因地制宜理财，可以为家庭提高不少收入。
黄金七日
开心理财⑦
策划/关雅文
采写/井楠
五一黄金周期间，不少居民选择了在家度过，梳理家庭收支、全面规划理财成为了很多家庭的“假期功课”。伴随着节后数十只基金、新股以及银行理财产品的全面上市，不少投资者提前钻研市场，制定投资计划。同时，得益于经济发展的加薪增收也加快了部分居民购房购车的速度，五一期间忙于搜索车市、跟着看楼车“睇房”的也为数众多。
理财专家提醒广大投资者：虽说股市、车市一片红火，但并非每一个家庭都适合立即投资；根据个人实际情况，因地制宜科学规划，家庭理财才可事半功倍。目前国内的投资市场上，资本市场处于“牛市”，楼价高居难下，普通家庭不妨推迟购车购房计划，适当投资基金与个股，补充买好保险，或可效率与利润兼收。
低收入家庭篇：
开源节流巧定收支
保守理财降低风险
对于城市较低收入的家庭，五一期间去参与高消费娱乐或逛街“血拼”都是不明智不实际的；于是，在连续七天的长假里，好好休息成为了多数家庭的度假主题。同时，不少有心家庭也利用休息时间，巧订家庭收支理财表，为节后开源节流的有序生活打好基础。
典型案例：重新分配投资比例
荔湾区电车站的工人廖华（化名）女士一家三口是地道广州人，先生也是大型国有企业的工人，社会保险齐全，月收入各有2000多元，儿子小童12岁；现有存款4万元，股票2万元，居住在上辈人留下的房子里。
在理财专家的建议下，廖女士决定采取偏向保守的理财策略来“开源”，多元合理理财，降低投资风险。于是，她将6万元“结余”资金按照1：2：2的比例重新分配给股票、偏股基金与货币基金或国债，减少股票的份额为1.2万元，以此减少投资风险；约2.5万元购买偏股基金，依靠代理理财的方式提高收益率；省下的2.3万元将在节后购买国债或货币基金。
最后，她也综合了朋友的建议，制定了两个候选计划：当家庭“节余”资金积累到了12万元时，将投入5～8万元小本创业和购买20万元左右的二手用房自住，将现有住房出租增加收入（见图表1）。
效仿适用家庭：
年收入在8万元以上的三口之家。
节后建议：
1.减少盲目购物与餐饮的次数，可将日后的节假日娱乐定为家庭聚会或集体运动。
2.制定家庭消费账户，分为三大项目，以餐饮及日用品支出、着装支出、公关往来支出划分账户。根据自己的实际情况，将每个账户定一个上限，限制自己的过分消费；五一过后就严格按照账户执行。
项目 现状目标
年消费支出 5万元 3～4万元
教育保险 无 4000元每年
医疗保险 无 3600元每年
银行存款 4万元 2万元
国债 无 2万元
股票 2万元 无
基金 无 2万元
保守型理财（图表1）
中等收入家庭篇：
立足基金投资 攒够钱再买车买房
与高收入家庭相比较，五一期间，很多中等收入的城市家庭耗费在理财上的时间也着实不少，但却不在投资研究上，而在于看楼看车的消费预备上。至于红火的股票市场，该类家庭普遍认为可以以买基金来代替，不用自己花心思去深入研究了。
然而，记者走访了多位理财专家，看法却有些不同，他们认为，对于年收入十万元左右的三口之家，一分一元都是“血汗钱”，几十万元抛去买楼买车有些盲目；不如立足基金投资合理理财，等流动资产积累到一定数额后，再视市场行情实现购车购房梦。
典型案例：推迟买车投资股市
广州培正中学的俊卿（化名）老师夫妇年总收入共10万元，现住房在东山，面积有120多平方米，但属于老房改房，楼龄超过20年。两人没购买任何商业保险，目前有银行存款6万元，另外有单位补贴的现金约2.5万元。计划6年后再买一套小面积的新住房，预计费用至少要45万元，准备借20万元，打算买车代步。
