汶川大地震发生后，灾区人员伤亡和建筑损毁情况严重。对于“楼在人不在，人在楼不在”等情况，房贷还不还，应该怎么还？这些问题一时间成为热议的话题。
有关人士表示，对于抵押房屋的损失情况，估计短期内很难出台最终解决办法，不过，银行方面将根据人道主义的原则，依据具体情况进行具体的处理。
文/本报记者方利平
“这栋房子是借了十几万元的贷款刚刚建起来的，如今房子已成瓦砾，我们一无所有了，却背上了一身的债。”一个幸存的女士面对摄像镜头哭诉的画面，给人留下了深刻的印象。自5·12汶川大地震以来，灾区大量房屋建筑被摧毁，不少人痛失亲人和家园，丧失还贷能力后还得背负沉重房贷。银行将如何处理暂时丧失了还贷能力的房贷客户，成为全国人民关注的一个话题。
近日，央行和银监会联合发布紧急通知，要求各银行业机构对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息，不作不良记录，不影响其继续获得灾区其他救灾信贷支持。有关方面的人士表示，对于抵押房屋的损失情况，目前尚处于调查和评估阶段，只能作暂缓的处理，很难确定最终的解决办法，不过，银行方面将根据人道主义的原则，依据具体情况进行具体的处理。
逾期还贷者不罚息不作不良记录
在正常情况下，对于逾期还贷者，银行通常会进行催收催缴，并作罚息处理，对其信用进行不良记录。一般而言，对于普通商业贷款，罚息利率为贷款利率基础上上浮50％，公积金贷款罚息则为万分之二左右，如果逾期3个月不还款，银行就可对逾期还款者进行起诉，要求对房子进行清偿处理。
地震灾害发生以来，灾区大多数人暂时丧失了还贷能力。为了缓解灾区人们的房贷负担，5月19日，央行和银监会联合发布了“关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知(第1号)”，决定对受到地震灾害影响的四川、甘肃、陕西、重庆、云南等重灾省市实施恢复金融服务的特殊政策，其中第四条明确要求各银行机构，“妥善安排好灾害发生前已发放贷款的管理。各银行业金融机构要充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息，不作不良记录，不影响其继续获得灾区其他救灾信贷支持。对借款人主动还款的，应及时周到地做好相应的服务工作。在条件许可的情况下，及时将上述措施以信函或公告等方式通知借款人。”
免罚期将根据具体情况延长
昨日，记者就灾区群众房贷问题电话采访了银监会新闻处，有关人士表示，目前，各家银行正在进行相关的数据统计和评估工作，具体损失目前仍不得而知。而且，各家银行的房贷情况不一样，房屋和房主的受灾情况也不一样，有的人在房不在，有的房子在人不在，有的人房都不在了。对于这些房贷客户，目前很难作出一个一刀切的最终处理办法。银监会将督促银行根据实事求是的原则，在弄清楚具体情况后，根据实情进行处理。免罚期将延长到什么时候，该人士表示，目前这个不成问题，将视灾区的救援和重建情况而延长。
财政部、国家税务总局公布抗震救灾及灾后重建税收优惠政策
企业所得税：企业实际发生的因地震灾害造成的财产损失，准予在计算应纳税所得额时扣除；同时，企业发生的公益性捐赠支出，将按规定在计算应纳税所得额时扣除。
个人所得税：因地震灾害造成重大损失的个人，可减征个人所得税。个人将其所得向地震灾区的捐赠，按照个人所得税法的有关规定从应纳税所得中扣除。
房产税：经有关部门鉴定，对毁损不堪居住和使用的房屋和危险房屋，在停止使用后，可免征房产税。
契税:因地震灾害灭失住房而重新购买住房的，准予减征或者免征契税。
资源税：纳税人开采或者生产应税产品过程中，因地震灾害遭受重大损失的，由受灾地区省、自治区、直辖市人民政府决定减征或免征资源税。
城镇土地使用税：纳税人因地震灾害造成严重损失，缴纳确有困难的，可依法申请定期减免城镇土地使用税。
车船税：已完税的车船因地震灾害报废、灭失的，纳税人可申请退还自报废、灭失月份起至本年度终了期间的税款。
进出口税收：对外国政府、民间团体、企业、个人等向我国境内受灾地区捐赠的物资，免征进口环节税收。
各大银行：灾区还贷问题适当暂缓
