中行孙媛、段炼：助学贷款还款不受加息影响

　　中国银行孙媛、段炼谈国家助学贷款业务（实录）

　　主题：中国银行国家助学贷款业务

　　嘉宾：

　　中国银行个人金融部综合信贷团队 孙媛

　　中国银行北京市分行个人金融部资产业务团队 段炼

　　主持人：魏喆

　　地点：五道口搜狐网络大厦12层演播室

中国银行孙媛、段炼做客搜狐财经谈国家助学贷款业务

　　主持人：各位网页，上午好！欢迎进入搜狐《财经面对面》。今天我们邀请到中国银行的两位嘉宾，与我们共同讨论国家的助学贷款这一业务。首先向大家介绍两位嘉宾，她们是，中国银行个人金融部综合信贷团队主管孙媛女士和中国银行北京市分行个人金融部资产业务团队段炼女士。首先请两位嘉宾和搜狐网友打个招呼。

　　孙媛：大家好，我是中国银行个人信贷团队的孙媛。

　　段炼：大家好，我是中国银行北京分行的段炼。

　　主持人：感谢两位嘉宾的到来。这个话题也是很多大学生都关注的，中国银行开展国家助学贷款这项业务是出于什么考虑？这个业务已经开展有多少年了，帮助多少学生解决了就学成本问题？

　　孙媛：科教兴国是我国的一个重要战略，教育也是我国的百年大计。对一个学生来说，是他一生职业生涯轨迹的初始点，我们中国银行义不容辞的把这项工作承担了下来。中国银行最早是从99年就开始经办国家助学贷款业务，目前为止已经有了6年时间。我们助学贷款业务主要有三部分内容，一个是国家助学贷款，一个是商业性助学贷款，还有一个是出国留学贷款。今天在这里主要向网友介绍的是国家助学贷款业务。

中国银行个人金融部综合信贷团队孙媛

　　主持人：国家助学贷款和商业助学贷款名称上就有分别，能不能简单说一下他们之间的差别，两种贷款是怎么区分的，有何针对性？

　　孙媛：国家助学贷款是党中央国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款主要是对贫困家庭的学生发放的一项助学贷款。商业性助学贷款和出国留学贷款都是商业性行为贷款，主要是为攻读高层的学位，比如说MBA、EMBA，还有出国留学的学生们发放的一项助学贷款。

　　最主要的还有一个区别，国家助学贷款是国家的一项政策，学生在校期间享受的是国家助学贷款贴息，在校期间的学生不需要支付利息，毕业以后进入还款期才开始支付本金和利息。

　　商业性贷款，学生在申请贷款的时候可能要提供自己的资产作为银行的抵押产品，利息是自己承担的。

　　主持人：就是说商业性助学贷款是学生为追求更高层次教育时申请的。

中国银行北京市分行个人金融部资产业务团队段炼

　　段炼：就我们北京市分行来说，以我们曾经办过商业助学贷款来举例，清华大学MBA助学贷款这是最典型的，MBA的学生可能不需要经济资助，但是他们可能更愿意通过自己的行为完成学业。

　　主持人：现在中国银行国家助学贷款这种业务已经在全国多少个地区开展？开展的情况是怎么样的？

　　孙媛：现在我们全国32个省市基本上全都开办了国家助学贷款业务，其中有23个省份是既做中央部属院校又做地方院校的，23家以外的9个省市是只做地方院校的。从目前情况来看，助学贷款最大的省市是北京、江苏、四川和湖北。

　　段炼：北京市分行到现在，我的统计时点是从2004年8月到2007年12月底，北京市分行36所高校进行合作，向66000名学生发放贷款，发放了10亿多，现在已经有一些学生陆续进入还款期，现在贷款余额是8亿7千万左右。因为有一些学生可能还有一些没还，已经陆续产生了不良，这些不良是我们正在关注的事情。

