个人信用也是真金白银

　　今后，大量非银行信息将逐步丰富个人征信系统

　　前日，央行个人征信系统将逐步引进“个人电信欠费”记录等非银行信息，今后水电费等公用事业缴费情况也将逐步进入该系统。昨日，本地银行理财师表示，这意味着个人信用记录时代的真正来临。

今后保持良好的个人信用将更加重要，个人信用记录也将成为一种理财手段，因为房贷、信用卡消费、助学贷款、个人汽车信贷等各类贷款中，延迟还款不仅要缴纳滞纳金或者罚息，一旦银行认定个人信用不好，也无法享受到房贷优惠，同样的房子，信用不好的人可能会多花很多钱。

　　房贷罚息水涨船高

　　随着央行的加息，房贷的基准利率也已经调整为7.11%。按照央行规定，个人住房贷款如未按约定期限还款，各商业银行可自己掌握加收罚息额度。从目前情况看，本地各银行均表示，他们的罚息标准为按贷款执行利率上浮50%计收，并按日计息。

　　据了解，贷款逾期的罚息计算是按照“贷款每月逾期还款本金×上浮后的惩罚性利率÷360×逾期天数”。那么，按照此标准，若逾期欠款，那么年罚息利率则涨到7.11

　　%×（1+50%)=10.665%。如果按照房贷利率优惠15%的规定来算，加息后的5年期及以上房

　　贷利率为6.0435%，在此基础上对逾期贷款

　　利率上浮50%，则银行上浮后的惩罚性利率

　　为9.065%。如果以客户每月逾期还款本金为1万元计算，逾期还贷一个月，银行罚息上浮50%，则客户罚息75.542元，较加息前增加

　　2.9元。

　　信用差异房贷利息可相差数万

　　买房贷款是市民在生活中接触最多的贷款方式之一，如果一旦出现逾期还款，就会对自身的信用记录造成不良影响，而且银行的罚息也是毫不留情的，市民最后也落得一个“赔了夫人又折兵”的局面。此外，更重要的是，一旦被银行认定为“个人信用记录不良”，很可能导致无法再次贷款，即便是能够贷款也无法享受到房贷利率优惠。

　　据了解，目前5年期以上贷款利率为7.11%，多数贷款人都能够享受到银行给予的85折优惠利率及6.0435%。“不要小看这1.1%的差距。”据测算，贷款30万、20年、利率7.11%、等额本息还款法，利息共计

　　262,979元，但如果是6.0435%，同样的一笔贷款，利息共计为217,638元。两者相差45341元，相信对任何人来说，这都不是一个小数字。要节省这笔钱，只需要贷款人保持一个良好的信用记录。

　　信用卡逾期还款代价大

　　作为小额消费贷款的工具，信用卡在市民的日常生活中占据了越来越重要的地位。当然，每到还款的时候，市民的还款很可能因为时间的记错或者是还款金额搞错了，而造成被银行收取滞纳金并要缴纳消费利息，对于众多持卡人而言，逾期还款的代价依然是十分巨大。日前，成都市民王先生使用信用卡透支消费3400元，在还款时，少还了100元，当时他认为罚息只按照100元计算，结果银行是按照3400元的总额计算，利息高达90元。

　　据了解，所谓信用卡滞纳金，是指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。除了缴纳滞纳金，就是只要持卡人没有在规定的期限内还清所有的透支费用，那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，而循环利息高达万分之五，即年利率达到18%。

　　助学贷款违约可能影响一生

　　据银行相关人士介绍，根据人民银行相关规定，助学贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不上浮，为了减轻学生还贷负担，财政部门给予还款利息补贴：学生所贷款利息的50%由国家财政贴息，其余50%由个人负担。“所以实际上利率并不高，而且学生在校期间由国家还息。”

　　虽然利率不高，但是因为种种原因，导致了不少大学生毕业后出现助学贷款违约行为。而这一行为造成的后果却是比赔钱更糟糕：除了银行应对其违约还款金额计收罚息，还将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。有关部门将通过媒体等信息渠道公布其姓名、公民身份证号码、毕业学校及具体违约行为等信息。提醒：一旦违约，代价可能是自己以后一辈子都无法从金融机构获取贷款。可以说这个代价相当地高。但是有关专家指出，作为大学生，故意拖欠贷款的可能性较小。由于受助学生原来家境贫困，加上工作不久，经济条件尚未改善，或学生赴外地工作后，因当地条件所限，对还款造成一定障碍等原因，才导致其未按时归还贷款。所以，如果大学生在归还贷款上出现任何问题，要及时与银行联系，加强沟通，这样才能避免违约情况的出现。记者董天刚