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大学生信用卡:圈地后的隐忧

  大学生信用卡:圈地后的隐忧

  ■实习记者/丁先明

  各银行针对大学生展开了一场信用卡的“圈地运动”,但坏账比例却引人关注

  初冬的一个早晨,北京某高校食堂入口处,三张条桌拼在一起,毛绒玩具、雨伞、水杯等一溜烟摆开,旁边竖着两块写满广告语的易拉宝招贴画,四个裹着大衣的人不停招揽过往学生,向他们介绍手中的表格。

  这是某商业银行在校园里推广大学生信用卡的场景。“平时每天至少能办四五十张信用卡,开学那会儿更火爆。”工作人员说。

  一个大学生毕业后可以选择做“房奴”、“车奴”,但毕业前可以选择做一名时髦的“卡奴”。“今天,你刷信用卡了吗”已经成为当下校园新的流行语。

  享受到信用卡的便利后,没有稳定收入的大学生能否承受潇洒刷卡的偿还压力?部分沦为“卡奴”的大学生会不会成为银行资金风险的隐患?

  2007年10月,上海银监局向各商业银行发出风险提示,要求加强对大学生信用卡的风险管理。曾经一拥而上的大学生信用卡业务也进入“初冬”季节。

  大学生的信用卡生活

  刘荣是北京某著名高校金融系大四的学生。大二上学期他就开通信用卡,交了女朋友后,这张卡“可帮了大忙”。

  他和女朋友在学校附近租了一居室。在北京昂贵的居住成本面前,刘荣手上的现金很快花光,接着他刷信用卡又支撑了三个月。之后,他索性将同学的信用卡借来继续透支。

  两张信用卡都被禁用后,刘荣不得不搬回学校,开始了“卡奴”生活。“刚开始没敢跟家里说,只是在好朋友处借钱,拆东墙补西墙。后来实在坚持不下去,硬着头皮和家人说了。爸妈对我狂教育一通后,也只得把钱还上了。”刘荣回忆说,“那一阵满脑子都想着怎么补‘窟窿’”。

  刘荣的一个同学办理信用卡后,提取几千元现金,利用自己的专业优势,加入了火爆的股市。“如果炒股套住的话,他还起款来就难了。”刘荣说。

  有些自制力稍强的同学,在信用卡连续不断的购物积分兑奖活动面前,原本捂住钱包的手也渐渐放开了。某银行名校卡开展促销活动,规定一次性刷到最高额度者,可以领取折叠自行车一辆。兑奖当天,100辆自行车不到两个小时就被满足条件的学生领光。

  根据一项北京大学生信用卡使用状况的调查,已办理信用卡的大学生月消费额比未办者高188元,其中聚会、约会、购买电子产品以及服装等新型开支占总消费的44.7%。

  现在北京一家媒体工作的邢旭,学生时代曾经办过两张信用卡。“3个刚毕业的女生来到我们宿舍推销学生信用卡,我当时就开通了第一张信用卡。”

  临毕业那年,邢旭透支了这张信用卡的最高额度3000块,购买一台电脑主机,计划着用暑假兼职的钱还款。后来兼职工资出现变数,偿还信用卡的钱一下没有着落了。

  “当时我濒临破产,筹划着尽快挣钱把账还上”,为企业写了几篇软文后,邢旭终于把账目还清,但依然支付了30多块的滞纳金。

  他后来又办了一张信用卡,但工作后,这两张信用卡都“下岗”了。他转而使用与单位工资卡相关联的另一个银行的信用卡。“银行通过给学生发信用卡,想锁定未来客户的美好愿望,简直是做梦。” 邢旭说。

  有的“坏账比例高达两位数”

  2004年9月20日,金诚信用和广东发展银行联合发行了第一张大学生信用卡。全国学联的研究报告显示,2005年大学生年人均消费支出在1万元左右,已超过当年全国城镇居民8462元的人均纯收入。面对大学生资信消费这个巨大的市场,各商业银行纷纷抢食,如中国建设银行的“龙卡名校卡”,中国工商银行的“牡丹学生卡”,招商银行的“Young卡”,一场信用卡“圈地运动”在各高校上演。