　　主持人：待会儿希望就这个不良话题我们深入的聊一下。中国银行是怎么来界定贷款人资格的，就是说必须符合什么样标准的学生才有资格申请这项贷款？

　　孙媛：国家助学贷款的借款学生，一般是普通高等学校中经济困难的个全日制本专科学生，含高职生、研究生，还有第二学士学位的学生。同时具备以下条件，第一，具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身分证，第二，具有完全民事行为能力，未成年人申请国家助学贷款需要监护人同意，第二，诚实守信，没有违法违纪行为。第三，学习刻苦，能正常完成学业。第三，家庭困难，不足以支付学生的各项费用。

　　主持人：很多需要贷款的学生都是贫困学生，他们通常信息闭塞，中国银行是通过什么样的途径让有这种贷款需求的学生了解到中国银行有这样的一项业务呢，是跟高校合作还是其他的传播途径？

　　段炼：从我们北京市分行的操作层面来看，主要是通过学校的宣传让学生知道，我们现在发放的都是新贷款，就是从学生大一开始就发放，这样就牵扯到学生正好要收到学校录取通知书，学校在递送通知书的时候就把贷款条件的宣传单发放给他，这个时候学生收到了宣传单，如果觉得自己家里不足以支付自己的学费，他就会按照上面的一些材料进行准备，比如说贫困证明，这个是最重要的，其他相应的如果未成年就会有相应的监护人的声明，这个材料准备完一入学就可以进行申请了。

　　主持人：这种助学贷款可以申请多少年呢，也就是贷款期限的问题？

　　段炼：贷款期限是这样的，原则上应该是10年，从他大一开始四年，四年以后我们给他真正的还款期限是6年，就是说4年本科加上6年的还款，假如说他要继续攻读硕士或者博士德话，按照他以后再继续深造的年限往上加。

　　孙媛：原则上是10年，但是最长不超过借款学生毕业以后6年。

　　主持人：就是说毕业不管是研究生毕业还是本科毕业。

　　孙媛：就是拿到毕业证进入还款期以后，要跟银行签订还款协议，从签订之日起往后6年。

　　主持人：贷款利率是怎样的，我想应该比其他的贷款都低吧？

　　段炼：贷款利率是这样的，没有限制，就是按照我们银行当时所公布的基准利率进行。

　　孙媛：执行中国银行同档次基准利率，但是不上浮。这个利率调整是根据借款合同约定调整，比如说在签订借款合同的时候是8月份，第一年的8月份到次年的8月份之间如果遇到利率调整，这个贷款利率是按照从第二年8月份开始执行新的利率，根据利率调整的变化也是根据中国银行的规定和借款合同的约定及时调整变化的。

　　主持人：学生申请助学贷款的时候具体还要准备什么样的资料？

　　孙媛：学生在申请助学贷款的时候需要提供国家助学贷款申请书，这是第一，第二，个人的有效居民身份证原件和复印件，如果是未成年人需要提供有效监护人的有效身份证明和书面同意申请借款的证明，第三，本人对家庭困难状况的说明，第四，乡镇街道民政部门关于家庭贫困的证明。

　　主持人：应该到哪里贷款？

　　段炼：您是说从银行角度还是从学生角度说？

　　主持人：从学生角度。

　　段炼：学生不用考虑这个问题，刚刚说的材料是直接递交给学校，作为学校来说他是否要和哪个行合作，中国银行的某个网点合作都是已经定好了的，作为中国银行定的是就近原则，就是离这个学校最近的网点跟他合作，所以学生完全不用考虑到哪里递交这个材料，只要递交给学校一切就可以办好了。

　　孙媛：学生在学校提出贷款申请，我们中国银行当时一个经办银行对一所高校，就是相互一对一的合作。学生向学校提出申请以后，学校统一把贷款申请收齐，交到银行，银行会统一确定一个时间和地点上门到学校现场为他们做借款的审批，到现场给他们讲解贷款的程序和贷款的知识。

