人生理财分六步

　　若把人生分为6个阶段，相应的理财规划可遵循以下原则：

　　1．单身期

　　一般为2至5年，指从参加工作至结婚的时期。这个阶段的收入比较低、花销大，投资重点在于积累经验。

　　投资建议：可将资本的60％投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30％选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10％以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。

　　理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房

　　2．家庭形成期

　　一般为1至5年，即从结婚到孩子出生这段时期。此阶段的理财重点放在合理安排家庭建设的支出。

　　投资建议：将可投资资本的50％投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％留作活期储蓄。保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。

　　理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金

　　3．家庭成长期

　　一般为9至12年，指从小孩出生到上大学的这一阶段。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。

　　投资建议：考虑以创业为目的的投资，也可将可投资资本的30％投资于房产，以获得稳定的长期回报；40％投资于股票、外汇或者期货；20％投资于银行定期存款或债券及保险；10％留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。

　　理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划

　　4．子女大学教育期

　　一般为4至7年，指小孩上大学的这段时间。该阶段应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。

　　投资建议：将家庭可投资资本的40％用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40％用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％用于家庭紧急备用金。

　　理财优先顺序：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金

　　5．家庭成熟期

　　一般约为15年，指子女参加工作到家长退休的这段时间。在该阶段，理财重点应是扩大投资。

　　投资建议：将可投资资本的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，应逐渐制定合适的养老计划。

　　理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金

　　6．退休期

　　指退休后。该时期的理财原则是身体、精神第一，财富第二。

　　投资建议：将可投资资本的10％用于股票或股票型基金；50％投资于定期储蓄或债券；40％进行活期储蓄。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

　　理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞特殊目标规划＞应急基金

　　上海金融报