外资银行：高门槛下的高增长

　　从当初的“1元钱开户”到现在的“月账户管理费”，外资银行在中国消费者面前设立的业务高门槛，似乎无意间迎合了中国高端消费者们的热情。有关数据显示，外资银行在抢夺市场蓄势待发的同时，其各业务领域都有不错的表现。

　　央行上海总部发布的4月份上海市货币信贷运行情况报告显示：上海市外资银行新增各项存款63.9亿元，同比多增40亿元。而4家改制后的外资法人银行上海分行（汇丰、渣打、花旗、东亚）新增各项存款43.3亿元，占全市外资银行存款增量的67.7％，其中储蓄存款增加4.1亿元（61.5％为新增的活期储蓄存款）。

　　记者在采访中获悉，外资银行人民币各项存款快速增长势头非常明显，四家外资银行所推出的人民币理财产品的销售也相当乐观。记者走访发现，虽然表面上，各外资银行的营业厅较之中资银行虽然显得冷清，但其“逆向增长”的业绩却表明外资银行在市场定位方面有着理性深刻的认识。

　　客户贵“精”不贵“多”

　　虽然高门槛阻挡了一般小额资金的客户，但设置投资门槛也是银行与客户之间实行双向选择的渠道。由于目前外资银行在内地的网点稀少，无法像中资银行那样接纳所有阶层的客户。因此，这些外资银行更注重精益求精地为20%的大金额投资客户提供服务，从而获得80%的产品效益。

　　花旗银行中国首席执行官施瑞德的观点具有代表性。他表示，“由于网点较少，因此，花旗银行人民币业务不会面向小额资金客户，如果1元钱即可开户，将会降低花旗中国的整体服务水准。”

　　高风险产品“诱惑难挡”

　　上海银监局日前发布的《2007年一季度上海中外资银行个人理财业务报告》显示，在目前银行出售的理财产品中，高风险、高收益产品趋多，预期收益率超过10%甚至上不封顶的产品明显增加，无本金保障产品大幅增加。

　　四家外资银行的人民币理财产品销售业绩也表明，这些银行主要推出的一些高收益不保本的理财产品正在逐渐走红。外资银行客户一般都对风险和收益有着比较理性全面的认识，外加外资银行所提供专业周到的一对一理财服务，即使人民币升值动力依然强劲、全球股市普遍处于高位，外资银行的客户对于投资风险还是有较好的承受能力。

　　此外，5月11日银监会发布关于拓宽银行系QDII产品投资渠道的公告，允许银行QDII资金的最高50%可以投资海外股票以及结构性产品，让人民币理财产品收益率有了放大的空间。同时由于新版QDII产品认购门槛提高了5倍，这让原本就具有高门槛筛选关卡的外资银行拥有更为稳定的客户群。

　　沪上部分理财师也纷纷看好即将推出相关QDII产品的外资银行，他们认为：外资银行在百年左右的经营中，在资产的全球配置方面，积累了相当的经验和技术，外资银行在理财产品的设计和研发方面，具有很大优势。

　　根据“需要”来“选择”

　　选择外资银行的客户基本上都源于顾客对于高质量服务的迫切需要。外资银行网点客户少，除非是首次开户，需要客户亲自到网点开办，其余很多时候都是银行通过传真或电话取得客户授权后办理业务的，客户没有必要自己去网点。

　　另外，外资行的业务经理一般会和客户预约好时间，为客户提供一对一的服务，避免排队。这深受很多无法从工作中抽出时间的高层次消费客户的欢迎。除此之外，外资银行大都依托其在海外的分支机构，向客户提供在海外全方位的服务，如应急贷款，快捷的国际汇款等等。

　　对于高门槛是否会阻碍客户对外资银行进行开户投资的问题上，许多人表现得相当理性。他们认为，选择外资银行的契机源于自己的需要，而非区区的“月账户管理费”。

　　一位在英国的华人企业家向记者表示：“门槛高只是外资银行的一个市场定位，同时也是他们的一种战略。”

　　另一位在日资企业工作的部门负责人向记者透露，“门槛确实有点高，那是因为他们市场定位在那儿。”他目前对外资银行还存在一种顾虑，毕竟现在国家政策还没稳定下来，所以说外资银行现在也是试探性地吸纳一些客户。如果要开户的话也会等到外资银行在内地真正站住脚了再考虑。