　　主持人：在这个过程当中学校需要做哪些工作？

　　段炼：学校主要做的是收集学生的信息，告诉他应该提供哪些材料。还有一个就是，作为证明这个学生确实困难的见证人，他在整个贷款过程中算是中介的形式，一个是证明，一个是收集他们的材料，帮助学生完成这个贷款。在我们发放贷款的后期学校要做的，因为学生情况很多，如果他遇到辍学、留学的情况，学校是有义务向银行说明的，就是说学校要通知银行，这样银行才能考虑继续和学生合作的问题。

　　主持人：刚刚提到了见证人，能不能谈一谈见证人具体是什么意思？

　　孙媛：见证人原则是借款人的班主任、专职辅导员或者系主任，借款人应该协助中国银行做好以后工作，向中国银行提供本人的身份证、工作证、及复印件，向中国银行了解借款人的主要情况，包括借款人的家庭主要成员单位、居住地址、联系电话，见证人还要在助学贷款申请表合同上签章，要与借款人保持联系，并以书面形式向中国银行提供借款人的最新去向和有效联系方式。见证人要还督促借款人按时履行还本付息的作用。

　　主持人：银行是怎么向他发放这个贷款的，是一次性支付还是按年？

中国银行孙媛、段炼做客搜狐财经谈国家助学贷款业务

　　段炼：学生一次申请，我们是按年发放，因为我们发放是针对他每年的学费和生活费发放的，每年的最高额度是6千，但是可能个人会申请低于6千，按照他个人的需求来发放。我们第一次发放应该是进学校指定的帐户，再由学校扣除相关的学费以后再把剩余的钱发给学校所认可的学生的个人帐户，学生的个人帐户都是在中国银行开的一张存折和一个卡，以后还款的时候是用这个卡。

　　主持人：这种方式比较好，就能避免有些学校运用这种贷款并不用在学习上。

　　段炼：对，这是我们考虑的，所以发到学校帐户。

　　孙媛：学费、住宿费、生活费发到学校帐户上，学校是扣除相应的费用以后按月发到他的账户上。

　　主持人：中国银行在贷款上有什么要求吗？

　　孙媛：一般我们经办银行与借款学生签定合同，签定完合同以后我们会在20个工作日内就把贷款发放下去，具体的生活费是学校按月发放给助学贷款，由学校监督贷款使用情况。

　　主持人：到了还款期学生如何来偿还贷款呢？

　　段炼：首先大学四年不用考虑还款问题，当他要毕业的那一年，在毕业前60天左右，由学校组织统一跟经办银行来进行集体的签定一次还款协议，签定还款协议的时候我们会给他一个还款计划，这个学生就会知道按照他的还款方式每个月应该付出多少钱，按照还款计划上每个月存到自己的卡上，我们银行集中扣款，这样就成功了。对于具体的偿还方式是这样的，我们考虑到有些学生当时找不到工作，可能没有经济来源，但是他必须要还款了，我们这个时候就不需要他还本金，给他两年的期限，他可以两年内只还利息不还本金，但是两年后就必须开始偿还利息和本金。

　　主持人：这还是比较人性的，因为两年内找到工作应该是没有什么问题的。

　　段炼：对。

　　主持人：我想有一些特别的情况，因为现在学生就业都是全国性的，比如说他到了异地去，他在还款上必须去中国银行吗？比如说学生是在北京毕业的，但是最后可能到上海工作了，还款是否方便呢？

　　段炼：先说一般性还款，还有一个优惠性的。一般性的还款，假如什么情况都不知道的话，但是他知道还款，他可以到任何一个银行，其实最好是中国银行，这样费用会低一点，进行一个汇款操作，这样是一般性的。

　　主持人：汇款收手续费吗？

　　段炼：一般的跨行还款是要收的，但中国银行对于他这种助学贷款还款是有优惠政策。

　　孙媛：在异地首次还款的时候，拿着你的借款合同到银行出示你的借款合同办理汇款是免收汇款手续费的，首次是拿借款合同，以后就不用拿了，只说我还助学贷款的贷款，就可以免收汇款手续费，但仅限于去中国银行网点。

