农村信用社“帮贷”现象应引起重视

　　农村信用社“帮贷”现象应引起重视

　　按：近年来，随着小额农贷的全面推广和信贷支农力度的不断加大，农户贷款难的问题得到了根本性的解决，农户凭“两章一证”在核定的限额内便可以轻松方便的获得贷款。从最近笔者调查了解的情况来看，部分信用社农贷中帮忙贷款（下简称“帮贷”）现象占有一定比例，这类贷款潜伏着较大的信贷风险。

　　一、农村信用社“帮贷”现象的表现形式

　　“帮贷”主要有两种表现形式：一是主动“帮贷”。也就是借款人完全是出于自愿行为，主动帮第三者贷款。借款人对第三者的人品和偿还力充满信心，当第三者在资金需求量较大，而又无法从其它渠道融资时，借款人便主动借钱或贷款出来转借给他们，以解决其燃眉之急。这类“帮贷”，即使借给第三人的钱出现问题，多数借款人也会想方设法归还贷款本息。二是被动“帮贷”。即借款人是出于一种碍于情面，或其它利益上的关系，应付式的“帮贷”行为。这类“帮贷”的第三者，主要是在信用社有不良贷款记录或已有金额较大的贷款，而又无法获得信贷支持的情况下的一种“帮贷”现象。如某农家乐业主在当地信用社已有较大金额的贷款，且多数已形成不良，该农家乐的老板便发动为其打工的10多名服务员（均为本地农民）帮其贷款，说用于发工资和奖金，服务员们碍于情面，且想及早结清拖欠数月的工资，便纷纷以自己的名义向信用社申请贷款。信贷人员在贷前调查时发现了这些农户均属“帮贷”，于是拒绝了他们的贷款申请，从而有效避免了一场大规模的“帮贷”行为的发生。据了解，目前部分村镇干部形成的不良贷款，多数是用于以前年度抵缴相关税费，为完成任务，党政领导便动员村社干部贷款来“填平”。

　　二、农村信用社“帮贷”产生的信贷风险

　　“帮贷”由于借款人没有实际用款，会弱化贷款责任心；由于信贷人员是基于借款人的综合信息而发放的贷款，“帮贷”干扰了信贷人员的视线，使贷款的发放产生偏差；“帮贷”由于借款主体和贷款使用发生分离，容易产生经济纠纷。“帮贷”的主要风险点表现在以下几个方面：

　　一是容易使信用社卷入借款人债务纠纷的旋涡。“帮贷”现象其实是一种“三角债”关系：信用社—借款人—第三者。这种关系形成了一种相互影响的利害关系，容易造成风险的转移：若借款人有清偿能力，而第三者一旦丧失清偿能力时，借款人便会以“帮贷”为由拒绝归还信用社贷款本息。若第三人履行约定及时将所借款项归还给借款人，而借款人挪用这笔贷款造成损失，借款人也会以此款系“帮贷”为由进行赖账。

　　二是扰乱信贷秩序和金融秩序。有的借款人，由于有不良贷款记录，早已列入信用社的“黑名单”。在知道自己无法获得信贷支持的情况下，便以向借款人许下给付高利息为诱惑，动员亲戚朋友或当地农户为其贷款，这不利于对不守信用者的信贷制裁。有的借款人“帮贷”用于放高利，或便相参股，试图从中牟利。这些“帮贷”借款人转移了贷款用途，增大了贷款风险系数，加大了信用社信贷管理的难度，也扰乱了地方金融秩序。

　　三是容易发生贷款“垒大户”问题。若“帮贷”的对象相对集中，则容易引起变相的贷款“垒大户”。从了解的情况来看，有的地方甚至出现了一个村或组的借款人都是帮某一人或某几人贷款的现象，这种“帮贷”现象使贷款风险更加集中化。

　　三、农村信用社“帮贷”现象的防范

　　信贷风险贯穿于信贷管理的全过程，“帮贷”现象从贷款之日起就潜伏着信贷风险。信贷人员要从“帮贷”的识别着手，切实做好贷款风险的防范。

　　一是加强宣传，使借款人认识到“帮贷”的危害性。可通过标语或印制传单等方式进行“帮贷”的危害性的宣传，使借款人自觉主动的抵制帮忙贷款，从源头防犯“帮贷”现象的发生。

　　二是严格贷前调查，详细了解贷款的实际用途。信贷人员对于受理的每笔贷款要先进行询问，若属“帮贷”则退回贷款申请。要加强贷前调查，对借款申请人的贷款用途要进行认真仔细的审查，在贷款后要进行后续跟踪检查，防止借款人转移贷款用途。在贷款时借款人要作出书面承诺，并约定诸如“此笔贷款的用途是XX，而非帮忙贷款，否则信用社有权提前收回贷款本息”等内容。

　　三是强化“帮贷”行为的信贷制裁。对有“帮贷”行为的借款人，信用社可实行降低信用等级、合同约定提前收回贷款本息，取消授信、收回贷款证等方式进行信贷制裁，使借款人认识到“帮贷”是费力不讨好的事情，并且要付出相应的代价。

　　四是依法清收以“帮贷”为由的逃、废债行为。对以“帮贷”为由，拒不配合信用社工作，或拒绝归还信用社贷款本息、有明显逃、废债迹象的借款人，信用社要坚持“谁立据，谁归还”的原则，积极主张债权，依法起诉借款人。通过起诉一户，达到震动一片的作用。