  校园里的办卡门槛很低。提交身份证和学生证复印件,填写一张信用卡申请表后,无需寻找担保人,也不用填写收入状况(大学生事实上也没有稳定收入),进入发卡行审核程序。只要没有信用污点记录,审核一般都会通过。经过开卡确认环节激活信用卡后,一张可透支的信用卡就轻松到手。

  为了吸引学生办卡,银行会在办卡现场派送各种礼品。招聘学生代理也是各银行竞相采取的促销方式。成功推销出一张信用卡,代理人一般会得到15元佣金。各高校的学生论坛上随处可见代理办卡的帖子,而众多学生则是从推销银行卡开始了自己的社会兼职。

  大学生办卡出自不同的心理。有的同学认为生活中需要一张方便、灵活的信用卡;有的同学是跟风、图新鲜;还有的办卡就是为了拿赠品。

  不同的办卡初衷决定了不同的使用信用卡的习惯。一项涉及北京6所高校的调查表明,22.95%的学生自从办理了信用卡后还没怎么使用过。49.18%的学生平均每月使用信用卡的频率是1~3次,这表明大学生的信用卡使用频率较低。有卡但不用卡的现象突出,众多学生信用卡被用来装饰钱包,成为“睡卡”。

  “大学生握在手中不用的信用卡,不仅不能为银行创造利润,还浪费了大量的推广、制作和账户管理费用,直接影响盈利,不利于信用卡产业未来的健康发展。”一位银行业界人士告诉《新世纪周刊》。

  上海银监局的监控显示,某些银行大学生信用卡坏账比例高达两位数。10月,该局就大学生信用卡业务向各银行发出风险提示。最早叫停大学生信用卡的是广州市,兴业银行广州分行已经全部叫停,招商银行则不再向大四下学期的学生发卡。

  诚信和理财教育的缺失

  大四学生成为商业银行整合现有大学生信用卡资源的一个关键点。一些商业银行认为大四学生面临毕业、找工作的问题,在校时间很少。因此,向这一类学生发卡存在着不好管理的难题;同时,这部分学生即将进入社会,应该引导他们使用面向大众的信用卡。持相反观点的商业银行认为,大学生信用卡的授信额度不高,坏账率也明显低于社会上的普通信用卡。他们不但不会对大四学生停发信用卡,还会增加授信额度,以便于学生在向社会转轨时有更多可供支配的资金。

  “我行学生信用卡为每位用户建有信用记录,能够依据平时的刷卡记录累积个人信用等级,在大学生毕业时提供我们出具的信用报告。这不仅有助于提高在校学生的信用意识,而且对于构建诚信社会具有积极的意义。”招商银行信用卡中心李琼告诉《新世纪周刊》。

  有舆论认为,诚信社会是大势所趋,但目前中国的诚信制度和体系还没有真正建立起来,大学生助学贷款遭遇的坏账尴尬就是例证。大学生从小接受的诚信教育也相对欠缺,信用意识淡薄。

  “上大学前都是家里给买好需要的东西,我几乎没有理财观念,也没人告诉过应该如何理财”,中国人民银行研究生部研一学生胡帆说。与国外相比,中国社会缺乏向“法定成年人”强调“成年”的概念,对其的理财风险教育不足。

  家长黄先生认为,在孩子“挥霍”之后,家长不得不为他们还款,这对于培养孩子的责任意识是很不利的。大学生应该学会理财,但是这个理财,应该是理好父母提供的生活费,同时利用打工等方式挣钱,而不是过早介入提前消费。

  作为发卡方的银行,对大学生信用卡一拥而上的做法也值得商榷。在大学生信用卡“圈地运动”中,银行简化审核项目,显然低估了这项业务背后的风险。

  “银行三天两头到学校做宣传、推销,盯着大学生办卡,这确实是个现状。学校虽说不鼓励,但也没理由禁止。”上海大学学工办主任吴仲钢说。

  银行从业人员、银行卡专家聂俊峰认为,信用卡并不是不容于象牙塔的“洪水猛兽”,如果能够因势利导,加强银行的风险管理和社会家庭的理财教育,大学生信用卡将会发挥培养诚信意识、引导消费理念的积极作用。

(责任编辑:王伟)
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