“冬天结伴去海南晒太阳,夏天去银厂沟避暑。”这是不少人对退休生活的憧憬。然而,要想过上这样的“美丽人生”,你是否做好准备了呢?有没有算过,如果你60岁退休,活到80岁,需要多少养老钱呢?
算账:
30岁人
需要106万元
养老钱
“30年后,我们拿什么来养老?”
记者在调查中发现,很多人对自己的养老规划没有概念,大多数人说:“我单位有养老保险。
我们先不考虑通货膨胀因素。假如你现在30岁,准备60岁退休,老年生活每月花1000元钱,按平均寿命80岁来计算,你将需要:1000×12×20=24万元养老金;假如每月2000元,你将需要:2000×12×20=48万元养老金。
事实上,几十年间不可能不发生通货膨胀。如果我们以平均3%的通胀率计算:如果每月支出1000元,需要1000×12×20×(1+3%)30=58万元;按2000元计算,则为2000×12×20×(1+3%)30=106万元。
上述计算以3%的通胀计算,通过30年的复利,为30年前的2.43倍。我们可以回顾改革开放20年来,我们的工资涨了多少倍,我们的物价涨了多少倍,数值远远不止2.43倍。
那么,这笔数目不小的钱从哪儿来?
事实:
养儿防老
指望不上
30年后谁养你?养儿防老也许是一个备选答案,但我们五六十岁的父母都已经在摇头了,怎能指望今天的“独苗苗”,30年后养几位老人?
这就是所谓的独生子女家庭的“421”问题。据最近一项对京沪穗城市居民的调查显示,35%的家庭要赡养4位老人,49%的家庭要赡养2到3位老人。而从赡养费看,35.6%的家庭每年花费超过1万元。出于对医疗保险体系的担忧,家庭积极储蓄,不敢增加消费支出,是现在中年人的普遍心态。
社保不能保障
高品质生活
“我们不是有社保吗?”也许不少人会问。但熟悉理财的人都知道,社保提供的只是“稀饭钱”,对于收入比较高的白领阶层而言,养老光靠社保是远远不够的。
专业人士介绍,社会养老保险的缴纳比例是按照职工工资来计算的,缴纳基数不超过上年度社会平均工资的300%。对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的白领来说,退休金与目前收入的反差会更大,退休后生活质量的下降也会更高。
有人大致计算过:假设你的个人月工资一直是1500元不变,全市平均工资也是1500元不变,那么你可以领到的退休养老金为每月1100元左右;如果你月薪是5000元,最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平,不论现在工资多少,最后的差别并不大。
建议:
存钱、买保险
看来,养老,尤其是要过有质量的晚年生活,还得靠我们自己———理财师的建议是:存钱、买保险。
基金定投
每月投1000元
累积百万养老钱
如何存钱呢?银行理财师给出的建议是“基金定投”。
理财师为我们算了一笔账,如果我们从30岁开始,每月定投1000元,选择稳健型基金,假设年收益率平均为6%,在60岁退休的时候,就能累积超过100万元的养老基金。基金定投最大的好处是可以平均投资成本,自动逢高减筹、逢低加码。长期下来,复利效果凸显,让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”,充分保障养老金的需求。
商业保险
养老险
提供全方位保障
某合资寿险公司理财师推荐了一款养老保险:她建议用年收入的15%进行养老保险投资。如果我们从30岁开始,每年缴费8760元,60岁退休后,可选择一次性领取现金441316元,也可选择每月从保险公司领取1763元,一直领取到88周岁,能充分弥补退休后的养老金缺口。她强调,商业养老保险的好处是提供了全方位的保障。不仅为投资者回报以高额的养老金,还能让其获得意外、疾病、医疗等方面的保障。
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