在5月19日银监会举行的新闻发布会上，针对按揭贷款房屋在地震中被毁坏，贷款者是否仍需还款的问题，银行业协会专职副会长杨再平表示，按照贷款核销的法规和政策，会有一个统筹的考虑。
中国银行副行长朱民表示，中国银行将参考国际做法来解决灾区受损房按揭贷款问题，朱民表示，“楼在人不在，人在楼不在，这个房贷怎么还，这些问题都出现了。”银行在灾区重建问题面临着一系列的制度创新。在目前的情况下，对于还贷只是作出适当的暂缓。不过他也表示，银行会本着人性化和人道主义处理，“根据合同作出不同的处理。”
其他各家商业银行负责人均表示，作为商业运作的银行，不可能说减免就减免，不过会给客户提供宽限措施，也会根据不同客户做不同的安排。
中国工商银行副行长张福荣表示，对于个人贷款业务，工商银行在这一段特殊阶段，会采取提供一段宽限期、延长贷款期限、延长贷款的还款期限、对违约客户减免罚息、对违约客户不登记违约记录等措施来减少灾区用户的负担。
农业银行副行长张云在会议上介绍说，由于许多住房成为危楼无法使用，农业银行个人住房按揭贷款面临着较大的风险。据不完全统计，地震带来的个人按揭贷款损失10.5亿元。
（方利平）
网友观点：“一笔勾销”VS“不能不还”
观点一：银行应该免除房贷
网友 IP:123.127.164.*(北京)：遇到天灾，大家都有损失，不能只保护银行的利益。
网友IP:59.42.*.*（广东）：由于房子是自然灾害损坏，不是人为也不是人力因素，所以银行不能追究原住户责任，请给灾区人民一个白手起家的机会，不要再增加他们的负担了。
网友IP:222.93.140.*(江苏) ：如果借款人有能力还就一定要他还， 如果借款人实在没有能力还，你拿他怎么办呢？因为他现在已是一无所有了，他拿什么还你银行呢。
观点二：房贷损失不能由银行承担
网友IP:218.6.*.*（四川）：凭什么要银行免除？银行现在是股份制，要对股东负责。去年不是多收了两千亿印花税吗,不正好用上吗？
网友IP:202.96.246.*(上海)： 商业银行里面钱是储户存的钱。你存在银行里的一部分钱，通过银行转借给了人家买房子。如果要你放弃银行的存款，你会愿意吗？
网友IP:219.238.94.*(北京)：（免除贷款）此举会增加银行的坏账率。央行应通过公开市场操作增大货币投放量，或者降低存款准备金率，缓解银行的压力。
观点三：采取其他方式减少损失
网友IP:210.72.218.*(北京)： 贷款不应免除,但是国家应该利用捐款和国家抚恤帮助他们偿还。
河南许昌网友 [kgdddd1728]： 最好是大家都参加了保险，可以用保险的赔付来解决这些问题。
国际经验：房屋保险保障灾后重建
对于类似情况，其他国家又是如何处理的呢？
美国：银行放贷前多要求买保险
昨日，本报记者采访了美国金融债券保险商FSA（Financial Security Assurance）的董事张鸿飞博士，他表示，在美国，绝大多数房主都购买了包括火灾和飓风在内的房屋保险，地震灾害则是一个分离的单项保险，也可以购买，但是要另外交钱。美国西部的旧金山也是一个地震多发地带，那里的人们大多都会购买专门针对地震的房屋保险。
张鸿飞表示，在自然灾害的情况下，尽管一些银行会宽免一些支付（如在卡特里娜飓风发生后），但房主不得不付出代价，如果房主不能还款，银行可以获得其财产。为了使风险缩小，大多数银行在提供抵押贷款之前都要求购买某种保险。例如，在洪水多发地带，要求购买针对洪水的保险，在地震多发地带，要求购买针对地震的保险。
张鸿飞表示，专门针对地震的财产保险可能非常昂贵，因此在中国，在私人保险很难获取的情况下，最好的解决办法可能是由政府建立一种基金，对其进行援助。
据悉，在2005年8月卡特里娜飓风发生后，为了帮助房主，许多贷款机构都采取了诸如延期付款、暂时放弃逾期罚款和不对延期付款者进行不良信用登记等措施，延迟还贷期从30天到90天，但是还款只是延迟而非免除。
德国：住房绝大多数有保险
另据新华网报道，在德国，房屋保险负责理赔的范围相当广泛，包括了火灾、水灾、飓风、地震、闪电、冰雹等常见的自然灾害。不过，德国房主为房屋保险所缴纳的保费并不算昂贵。总体上一般家庭住房每年的保费约为“再造房价”的千分之五左右。德国房屋保险并不是强制性的，但德国房主大都选择购买保险。
（方利平）
