凭信用可分期付款购物

　　外资个人消费信贷担保深圳试水

　　凭信用可分期付款购物

　　深圳商报记者刘洪恩

　　本报讯如果你想买一台电脑、一套高档的家具、一件名牌服装，手头又没有那么多现钱怎么办？在日本、香港甚至泰国，这都很好办——通过个人信用担保方式向银行借款就行了。

现在，这种新颖的购物方式，深圳的消费者也可以尝鲜了。

　　昨天，中国内地首家全国性个人消费贷款担保外资企业—永旺信用担保（中国）有限公司与交通银行深圳市分行宣布，即日起在深圳开展个人消费信贷担保业务。只要你满18岁，无论户口在不在深圳，不需要任何抵押，永旺担保可在有此项业务的商家，为顾客担供担保，顾客可以通过分期付款等方式，购买自己喜欢的商品。

　　据了解，这种个人消费信贷担保申请和办理手续简便，具有多项优点。一是申请门槛低。只要年龄在18岁以上，有稳定的收入及住所的任何人士均可申请。其中“稳定的收入”并没有收入高低的限制；稳定的住所则包括自买房、租房甚至是公司集体宿舍都可以，深圳至少80％以上常住、暂住人员都满足这一条件。二是提供资料简单。只需提供本人身份证、收入证明和住址证明即可。三是无户口限制、无需抵押、无需担保，免除了普通信贷的繁杂要求。四是手续简便、审核快速。申请顾客一般只需经过选购商品、填写申请提供资料、等待评估审核、签收提货四个基本步骤，审核时间一般在3天内即可完成。五是不限电器品牌、型号、价格，信贷额度高、分期期数灵活。目前该项业务分期付款金额设定为2000元到10万元，付款期限分6个月、12个月、18个月及24个月不等。

　　据永旺担保有关人士介绍，作为中国内地首家全国性的个人消费信贷担保机构，永旺在深圳开展业务引起商家、消费者、银行等方方面面的高度重视。永旺信用担保联合交通银行深圳分行、铭可达等商家，开展合作，以交通银行深圳分行提供贷款、永旺提供担保、借助铭可达等商家的商品及销售渠道，共同向消费者提供消费品分期付款服务。

　　永旺信用担保（中国）有限公司董事长谷启治表示，个人消费信贷担保首先在深圳开展，主要是因为深圳的消费环境很好，深圳人购买力强，对于新的消费方式容易接受。永旺计划通过与深圳的银行、商家和消费者合作，总结出在中国市场可行的业务模式后，在上海、北京、武汉、重庆等不同区域的中心城市建立营销机构，快速占领中国市场，力争在三到五年内，成为中国个人消费信贷的龙头企业，最终目标是成为中国内地首家以个人消费信贷为主营业务的上市企业。

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　　香港人买套沙发也贷款

　　香港人靠分期付款进行消费非常普遍，个人消费信贷业务在香港经济中起着重要的作用，有的人甚至买件高档沙发也要分期付款。

　　香港银行及财务公司都在大力开展个人消费信贷业务。截至2007年3月，香港共有137家持牌银行、30家有限制牌照银行及32家接受存款公司得到香港金融管理局的批准，另外尚有众多不受香港金融管理局监管而持有“放债人牌照”的财务公司从事着个人消费信贷业务。据了解，香港信贷服务的对象极为广泛，家庭主妇也可申请分期付款。审批程序快捷，30分钟批核已经普及。此外，提供服务的机构可根据申请人不同的财务状况提供不同的利息。

　　据介绍，目前香港的个人消费信贷规模已经从1990年的385.5亿元港币增加到了2006年的1729.2亿元港币，增幅达到349％；同时在GDP中所占的比例由5％增加到了12％，在个人消费支出中所占的比例亦由8％提高到了20％。个人消费信贷的扩大，拉动了整个香港的内需，极大地促进了经济的发展。

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　　深圳首家个人消费贷款中介问世

　　2005年年底，深圳首家专业从事个人消费贷款中介代理服务的企业——深圳市信安投资咨询有限公司（简称“信安易贷”）首个网点正式营业。

　　据了解，“信安易贷”受平安信托投资有限责任公司的独家委托，专门为其提供小额信贷业务的市场宣传和客户推介服务。与目前主流的个人短期贷款相比，免担保、免抵押是“信安易贷”所推介贷款产品的主要特色。只要年满18周岁、月收入超过1000元，持有效身份证原件就有资格申请贷款，无需抵押，无需担保，申请简便，贷款额高，即时到款，还款轻松。

