个人征信助推个人支票

　　“经济身份证”悄然启动密码防火墙保驾护航

　　2007年5月20日，中国人民银行发布《改进个人支付结算服务通知》，要大力推广个人支票。银行业内人土普遍认为，作为现金、银行卡之外的第三种金融结算支付方式，推出个人支票业务将是国内银行业加快与国际接轨、推进金融创新的举措，同时也将给用户提供更多的支付选择。

　　个人支票叫好不叫座

　　虽然个人支票有着诸多的优点，但是在实际的推广过程中却没有得到喜人的成效。早在1986年，央行就已经开始在一些城市开始试点个人支票业务，1995年，再次在各个城市进行试点，但是，在事隔将近21年的今天，早就具有法律地位的个人支票仍然没有得到社会的认同。实际上，个人支票存在的诸多问题是个人支票不能大行其道的根本原因。

　　从某种意义上来说，个人支票其实是个人信用的标志。在国外一些地区，支票被个人用做日常的支付方式，无论是购买大件货物还是简简单单的一顿晚餐，都使用支票作为支付手段。由于有良好的社会信用体系，使得收款方不必等到款到就可以完成结算。但是在国内，由于社会信用体系还不完善，收款单位为了保障支票交易的安全，必须确认支票有效完成银行结算后，才可以完成交易，整个过程通常要2－3天。

　　“经济身份证”悄然启动

　　在2004年初，央行加快了个人征信系统的建设。2004年12月中旬，实现15家国有和股份制商业银行和8家城市商业银行在7个城市的试运行。2005年6月底，16家国有和股份制商业银行实现与该系统的全国联网；8月底，115家城市商业银行实现与该系统的全国联网。经过一年的试运行，2006年1月正式运行。该系统主要从商业银行等金融机构采集个人的基本信息、开立结算账户信息以及在金融机构的借款、信用卡、担保等信贷信息，并将个人在全国所有商业银行的这些信息汇集到其身份证号下。截至2005年底，数据库收录的自然人数已达到3．4亿人，其中有信贷记录的人数约为3500万人，其余为开立结算账户信息，收录的个人贷款余额为2．2万亿元，约占全国个人信贷余额的97．5％。专家认为，这表明有“经济身份证”之称的个人信用体系建设在我国已经悄然启动。

　　目前个人征信系统已经初具规模，除了与银行的信贷关系可以查询，连手机欠费也已经纳入个人征信系统。不久的将来，更多的个人信用信息如水电、煤气、取暖等各种费用的缴纳情况也将列入征信系统。虽然不能用“计日可待”来形容目前信用体系的建设情况，但是可以预见的是，个人征信系统将会在人们的日常生活中起到越来越重要的约束作用。

　　当个人信用能够成为商业交易的一个基本交易准则的时候，个人支票伴随着自己的优势，就自然成为另一种主流支付形式。

　　支付密码保驾护航

　　个人信用的问题正在逐步得到改善，但是面对现有的不完善的个人信用体系，个人支票的发展仍然不容乐观。因为从目前的情况来看，使用支票作为支付手段，仍然摆脱不了“款到发货”的问题。同时支票作为银行票据，在交易过程中仍然面临着空头支票、印鉴仿造等问题，如何解决这些问题？

　　为此，央行很早就提出了“支付密码”的概念，同时也已经制定了支付密码的相关规范。据介绍，支付密码也称变码印鉴，其基本原理是：出票时，企业客户在专用的支付密码器上，输入金额、账号、票号、日期等信息，计算出一组16位数码，填写在票据上作为出票依据。由于支付密码是根据票据上的各个关键因素和高强度的加密算法计算而来，不仅每张支票支付密码都不同，且任何对票据的篡改都会导致支付密码不正确，银行就会拒绝支付，这样就可以最大限度地保障用户和银行的资金安全。由于支付密码的高安全性，使得银行在确认支付密码之后就可以立刻付款，从而实现了资金的实时到账，极大地促进了资金的流通速度。一旦支票丢失了，只要没有支付密码，银行是不会结算的，可以极大地保障开票人的资金安全。另外，使用支付密码还可以实现支票“圈存”的目的，可谓一举多得。

　　中国人民银行目前正在浙江宁波，江苏南通、常州、苏州，山东青岛，黑龙江的牡丹江等多个城市推广支付密码技术，以宁波为例，目前在宁波，支付密码已经成为企业的信用标志，如果那个企业没有办理支付密码业务，其他的企业是不会与之交易的。

　　由此可见，在信用制度尚在发展中的中国，支付密码技术可以在很大程度上辅助征信系统建立有效的个人信用信息基础数据库，一旦支付密码成功引入到个人支票，这种高安全性的技术将会成为个人支票广泛发展最好的“催化剂”和“防火墙”。