　　主持人：中国银行的网点还是很多的，应该比较方便。

　　孙媛：对，挺多的。

　　主持人：相对来讲去选择中国银行还款应该还是比较方便的。

　　孙媛：对。

　　主持人：会不会有这种情况，比如说学生也已经到了还款期限了，但是他离经办行比较远，最终违约的情况可能也会出现，能不能介绍一下目前到现在来讲，已经有一部分学生进入了还款期了，违约的情况多吗？

　　段炼：违约的情况主要还是分学校，因为主要是跟当时宣传也有一定的关系，当然和学生个人信用也有关系。

　　孙媛：违约情况可能目前是一个现象，可能因为学生毕业以后在最初几个月期间由于找工作就业的压力，还有可能他不太明确他的还款程序和还款的方式，可能会出现一些违约情况，违约情况应该相对来说还可以，不是说特别高，但是确实也有，这种情况我们银行会跟学校进一步配合，对学生开展一些信用教育，和教授还款的知识和还款的程序，把违约情况规避一下，引导他正确还款。

　　还要提示一下学生，如果学生要是不能及时还款，他的违约记录要被纳入到个人征信系统，如果学生的违约记录纳入到个人征信系统，对于他今后申请住房贷款、办理信用卡、出国留学、甚至就业等各个方面都会造成很大的影响，因此也希望学生对自己的个人信用予以高度的重视。因为现在人民银行的个人征信系统已经逐步建立完善，已经开始正式起用和使用了。

　　主持人：能不能再补充一下，希望您举例说明，分析一下为什么会出现这些违约情况？

　　段炼：我们现在分析只有知道违约的原因才能以后去解决，如果违约的话，不用说，肯定是有恶意的情况，也有非恶意的情况，如果是恶意的，其实是有违约成本的，就像刚刚说的如果一旦违约的话，以后他要贷款买房买什么的，有不良征信的话是贷不了的。这种学生会出现在什么情况呢？他很可能是以后继续回到小山村，以后不再和银行打交道了，其实这种情况也不会太多，我们可以考虑到。如果属于这种恶意违约银行可以诉讼他，向社会公布，这样他的成本又加大了。第二种情况，是可以改正的，或者可以解决的，就是说这个学生本身对这个贷款品种并不了解，他以为国家助学贷款只是一种奖学金性质资助给他，银行给他的奖学金，所以他就觉得不用还款了，因为大学四年都是由国家来垫的，也许他觉得以后也是国家帮他还，应该说和宣传有关，所以应该是学校和银行共同配合，告诉他这个钱是以后要还的，是他的义务。

　　第二，很有可能他知道要还款，但是他毕业了，他很忙，忘记存款进去了，因为每个月最开始存不到一百块嘛，比如像北京交通大学，他们经常在山里面工作，经常没办法出来，汇款也很难，挺忙的。对于这种情况，我们虽然算他违约，但是如果能够经过有效联系，我们都会告诉他赶紧存款，如果存不了我们跟他说明以后会有什么情况，但是还是要他注意这个情况，赶紧把这个钱还上，因为不良征信如果出现不是我们能控制的，是人民银行记录进去的，如果知道这种情况学生是会配合的。

　　还有第三种情况如果要出现的话，违约是可以降低的，联系方式变更，本身应该是有联系方式的，就是他毕业的时候签订还款协议，那个时候在合同上有我们的地址、也有我们的电话，但是有的学生毕竟是第一次贷款，就会把联系方式自己扔了或者不知道放哪了，最后就导致不知道在哪贷的款，打通了银行的电话也不知道怎么询问。

