不少担保公司改行专为人“顶账”

　　晨报讯有需求就能创造出市场，这已成为经营的真谛。当每个人都想分享中国经济的快速增长时，民间融资也更加清晰地进入了人们的视线。现在，南京人常发现，手机上会偶尔冒出短信———“办理高利息贷款业务，小额贷款无需抵押”，而一些担保投资公司也悄悄变成了“顶账公司”。

　　收益

　　顶一次2000万的账，净赚150万

　　“做一笔2000多万的顶账业务就能净赚150万，如果一年做上三四笔，近千万的收入不成问题。”汪先生（化名）是南京一家大型担保公司的负责人，上世纪90年代在南京担保业扎下了根，如今生意已经做大，他转身投入收藏和中国文化溯源的研究。

　　“2004年，一家企业在南京一个比较大的银行贷款2000多万，还有一个月到期，没有能力还。企业的负责人就找到银行，银行接着找到他们认识的某家担保公司，让担保公司先垫2000万顶账”。

　　这家担保公司就从分公司抽调了一千多万，又添上自家炒股的钱和朋友的融资，凑齐2000万后打到了银行账上。好在企业后来如约还了贷款，担保公司也拿回了自己的2000万。这笔生意让公司净赚了150万。

　　风险

　　法律难保护，差点输官司

　　“不管是银行方面还是担保公司自己，事后一回想起来都忍不住直冒冷汗。”汪先生说，“一旦这个企业因为种种原因不能还贷，担保公司的钱就要打水漂。”

　　虽然小心，但汪先生还是被顶账生意绊过一跤。2002年，一位南京居民在河西买了一间商铺，前后共向银行贷款103万。归还期到了，没有能力还款，他便联系汪先生的担保公司，请公司垫钱顶账，条件是以这间商铺作为抵押。签完协议后，商铺就过户到了担保公司名下，约定还清后可赎回商铺。

　　然而这位居民一直没能还上贷款。一年后，他发现商铺已被担保公司卖掉。他一纸诉状把汪先生告上法庭，指责担保公司只是中介，不是银行，因此不可以开展放贷业务，而汪先生为他代垫资的行为就是变相经营货币的违法行为，他们双方签订的协议无效。

　　“法院最后判定我们当时是以私人借款形式垫款的，公司才没有遭受损失。”汪先生说。

　　投机

　　假贷真借中套利

　　业内人士张先生（化名）透露，南京还活跃着一些地下顶账交易，其中有的几近高利贷形式。“一家小企业在银行贷的款不能按期还，而另一家企业贷的资金又用不了，这两家企业往往会一拍即合。”张先生说，“例如，甲公司贷了1000万，到期只能还500万，有500万的缺口。而乙公司贷款中的500万还没有派上用场，经过中介牵线搭桥，乙公司帮甲公司把账顶起来。这个中介可能是双方都认识的人，也可能是担保公司或房产中介，都会收取一定的‘牵线费’。至于甲公司付给乙公司的报酬就更不少了，往往私下商量后能得5%左右，甚至还要多”。

　　于是，一些过于“精明”的公司从这里看到了另一种“商机”。“有的公司不是真的为了扩展生产规模或其他经营需求才进行贷款，而是单纯的想从一借一贷中套利。”张先生透露，“曾有一家公司借买地扩建厂房的名义，向银行贷款800万，钱一到手就搜寻‘猎物’，找到急需资金顶银行贷款的企业后，以高息贷给它800万”。这些公司通常像银行一样认真审查“猎物”的还贷能力，基本万无一失后再放贷顶账，坐收高息收益。

　　规范

　　最规范的业务占30

　　%其实，担保公司所做的顶账业务中还有规规矩矩的做法。抵押贷款顶账就是这样一种“正规军”。

　　2003年，汪先生的担保公司就接手了第一笔抵押贷款顶账业务。“那是个年轻人，向银行贷了十几万元。临到期时，因为父亲突然生病急需用钱，还差8万元的银行贷款还不起来。年轻人通过银行找到我们，我们协议以他20多万元的房产做抵押，我们先垫8万元给银行帮他顶账。等他将钱还给银行后，银行就把钱划到我们的账户里。”汪先生说。

　　这种顶账业务在汪先生公司所有业务中占到了30%，由于借道银行，又有实物抵押，风险很小。

　　机会

　　银行要控制不良贷款率

　　另一种规范的顶账操作就是银行方面的“委托放贷”。2003年，一家南京的企业贷款1000多万后，有七八百万不能到期还清。该企业找到汪先生的担保公司，希望能向银行担保延期还款。

　　这时，银行想到了自己行里的一个大客户———一位外地商人，他在南京投资赚了不少钱，因为一些原因不能直接把钱汇回家乡，又不想换成美元，因此暂时都存在银行。既然钱是闲置的，何不放贷给该企业顶账？既能解燃眉之急，又有多收些利息的好处。银行出面提出这个办法，商人也欣然应允，业务办得非常顺利。“银行方面要控制不良贷款率，不良资产率高了的话，银行内部人士也会岌岌可危，委托放贷因而不失为一个‘放水养鱼’的办法。”汪先生表示。据了解，2006年1月1日施行的《商业银行风险监管核心指标试行》第九条规定，不良资产率不应高于4%，不良贷款率则不应高于5%。此外，银行方面也严格控制“贷新还旧”，到期贷款收回率要达98%以上。因此由银行寻找到合适的顶账方，进行应急的还贷顶账，就让银行、贷款人和顶账人“三赢”了。