我国的个人和企业“信用档案”已运行两年,实践中它使守信者受益,让失信者付出代价
六亿人的“经济身份证”
本报记者 田俊荣
新年刚过,洪先生就在房贷还款账户上多存了500元。原来,洪先生去年1月买房时,曾贷款80万元。去年央行先后6次加息,洪先生从今年起每月需多还500元。“我得赶紧存上,否则不但会被罚息,还会被记入‘信用档案’,信用上有了污点,以后再想贷款、办卡什么的可就难啦!”
让洪先生珍惜的“信用档案”由央行组织建立,在我国已问世两年了。
“信用档案”除了记载个人和企业的银行信贷信息之外,还记载着个人和企业的电信缴费信息、参加社保信息、个人缴存住房公积金信息、企业拖欠职工和农民工工资信息、环保、质检部门对企业的行政执法信息等。今后,个人和企业的欠税信息、养路费缴纳信息、法院判决信息、企业的外汇违法信息等也将被“记档”。如果您的“信用档案”中有失信行为的记录,银行在考虑是否给您贷款时可能会慎重对待,甚至拒绝贷款。
两年来,个人和企业“信用档案”在经济生活中发挥着什么作用?带来了什么影响?日前,记者走进央行征信管理局,看到了一个个真实的案例。
百姓的“经济身份证”
使守信者受益
案例:中国工商银行某分行在审查一笔120万元的个人经营性贷款时,查询客户的“信用档案”后发现,该客户在其他银行有一笔23万元的贷款,还款付息始终正常。结合客户的抵押物、还款能力进行分析后,工行很快做出放贷决定,原来一个多月的审贷时间缩短为两周。
记者旁白:对于诚实守信的人来说,“信用档案”能帮助他们积累信誉财富,获得更多的发展机会。实践中,银行往往会对其缩短贷款审批时间、提高贷款额度、给予优惠贷款利率、降低担保要求,甚至可能对其发放信用贷款。另外,一些地区在审查人大代表、政协委员资格时,一些单位在进行公务员录用和任用考核时,“信用档案”也已成为证明个人信用的重要工具。
让失信者付出代价
案例:某客户向中国银行某分行申请办理准贷记卡。查询“信用档案”后发现,该客户在其他银行已有2张准贷记卡和1张贷记卡,3张卡都有逾期记录,其中一张透支天数达180天以上;该客户在其他银行还有1笔2.5万元的贷款,有5次担保人代还的记录。看到这些信息后,中行拒绝了其准贷记卡申请。
记者旁白:“信用档案”记录了个人的失信行为,能使失信者受到约束甚至付出代价。据调查,2007年上半年,通过查询“信用档案”,商业银行拒绝的个人信贷申请笔数占申请总笔数的10%。
提高信用意识
案例:2000年12月,大学生梁某办理了一笔1.17万元的国家助学贷款,首次还款日为2003年12月20日。然而,梁某毕业后一直没与银行联系还款。2006年,梁某从报上看到个人“信用档案”已运行,他担心自己的助学贷款逾期记录会影响到今后的住房贷款申请,于是在2006年1月主动到银行一次性还清贷款本息1.25万元。
记者旁白:现代社会是信用社会,“信用档案”对个人来说好比“经济身份证”。这张“身份证”通过褒奖守信行为、惩戒失信行为,来激励和约束个人重视保持良好的信用记录,有利于提升全社会的诚信水平。据统计,截至2007年底,全国有103万人次主动查询自己的“信用档案”,一些人了解了“信用档案”的作用之后,主动归还了在银行多年的陈欠,信用意识大大提高。
企业的“融资敲门砖”
缓解中小企业贷款难
案例:2004年5月,某小型蚕业公司为筹集鲜茧收购资金,向当地信用社申请贷款。信用社不了解企业信息,拒绝了贷款申请,致使该公司错过商机。
2006年,国际、国内市场蚕茧价格上涨,该公司再次向信用社贷款300万元,并声明已建立“信用档案”。信用社查询“档案”后,发现该公司无负面信用记录,无违法违规记录,加之贷款项目前景良好,于是同意放贷,该公司这回终于抓住了商机。
记者旁白:中小企业贷款难,除了缺乏有效的抵押物之外,还难在银行不易掌握中小企业的真实状况,存在“信息不对称”。而“信用档案”恰恰能让银行较为全面、准确地了解中小企业的信用状况,有利于缓解中小企业贷款难。统计显示,截至2007年底,央行已为与银行没有信贷关系的110多万户中小企业建立了“信用档案”,其中4万多户因此取得了银行授信意向,1.2万多户获得了贷款。
推动企业履行责任
案例:2007年2月5日,宁夏某建筑公司到农行申请贷款。农行发现该公司“信用档案”中有拖欠农民工工资的记录,于是拒绝了贷款申请。此事对该公司触动很大,公司决定,在2007年2月15日前如数发还被拖欠的农民工工资。
案例:安徽省某运漕酒厂向中行申请贷款1000万元,通过“信用档案”,中行了解到该企业2004年扩大生产规模时,没有经过环保部门环评审批,也没有污水处理设施,于是拒绝了贷款申请。
记者旁白:利用“信用档案”能推动企业更好地履行环保、劳动用工等责任。目前,已有900多家企业拖欠职工和农民工工资的信息、1.5万多户企业的环境违法信息被记入“信用档案”。
银行的“防风险利器”
案例:某房地产开发商向广东发展银行某分行上报客户按揭贷款申请10笔,从申请资料上看,这些客户的工作单位各不相同,电话核实也没有发现问题。但该行查询个人“信用档案”后发现,10个客户的工作单位都是该开发商。再次核实表明,这是开发商为了融资而虚报的一批假按揭。
记者旁白:如今,银行已将查询“信用档案”作为审办信贷业务必不可少的环节。“信用档案”不仅能帮助银行全面了解客户在异地、他行的借款、担保等情况,客观评价客户的还款能力,还能帮助银行核实借款人真实身份,防止恶意骗贷,这些都有利于银行防范信贷风险。
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