07版车险“小涨”成主调 商三险涨幅最高

　　4月1日，2007年版新车险开始实施，总体价格可以用“小涨”两个字来形容。但具体到某一个险种、某一个浮动系数，却暗藏很多玄机。本期保险版将从主险、盗抢险、附加险、费率调整因子这四方面，对“07版”和“06版”车险作纵向和横向的比较。

　　主险：高保额“商三险”涨幅最高

　　在主险费率上，新版的A款车险与老款完全一致。

　　而老版B款车险本来比人保采用的A款车险略贵，但在调整后，新版B款商业车险在费率上与A款完全一致。比如商业三者险20万元这一档的费率原先为1376元，在新版中，却变成了1334元，比老版车险便宜42元。C款车险的价格可谓涨跌互现，即三者险出现全面降价，而车损险则是全面涨价，总体仍比去年稍贵。

　　以20万元的家庭用车(新车，购买20万元的商业三者险，20万元的车损险)为例来作说明，今年同样购买C款商业车险，“06版”为4601元，“07版”则为4714元，贵了113元。

　　但是三款车险的高保额商业三者险价格都上涨了。新商业三者险从5万元到100万元分了7个档次，保费从736元到2164元不等。其中保额50万元的保费涨了5%，100万元的涨了20%。

　　还有一点值得注意，新版的A款车险计算保费时依据的不再是新车购置价，而是实际保额。这一变化对足额投保的车主没有影响，但是有对选择不足额投保的车主而言，就可能意味着不小的保费差异。“06版”A款车险的不足额投保车损险时的保费计算公式是，保费1=（0.05+0.95×保额/新车购置价）×（基础保费+新车购置价×费率）。而“07版”A款车险的车损险计算公式是，保费2=基础保费+保额×费率。比如，一辆5座家庭自用汽车投车损险，车龄为1年以下，新车购置价为15万，投保额为10万，按照“07版”计算保费得1819元，若按“06版”计算则保费为1680.32元，新车险贵了138.68元。

　　盗抢险：未如预期大幅上涨

　　“07版”新车险中，盗抢险已经由附加险种上升为主险。这就意味着，不愿意为车辆投入高额保费，但又希望确保车辆不遭到盗抢的车主，完全可以购买“交强险＋车辆盗抢险”。对于车龄较旧而驾驶技术也比较娴熟的驾驶者来说，这将能节省不少的开支。

　　自主选择确实给了车主很大的自由度，但是由于盗抢险单独投保风险更高，在新车险正式出台前，各方都猜测到盗抢险价格会大幅上涨。

　　仍以上述5座家庭自用汽车为例，根据新条款费率，该车辆单独投保盗抢险标准保费为530元，计算费率优惠后，大概需要500多元。而根据“06版”的车险标准单独计算盗抢险，所需支付的保费为522元，两者相差并不大。综合比较三款车险可以发现，盗抢险作为主险后费率并未大幅度上浮，家庭用车盗抢险标准费率平均水平还下降了2%。

　　附加险：旧车比新车涨幅大

　　“07版”车险首次将常用的附加险进行了统一，采取统一条款和费率。统一的六个常用附加险分别是车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、不计免赔率特约条款和可选免赔额特约险，这六个附加险价格可以说是涨跌互见。

　　不计免赔率特约条款、可选免赔额特约条款等费率基本未调整。车上人员责任险改为对驾驶人及乘客分设费率，整体水平略有下降。

　　A款和B款的玻璃单独破碎险的费率变化不大，C款细化了各档费率，“国产玻璃”的费率基本不变，“进口玻璃”的费率上涨，且涨幅随车型增大而增大。

　　上涨幅度最大的一个险种是车身划痕险。

　　以人保的产品为例，“07版”对“新车购置价”的分档由四档减为三档，同时按车龄分为“2年以下”和“2年以上”两档，最低一档的保费于“06版”基本持平，保费随“购置价”和“车龄”档次升高大幅上涨，最高涨幅达3倍。

　　附加险费率调整后，对新车而言，保费差别不明显。一辆10万元的新车投保，三者险保10万元，车损险保10万元，划痕险取5000元档，盗抢险保10万元，车上人员责任险保1万元，再加上玻璃破碎险和不计免赔，新旧版车险相差70元。对旧车来说，新版车险涨幅明显。以使用4年的原价10万元车续保为例，保费增加了将近300元。

　　浮动系数：打折余地缩小

　　“07版”新车险统一了与风险密切相关的14项费率调整因子，并且细分了车型人群，采取“奖优罚劣”。对于投保车辆平均年行驶里程不到3万公里的保费打9折，行驶5万公里以上保费则要提高1到3成；属于老、旧、新、特车型的，保费也要上涨，最高甚至翻倍。

　　新版车险在优惠政策上也有诸多细分。由于女性驾驶员比较谨慎，出险率低于男性，女性驾驶员可获9.5折优惠。

　　新条款摒弃了原有的一些与风险不是很紧密的因子，比如说是否提供详细真实的信息数据、团购系数、提供维修、保养系数等等。业内人士指出，这些变化的条款强调了消费者的责任因素，还原了费率调节系数，反映消费者真实风险的作用。

　　新车险规定，各险别使用各费率调整因子优惠总幅度超过监管部门规定的最大优惠幅度时，按照监管部门规定的最大优惠幅度执行。假设有一个30岁、驾车3年的女车主，指定自己为驾驶人员，续保车损险和三者险，并且约定行使区域为省内、平均年行驶里程小于3万公里，且她在之前的连续3年内没有发生赔款，上一保险年度也没有交通违法记录。若根据新车险规定，把各项费率调整因子直接相乘可得总优惠幅度0.35%，但是“最大浮动幅度”使我们假设的这位女车主最多只能获得7折的优惠。从这一来点看，消费者可以获得的折扣比以前少了，相应付的保费就多了。但这一规定对出险大户来说可是个利好消息。老版商业车险对出险大户罚得很狠，以其中一款为例，一年内保险赔款达到两次，次年的保费上涨30%，理赔3次，保费上涨50%，理赔4次及其以上，保费将上涨100％。而新版车险中规定，一年内保险赔款控制在一两次，次年保费不再上浮，那些出险次数在5次及其以上的出险大户，次年续保保费也最多只涨3成。