　　主持人：也有可能，因为开始在学校办理，所以对这些信息不是很清楚。我们毕业的时候，就有学生不知道自己银行卡的开户行在哪里，因为当时学校统一给办的。

　　段炼：对于这种情况也是我们今后要努力的，还是需要我们和学校一起配合，要求经常保持联系。

　　因为学校首要辅助我们，至少要提供这个学生第一次就业到底去向是哪，只要提供了这个就业去向，发现他刚刚出现违约的时候就可以跟他联系了，现在很多学生他不知道我们在哪，我们也不知道他哪，所以就失去联系了。

　　主持人：所以联系方式是很重要的，最好家里电话、手机、电子邮件、工作单位地址都留下。

　　孙媛：对，还有学校要发挥桥梁的作用，一旦学生联系方式变更了，及时提示一下银行，还有就是提示学生在你走向工作岗位的时候，和银行签订还款协议，还有毕业生的联系确认函上一定要保存好，上面记录了中国银行的联系方式、联系地址，甚至联系人。

　　主持人：会不会有这种情况，学生当时可能是故意的，因为他觉得这个东西可能不会有太多的影响，他可能没有意识到这个后果的严重性，当时就没有还款，也违约了，后来了解到事情的严重性的时候，又想要把这部分贷款都偿还上，这种记录还有没有机会来修改？

　　段炼：对于他的违约情况我们并不知道他是不是恶意，所以只要他一旦违约他的不良征信就出现了，都是一视同仁的。

　　主持人：那么他来补救还有没有用？

　　孙媛：如果他一旦出现了违约情况，他的个人记录记录上了个人征信系统，如果他把个人贷款付清，他的违约记录在三个月内修复，在申请银行产品的时候就可以得到他有效的需求。

　　段炼：他其实还是有一定违约成本的，即使是因为他忽略了，因为最开始他可能不知道。

　　主持人：在他还款金额上有惩罚要求吗，比如说要多交多少违约金？

　　段炼：那叫罚息，违约金其实还不算高，因为本金就不高，顶多一个人2万4，就不会太高。

　　主持人：刚才我们谈到前面这个问题的时候，提到一般性的和优惠性的，能不能谈一下这一块，国家助学贷款享受的优惠政策是怎样的？

　　孙媛：他享受的是一个贴息政策，是国家助学贷款借款学生在学校期间贷款利息是国家给予百分之百贴息的，还款之后是由本人支付的。借款学生毕业以后如果当年继续攻读学位或者支援国家西部建设可以申请贷款暂息，也是国家提供。第三，贷款宽限政策，毕业以后没有找到工作，银行可以给三年宽限期，宽限期以后开始偿还贷款本息，第四，为了鼓励学生到艰苦地区和西部地区就业，对国家助学贷款学生自愿到边远地区和西部地区工作，服务期达到三年以上的学生，在校之前的本金和偿还之前的利息都是国家偿还的。预计2008年还有560名学生前往西部地区和艰苦边远地区基层单位就业，同时他还会享受到国家助学贷款的代偿资助政策。

　　主持人：像现在每年这种助学贷款增长情况是怎么样的，我想可能会随着信息的发达，可能会有越来越多的学生申请这项业务，你们在数量上有没有控制？

　　段炼：首先会有控制的，我们分行层面来看，我们的额度控制都是由总行，他会告诉我们哪个学校的额度是多少。我知道您问的这个话是说怕给学生的贷款不够，现在来说应该不会有这个问题，因为从我们操作来看，因为学校现在为了让我们解决学生上学的问题，他们除了助学贷款想了很多其他的方式帮助他，助学贷款是一部分，而且现在学生自己获得资助的也很多，可以通过自己的勤工俭学，或者到外面打工的形式。我们这个助学贷款现在也慢慢成为一种辅助的形式了，现在如果要申请，基本上递到我们这边的申请单，只要他符合，确实是符合贫困学生条件，我们都给发放贷款。

