新重疾险有规则仍缺“裁判”

　　重疾险统一定义的工作已经尘埃落定。但新的重疾险使用定义和规范就没有问题了吗？

　　作为各保险公司明星产品之一的重大疾病保险诞生后，保险消费者与保险公司因对保险条款的理解不同一直纠纷不断。而去年发生的重疾险“保死不保病”风波，更成为《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《使用规范》）出台的催化剂。

　　重疾险之所以产生如此多的纠纷，除了投保人对“大病”的理解有偏差之外，很重要的一个原因是，长期以来，临床医学和保险医学在对同一种疾病的理解上存在着很大差异。

　　曾代理过友邦重疾险诉讼案的马辉律师举例说，此前他曾代理的一个重疾险案件中，当事人中风后倒地却没有得到赔偿，理由是不符合“已经不能工作”的条件，保险公司的解释是“瘫在床上不能动”才是“不能工作”。马辉表示，重疾险在条款释义上有很大弹性。

　　虽然新重疾险的理赔条件更加规范，但业内人士仍担忧，这并不意味着投保人可以随便拿到赔款。因为重疾险新定义和使用规范的可操作性还有待完善，仅靠《使用规范》来解决理赔纠纷问题是不切合实际的。即使有专科医生的诊断，在法院裁决时也会引发保险公司和医生诊断的分歧，现在急需监管部门引入一个立场公正的第三方机构来做“裁判”。而在这个“裁判”出现之前，保险公司在处理理赔纠纷时与消费者“扯皮”的现象仍不可避免。

　　目前保险协会对此问题也爱莫能助，他们只是希望发生纠纷后保险消费者与公司进行沟通，在公司层面解决纠纷。一个可想而知的结果是，没有法律的保护，投保人在与保险公司的较量中，多半会是输家。令人欣慰的是，监管层已经有了这方面的考虑。中国保险行业协会重疾险办公室负责人董向兵日前表示，正在考虑学习其他行业的做法，将来引入鉴定组织由第三方通过仲裁解决问题。新老投保人都期待这一天早日到来。

　　作者：张培娟