工人日报社评:信用卡诈骗的危害不可轻视

　　不能因为存在风险而限制和制约信用卡市场的发展，但也不能放松对其的管理和风险控制。尽管信用卡竞争激烈，但竞争应在制度的框架下进行，应在有序的市场环境中开展

　　来自《法制日报》7月6日的报道说，据中国银联的统计，仅2007年上半年，因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占全部欺诈损失的80.68%。全国信用卡诈骗立案1171起，涉案金额达4461多万元。尽管一个多月前银监会下发《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》，但之后，信用卡套现依旧疯狂。伴随着我国信用卡用户的飞速增长，围绕信用卡使用中的安全问题逐渐暴露，信用卡用户以及银行也正在面临越来越大的法律风险和经济风险。

　　信用卡套现是信用卡诈骗最常见的手段。通常，不法商人通过POS机虚拟购物，来实现信用卡套现。信用卡套现已经扩大到很多大中商场，交易金额大，一些地方甚至俨然发展成了一个“产业”。有人通过短信、电子邮件、论坛、网站等，声称自己是信用卡中介机构，打着“理财公司”、“商贸公司”的招牌，大肆推销信用卡套现“业务”。在网上搜索一下“信用卡提现”，会出现大量的信用卡套现网站，还有不少散布在报纸的豆腐块广告。

　　这种没有实际交易的买卖行为之所以泛滥，直接原因是它不仅让不法商人获利，而且对银行也有好处，银行既获了利，也保住了市场。有关部门尽管意识到了风险，也向银行发布了风险提示，但就现实情况而言，对POS机特约商户的规范并不十分严格。信用卡套现，从经济风险看，对于持卡人来说，一旦无法及时还款，就会上银行的“黑名单”，影响自己的信誉；对于银行来说，如果银行和信用卡客户之间的供应链断掉，银行就要承担拿不到钱的风险。从法律风险看，信用卡套现的本质是持卡者恶意贷款，这在某种程度上是涉嫌虚构事实的贷款诈骗行为；对银行而言，信用卡诈骗造成的损失与玩忽职守有关。从金融制度风险看，信用卡诈骗行为造成的累计效应，不仅会影响国家控制货币流动性过剩的效果，而且信用卡透支后逾期不还形成的大量坏账，还可能扰乱正常的金融秩序。

　　信用卡套现看似小问题、小利益，其背后连带着的则是大问题、大利益。说其是小利益和小问题，因为银行的收入来源很多，信用卡收费并不是单一的途径。控制和管理信用卡套现其实并不难，只要把住入口关和加强动态监控和管理，就可以有效降低其中的风险。之所以说是大问题和大利益，是因为一旦风险控制不当，就可能造成巨大的坏账风险，扰乱正常的金融秩序。维护信用卡市场的良性发展，对我国的经济发展意义重大。

　　从国际金融市场发展看，信用卡市场是重要的和发展中的市场，我们不能因为存在风险而限制和制约信用卡市场的发展，但也不能放松对其的管理和风险控制。尽管信用卡竞争激烈，但竞争应在制度的框架下进行，应在有序的市场环境中开展。

　　强化信用卡使用中的风险控制，堵住信用卡诈骗的管理漏洞，是相关部门不可小视的事情。