根据家庭成员的意愿，理财原则应为稳健类型：目标应为重新合理配置家庭流动资产，尽快提高投资收益率，实现近期买车、六年后买房的目标。理财专家建议其投资组合中低风险的产品占20%的比例，中等风险的产品为40%，高风险的产品占到40%。
理财专家表示，今年证券市场红火，专家认为如果年内就购买汽车，会锐减用于投资的原始资金，在保证目前生活水平不变的情况下，较难实现在6年后积累25万元重建房屋的计划，因此建议推迟一到两年购买车辆。
进取型投资产品应是家庭理财的核心，专家建议转化6万元银行存款为此项目，其中的2万元资金用于购买股票型基金。同时，专家认为剩余的4万元可购买股票，以绩优股票为主。俊卿老师结合朋友们的意见，挑选了成长良好的钢铁板块以及发展前景看好的3G蓝筹股，计划投资半年到2年，预期收益率都在25%以上（见图表2）。
稳健型理财（图表2）
调整前（元）
项目
银行存款（含每月节余）
现金
积极配置型基金
（含每月节余）
股票
合计
金额
60000
25000
0
0
85000
二年后
金额
63395
26000
68395
六年后
金额
70771
28121
98892
调整后（元）
金额
25000
元
20000
40000
85000
实买策略
－
－
光大保德信量
化核心基金
钢铁板块及3G板块
二年后
金额
26000
－
21249
65610
112859
六年后
金额
28121
－
77114
176525
281760
效仿适用家庭：
夫妻平均年龄在40岁以上的中年三口之家，年收入在8万元～15万元的年轻三口之家。
节后建议：
1.关注热销偏股基金，挑选出较为稳健的类型，择机购买。
2.研究股票市场热点板块，立足中长线购买龙头个股。
3.了解保险常识，查漏补缺，为家庭成员量身补齐保险。
高收入家庭篇：
合理规划流动资产 追求投资效率
记者在走访广州家庭中发现，利用公休日钻研个股精华的城市家庭人数众多，甚至有些人为图个清静便利，公休日还回单位上网研究股市。通过采访，记者了解到，虽然多采取进取型投资策略，高收入三口之家兼顾了避险措施，投资在个股上的钱多在10万元～20万元之间，挑选的都是绩优股，间或追求“题材”操作。
典型案例：防固定资产比例过重
广东省中医院罗蒙医生（化名）三口之家总资产超过80万元，年收入达到了15万元以上，是典型的中高收入的城市家庭。他们除了拥有一套99平方米、现值约49万元的住房，还有银行存款27万元，基金有5万元。
理财专家分析了该家庭的资产结构，认为理财重点应落实在如何合理规划流动资产，追求投资效率，尽快“夯实”家庭经济基础；同时注重资金流动性，避免固定资产比例过重；今后的理财原则定在进取方面（见图表3）。
项目 现状 目标 实买策略收益率 三年后收益
银行存款 27 2 无 1% 2.06
%国债 0 4 凭证2期国债 3.66% 4.45
%股票型基金 5 5 鹏华优质治理基金 约10% 6.65
%国泰金牛基金
银行理财产品 无 5 “好运套餐”2号产品 约6% 约6
%个股或信托 无 16 中短线买个股 25%以上 31.25
%收益总额 36万元以下 约50.41
%效仿适用家庭：
年收入在15万元以上、夫妻平均年龄在40岁以上的高收入三口之家。
节后建议：
1.研究A股市场上的优势板块，归纳挑选出市盈率低、盘面下、价格偏低的个股，分门别类，了解其基本面情况，择机介入。
2.学习新投资知识，了解权证、信托产品、打新股等投资产品的概念，可抽取小于总流动资金1/6份额的适当资金参与打新股与购买权证。
单位：万元
进取型理财（图表3）
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