元旦迎来刷卡消费高峰 业界提醒持卡人按时还款

　　节假日迎来刷卡消费高峰 业界提醒持卡人应按时还款

　　时报记者 乔倩倩

　　元旦休假，各商家又迎来刷卡消费高峰。不过，每次痛快“喜刷刷”后，持卡人都要面临如何还款的问题。业内人士认为，信用卡还款方式有多种，并且各有利弊。

　　自动还款 适合“懒人”但须同行还款

　　自动还款，就是通常所说的“约定还款”，这种还款方式通过将信用卡和银行账户关联，在免息期限到来的当天，银行自动把所欠资金从借记卡账户转移到信用卡账户，实现自动还款。

　　一般来说，自动还款可通过电话等渠道自行设置，并可根据个人还款需要随时更改，当期帐单扣款就按照更改过的方式执行，但前提是借记卡内必须有足够的资金。

　　优点：这种方法简便易行，免去了还款期前奔波还款的麻烦，也不会因为忘记还款期而耽误正常还款，是适合懒人的最佳选择。

　　缺点：只有同一家银行的信用卡和借记卡才能签订自动还款协议，也就是说，如果信用卡是招行的，将不能使用招行以外的借记卡关联还款。

　　自助终端 跨行还款要先“资金搬家”

　　除了ATM机外，很多银行也配置了CDM存款机或存取款一体机，而且自助终端的数量也在不断增加。

　　优点：可在24小时内随时还款，无须到银行排队。

　　缺点：随着信用卡在消费领域的日渐渗透，一个人持有多张信用卡已不是新鲜事，因此并非所有的信用卡都有一张配套的同行借记卡关联，持卡人不得不面临跨行还款的问题。如果通过柜台或ATM机跨行还款，需要将资金先从借记卡中取出，然后到信用卡所在行还款，也就是说需要亲自将资金搬一次家。

　　电话网银 方便快捷但要支付手续费

　　随着电话和网上银行的大行其道，充分利用其便利性，足不出户偿还欠款，也是懒人理财的不二选择。电话还款只需拨打银行的客服电话，按照提示流程操作即可。开通网上银行的程序也很简单，对于普通网银用户来说，如果已在该银行开户，只需拨打银行客服电话，即可按照流程开通；专业版用户则需亲自到银行柜台购买证书并签订协议。同时转账往往需要2～3个工作日，所以最好提前几天将资金转入。

　　优点：电话和网上银行可轻松解决跨行转账的奔波之苦。

　　缺点：普通网银的安全性没有专业网银好，对于使用普通版网银的用户来说，首先应注意网络安全，避免因为病毒的侵袭导致资金受损。另外，网银跨行转账需要收取相关的跨行手续费，目前，各家银行网银跨行手续费的标准不一。

　　购汇还款 省时省力也要注意技巧

　　外币卡在境外透支消费后，由于自己没有外币，所以只能用人民币还。持卡人事先设定好自动购汇还款功能，到期还款日前，将足够金额的人民币存入信用卡账户，每次存入的人民币将自动优先用于偿还本期对账单应缴外币欠款，超出部分用于偿还人民币账户欠款。

　　优点：对于手中没有现有外汇的人来说，通过设置自动购汇还款，可不必亲自到银行柜台或通过网上银行、电话银行等形式用人民币购买外汇，省时省力。

　　缺点：一旦设定自动购汇功能，在未取消前，银行都将从账户中自动按还款当日汇率扣除人民币。因此，如果手中有现成足额外汇，并打算以现有外汇还款，则应先取消自动购汇功能，否则很容易出现银行自动购汇偿还美元欠款，另外存入的美元欠款将成为信用卡帐户中的“多余储蓄”。

　　相关提醒 注意对帐避免刷爆信用卡

　　无论采取哪种方式还款，按时足额还款都是关键，因为信用卡消费是借银行的钱来提前透支，虽然各家银行的信用卡都有50天左右的免息还款期，但免息期一到，银行一般会按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。为了做到足额还款，持卡人需要注意以下几点：

　　首先，在账单日及时打印对账单，察看自己的消费明细，提前将应还款资金准备好。如采用与借记卡关联的方式还款，就要检查借记卡中的余额是否充足，以确保在还款日足额还款。因为多家银行信用卡的协议中规定，如果持卡人在免息还款期内不能偿还全部透支款项，银行将按全部贷款计息。

　　其次，部分银行每逢节假日会将持卡人的信用额度提高20%～30%，如元旦前招商银行发出通知，从2007年12月21日至2008年1月10日，招行信用卡将在原来信用额度基础上调高20%的临时额度，以满足节日期间的消费要求。但是由于上调信用额度有时间限制，持卡人应在额度上调期限内还清超额部分。

　　再次，节假日由于处于消费高峰，很容易出现刷爆的现象，也就是刷卡额度超过信用额度，对于这种情况，部分银行一般会对超信用额度部分收取一定的超限费。如牡丹国际信用卡（双币），按超信用额度部分的5%收取，最低1元人民币或1港币或1美元，最高500元人民币或500港币或100美元，除了支付超限费外，对于超限部分的欠款，也应记得全额还上。