　　孙媛：助学贷款的额度是由学校和教育部确定的，是按照整个学校的一个学生总人数的20%来确定的助学贷款的人数。基本上我们每年都是按照教育部给我们的贷款额度全额发放贷款，我们做了一个测算，每年一般是新增贷款人数是20万人，我们这个数据显示截止到2007年12月末，国家助学贷款累计发放贷款是81.39亿元，贷款余额是71.4，累计发放贷款人数是79.24，目前为止已经帮助80万贫困大学生实现了上大学的梦想。

　　主持人：国家助学贷款这项业务从开展以来在操作方面遇到的主要困难是什么，或者说最让你们头疼的是什么？

　　段炼：第一，因为国家助学贷款本身有点像批量进行的，对于经办这个网点的人员是有限的，对于大的学校可能有两个人，但是一般经办的网点都是一个人，这样这个人的工作量是相当大的，因为助学贷款的发放期都是比较集中的，这个时候的工作量特别特别大，当然银行业会派一定的人来协助这个人完成这个工作，他们的工作是宣讲，再跟学生进行诚信教育，告诉他们怎么做，对于银行人员工作也是非常非常艰难，虽然学校也很配合。第二，在毕业的时候要统一收集确定他们的联系方式，这个还款方式很难确定，为什么难以确定？因为第一，如果他自己忽略没有写到正确的联系方式，第二他没有找到工作他自己也不知道在哪里确定，所以这个是我们还款的一个困难。由于还款困难最后导致的违约我们进行催收，催收的时候人员少很难催收，第二，催收情况没有联系方式。这就是我们遇到的三个难点。

　　主持人：除了这种传统的高校可以享受国家助学贷款办，那民办大学，不在普通高校范围内的学生在完成学业方面，有没有好的解决方法？

　　孙媛：这种类型一般都是申请商业性助学贷款，因为国家贷款是国家给予中央的部署院校、地方院校的，这个是教育部的一个规定，国家助学贷款申请院校的学生的性质就是有这么一个规定。像您说的那些民办高校可以申请其他的助学贷款。

　　主持人：其他助学贷款能介绍一下这方面都有什么品种吗？

　　孙媛：商业性助学贷款，还有出国留学贷款。

　　主持人：出国留学贷款的额度大概是什么样的？

　　孙媛：额度比较大，一般最高40万人民币，相当于5万美金，但是他需要提供在境外就读学校的学费和生活费，我们会根据境外学校开局的学费和生活费上列支的金额总额给予90%的贷款。

　　主持人：抵押方面有没有什么要求？

　　孙媛：如果借款以他的房产做抵押，需要做一个房产的价值评估，根据价值评估，还有我们其他一些评估规定，给他确定最终的房产价值。

　　段炼：还是补充一下刚刚的出国留学，其实抵押物可以是房产，也可以是现有的存款，可以是人民币的，也可以是外币的，这主要是证明他们有还款实力，只是一个证明而已。

　　孙媛：就是一个资信证明。

　　主持人：我觉得现在的学生真的很幸福，可以根据自己不同的情况，根据自己学业的需求，能够享受到银行各种各样的贷款帮助。

　　孙媛：对，各种助学贷款的资助。

　　主持人：所以今天请两位到搜狐财经做客，也给我们全面介绍了一下国家助学贷款详细的流程以及相关问题，由于时间关系，我们这次访谈也接近尾声了，最后想请两位再对搜狐的网友说两句话。

　　孙媛：未来几年中国银行将一如既往的做好国家助学贷款工作。

　　段炼：国家助学贷款是我们全心全意为学生发放的一个贷款，是希望他能够顺利完成学业，同时也希望学校和学生各方面来关注以后配合我们发放，一个是偿还方面学校多配置我们告知学生偿还的义务，是我们的希望。

嘉宾与主持人合影

　　主持人：感谢两位嘉宾，也感谢各位网友，本次访谈到此结束，欢迎大家持续的关注搜狐财经面对面，也请有需求的朋友去申请中国银行的国家助学贷款。