“0岁”宝宝的保险计划

　　本报讯（记者封葑）年终岁末，一批希望生“奥运宝宝”的准父母马上就要“转正”了，不少准父母琢磨着如何给未来宝宝做个“0岁”保险计划，记者采访了几位儿童保险专家，请他们为这些准父母们支招。

　　投保首先排好主次顺序

　　中国人寿沈阳分公司个险部邱野讲师介绍，购买保险，首先要选择适合孩子成长阶段的保险。如果自己的经济条件不允许兼顾多种保险，可排定投保优先顺序，一般情况下，按意外险、健康险、教育险的顺序安排，有经济能力的还可考虑养老、投资理财型保险。

　　专家介绍，投保儿童险，并不是越多越好。目前，儿童险风险保障最高为10万元，购买两家公司以上可以累加，但超出10万的部分无效。因为一般保险公司都规定，获保金额并不能累加，如果孩子出现意外，医院提供的收费清单只能归属一家保险公司。

　　意外医疗保费并不高

　　“小孩子难免发生一些头疼脑热、磕磕碰碰的，因此我购买保险的目的很明确，就是要保障。”“准妈妈”小梅投保计划十分明确，主要希望购买健康险、意外险。据了解，选购重点的健康险在保障健康方面主要有意外伤害医疗、住院费用和补贴、重大疾病等几项。

　　平安人寿辽宁分公司培训部主任李志鹏表示，宝宝在婴幼儿时期自我保护意识较差，体质也会弱于大一些的孩子。尤其多动的宝宝，建议父母们侧重意外医疗类保险，这种保险价格也比较低，一般一年几十元，最高保额1万元。而疾病医疗方面，宝宝则首先需要经过90天或者180天的观察期才能购买，一般最少需要出生30天以上的宝宝，保险公司才可以承保。

　　教育险可分段领取

　　宝宝的教育对爸爸妈妈来说是一个很重要的投资，因此保险市场上的子女教育、婚嫁保险种类繁多。

　　太平洋寿险沈阳分公司营运中心主任赵辉介绍，只要从“0岁”开始投保，每年缴纳相应的保费直到成年，就可以保证在宝宝成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金和婚嫁，甚至创业金。这种保险多以分红性质、储蓄性质。

　　保险专家不建议家长们为宝宝提前购买的是养老保险和重疾险，认为宝宝成年以后再投保不晚。如果投保，一定要购买有投保人豁免的保险，以确保父母一旦发生意外，不具备继续投保财力时，孩子仍可以享受不变的保障。

　　典型范例

　　以某保险公司为一名0岁男孩做的20年宝贝成长计划为例。

　　保费投入

　　14岁前每月存380元，15—18岁时每月存160元，最后两年每月存83元。

　　享受到的保障

　　中学教育金：15、16、17岁每年享助学津贴3000元

　　大学奖学金：18、19、20、21岁每年享奖学金10000元

　　创业金：初入社会之时，6000元创业基金

　　养老金：60岁时，拥有20000元养老补贴

　　分红金：每年享受一定红利，按假定中等红利累积到60周岁时约2.2万元

　　健康基金：终身享有重大疾病救治基金50000元；每年还享有住院医疗报销费用5000元，意外保障3000元

　　投保人豁免：如果投保人在孩子14周岁前发生身故或高残的特殊情况，则免交后期保险费，孩子所享保障不变等