　　据了解，申请个人消费贷款，申请人需提交详细的个人资料，主要包括身份证、收入证明、住址证明等，资料越齐备，获得贷款的机会和额度也就越高。客户的相关资料经平安信托审核后被批准合格，平安信托将与客户签订贷款合同，并给申请人发放贷款。从客户递交申请材料到整个审批流程结束，最快当天就可办理成功。

　　反应

　　商家比拼服务添利器

　　深圳商报记者刘洪恩

　　本报讯外资个人消费信贷担保在深圳启动后，商家和消费者纷纷表示欢迎。分析人士认为，这将是继价格战之后，商家打服务牌的一项新内容，将会成为深圳商家的竞争利器。

　　“为什么过去价格战屡见不鲜，原因是商家手中可利用的资源除了价格外，没有更多的东西。很多消费者都是用现金去买家电等大宗商品的，如果降低价格，对于手中没有太多现金的消费者来说，当然有极大的吸引力。”以打价格战出名的深圳铭可达家电总经理郑明强接受记者采访时这样表示。

　　郑明强说，推出个人消费信贷担保服务，可以改变消费者以现金消费为主的消费模式，可以使手中现金不是很多的消费者通过分期付款方式购买较高价格的商品。这对于消费者和商家来说都是大好事，担保服务无疑会成为深圳商家下一轮大打“服务战”中新的利器和亮点。

　　风险

　　“独门武器”防范担保风险

　　深圳商报记者刘洪恩

　　本报讯外资个人消费信贷担保机构的出现，对于银行来说是最好不过的事情。这意味着银行不用承担太多的风险，却可以开辟巨大的个人消费贷款业务空间。然而，作为一家企业，为无数的人做个人消费信贷担保，其风险是显而易见的。永旺是如何规避这方面风险的？永旺信用担保（中国）有限公司总经理魏爱国说：“我们的‘风险控制阀’，可以很好地控制风险。”

　　魏爱国告诉记者，“风险控制阀”最核心的有两方面的内容：一是成熟的软件系统，二是高水平、专业的评估团队。永旺信用担保在这些方面具有优势。永旺的母公司及兄弟公司在对客户的分析上投入了大量的财力和物力，对客户性质进行了细致的划分。对不同的客户层，他们会提供不同利息的产品、采取不同要求的审批，在方便客户申请的同时牢牢地控制住了信贷风险。永旺信贷在香港首创了30分钟快速审批的模式，而此模式已经在香港被其他银行及贷款专业公司广泛地采用。魏爱国认为，永旺信用担保已经找到与中国内地消费者相符合的个人消费信贷担保服务模式。

　　影响

　　新业务加固消费链条

　　深圳商报记者刘洪恩

　　本报讯个人消费信贷担保对于中国内地的商业环境和金融服务来说意味着什么？相关专家接受记者采访时说，外资个人信贷担保在中国内地开展业务，填补了国内商业消费链上担保角色缺位的短板，对于提升内地商业模式、创新消费观念意义深远。

　　永旺信用担保（中国）有限公司总经理魏爱国说，内地信贷消费额偏低，与国外相距甚大，主要是受内地大众消费者的消费观念和信用消费支付方式渠道的影响。目前尽管信贷消费绝大多数是买房买车，但在很大程度上说明了信贷消费方式已经被越来越多的市民所接受，家用电器等高价值耐用消费品甚至日常消费品，消费者同样有着信贷消费的强烈需求。换句话说，大多数消费者都期望能提前享受较高素质生活。

　　魏爱国说，目前内地各大银行都相应推出了信用卡业务，但由于个人征信系统的信息不完善、一些银行机制相对滞后、相关业务经验较少，导致手续繁琐以及信贷消费本身存在的市场风险，在很大程度上限制了银行信用卡业务的普及，降低了消费者申请的意愿，从而导致内地银行提供的现行个人消费信贷服务远远无法满足市场的需求。

　　个人消费信贷是信用经济的一个重要组成部分，发展个人消费信贷对刺激消费、扩大内需、促进整个社会的经济发展有着重要的作用。自从1997年开始提供个人消费信贷服务以来，通过近十年的努力，中国的银行业在此业务上取得了很大的成绩。然而，中国的信用消费还处于初级阶段，已经影响中国市场的健康发展。外资个人消费信贷担保的出现，对于填补此方面的短板，提升中国内地商业环境有较大意义。

　　图：市民今后可凭借个人信用，采取分期付款的方式购买家电。深圳商报记者张小禹摄