央行从制度上缓解银行排队现象

　　商业银行网点客户办理业务“排长龙”现象已被舆论议论多时，中国人民银行于近日出台了《关于改进个人支付结算服务的通知》（以下简称《通知》），对此问题加以破解。

　　在文件中，央行提出了“提高自动柜员机（ATM）取款交易上限”等多方面具体措施。

央行有关部门负责人称，此举旨在进一步提高银行支付结算服务效率和服务质量，从制度上有效解决客户办理银行业务排队时间过长的问题。

　　该负责人分析，导致银行排队现象的原因主要有三个：越来越多的个人支付需要通过银行办理，如支付水、电、煤气、电话等基本日常费用，归还住房、汽车贷款，购买基金、证券、保险产品等，个人支付结算需求日益增长；商业银行在个人支付结算服务方面还存在薄弱环节；许多居民个人仍然习惯于现金支付，对非现金支付工具和新兴电子支付方式接受程度不高等原因，个人支付结算需求与商业银行所提供的支付结算服务之间存在一定的矛盾。

　　任一银行均可缴水电气费

　　《通知》要求，人民银行各分支机构应大力组织推广各项小额支付系统业务，充分利用其跨行资金清算平台的功能，方便客户就近选择银行网点办理业务。

　　中国人民银行的小额支付系统已在全国推广运行。该系统7×24小时运行，为金融机构提供大批量、低成本的支付清算服务。

　　央行《通知》说，普通代收业务客户只需与收、付款银行签订协议；定期代付、代收业务可由银行根据付款授权协议完成工资、公用事业费用的自动拨付和缴纳；优化银行的系统设置，实现存款人资金在不同银行间的自动转账和通存通兑。

　　各商业银行要全面开通跨行转账功能，通过改进系统设置，实现社会公众和收付费单位在任一银行开立一个结算账户就能办理水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放。

　　银行不得变相指定开户银行

　　央行有关负责人介绍，在实际经济生活中，公用事业单位办理代收业务时，往往要求缴款人在指定银行开户；单位办理代付业务如发放工资时，通常代所有员工在单位的同一开户行开立个人银行结算账户。这种做法使个人不得不在多个银行开立银行结算账户，既限制了个人选择开户银行的权利，又不利于个人自身金融资产的管理。

　　《通知》规定，银行不得通过与收、付款单位进行排他性合作，变相为客户指定开户银行。银行不得拒绝为客户办理跨行代收代付业务，并应创造条件，实现社会公众和收、付费单位在任一银行开立一个账户就能办理水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放。

　　推广个人支票和银行本票防止现金搬家

　　《通知》还要求人民银行分支机构组织辖区内的各银行大力推广个人支票和银行本票的使用，减少现金使用和“现金搬家”现象。银行应主动为信用较好、有需求的个人客户提供支票服务，用于消费、投资、理财和主动缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用；大力开办银行本票业务，主动引导个人客户使用银行本票，对大额提现并跨行转存的，鼓励个人客户通过银行本票办理。

　　现在刷卡消费已经非常方便了，为什么还要推广个人支票和银行本票？

　　央行有关负责人解释说，银行卡具有简单、快捷、方便、时尚的特点，现在已经成为了个人最重要的非现金支付工具。但目前居民个人买车、买房、购买基金等交易，其支付方式大多是从一家银行取出大额现金，再缴存到另一家银行，存在大量的“现金搬家”现象，造成人力资源的巨大浪费和资金安全隐患。

　　这位负责人介绍，随着全国支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统的建立以及个人征信系统的完善，使用个人支票的外部环境逐步改善。个人支票在居民主动缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用时具有较大的优势，如缴纳学费时只需学生开学时携带一张其家长或本人签发的支票，由学校交由银行存入即可完成。

　　信用卡可跨行自动还款

　　央行有关负责人说，他们在调研中发现，对信用卡跨行还款难问题反映比较突出。实际操作中，持卡人大多采取先从借记卡发卡行提取现金，再到贷记卡发卡行存入现金的做法，给持卡人和发卡行均带来不便。

　　央行今天发布的《通知》规定，银行应鼓励信用卡持卡人以转账方式还款，在同一家银行开户的，可通过信用卡与其同名借记卡或银行账户的绑定，实现自动还款；在不同银行开户的，发卡行可根据与持卡人签订的协议，主动向持卡人在其他银行的借记卡或银行账户发起收款指令，付款行对收款指令和持卡人的付款授权审核无误后，应予受理。

　　ATM机取现一天最高两万元

　　央行今天的《通知》，提高了借记卡在自动柜员机（ATM）上的取款交易上限，由现行每卡每日累计5000元提高至两万元。各银行可在两万元的限度内根据客户需要、服务能力和安全控制水平等因素，确定本行每卡单笔和每日累计提现金额。

　　但考虑到贷记卡和准贷记卡的主要功能是用于消费，不同于借记卡兼具电子存折的作用，对贷记卡和准贷记卡在ATM上的每卡每日累计取款交易上限不作调整，仍维持贷记卡2000元、准贷记卡5000元不变。

　　《通知》强调，人民银行分支行要加强对支付结算业务的管理，特别是对《通知》的贯彻实施情况进行监督检查，接受社会各界对银行支付结算服务质量的投诉，对违反《通知》规定支付结算制度的银行，查实后要予以通报，并按照有关规定予以处罚。

　　本报北京5月20日电