民间借贷资金日渐活跃 政府将引导其“从正”

在不少报纸的分类广告栏中，经常可看到金融咨询的小广告。鲁力摄

　　一方面是四处寻贷的庞大各路资金，另一方面是在资金上嗷嗷待哺的大量民营中小企业，在今年上半年的特殊大背景下，民间资金和民营企业之间资金融通的“管道”构建需求更加急迫。

　　今年7月开始，浙江将逐步开展小额贷款公司试点，而同样有着庞大的民间资本、民间借贷行为活跃的深圳，也即将开始引导部分民间金融机构走向正规发展之路。

　　汽车经销商曲线放贷服务

　　近日，记者在深圳宝安北路附近，看到一则广告，深圳红彤汽车销售公司推出了用车贷款的新业务。

　　“你的车开来了没有，我们通过对你的车进行评估，然后根据估价，可以为你提供估价一半的贷款。”深圳华南汽车交易中心红彤别克汽车销售店一负责人告诉记者。不过只针对上海通用系列的车，其他的车办理不了这个贷款业务。当记者请求详细了解贷款业务的情况时，该负责人告诉记者:“这个业务是政策不允许的，如果不是真正贷款的，我不便透露更多。”

　　随后记者电话咨询该销售公司的用车贷款业务，公司按揭部的一罗姓小姐告诉记者:“此业务才开通一个多月。”据罗小姐介绍，通过二手车贷款，必须是上海通用的系列车型，其他的车不能做，该项业务是红彤汽车销售公司与上海通用汽车合办的一项新业务。客户需要贷款，只需要该行的评估师对其车型进行市场评估，以估价的50%作为贷款金额。客户的车不需要在其公司作抵押，只需要客户的汽车登记证书抵押在红彤汽车销售公司，然后把车过户到客户亲属或者朋友那里(必须是和亲属和朋友协商好的)，然后以按揭买车的形式进行贷款。

　　如此经过过户给亲友，“借道”汽车消费贷款，客户就能贷出钱来。而且客户依旧可以自由支配自己的车，只不过红彤公司要收取3000元的抵押手续费，同时贷款金额的年利率为17%，贷款期限不受限制。

　　据罗小姐介绍，在深圳二手车市场，目前还只有该公司一家能够提供相关的服务，所需手续一切都由红彤公司来帮客户办理，客户只需要提供相应的证明即可。

　　据红彤汽车按揭部的员工介绍，目前此业务开通之后，很多人进行过咨询，尤其是最近，通过二手车贷款的客户很多，正是因为此项业务开展比较好，公司才开始大力地宣传，到目前为止，具体做了多少单客户，该人员只以“很多”来答复记者。

　　民间放贷行为活跃

　　像红彤这样的汽车经销商联合相关单位开展融资业务的背后，是深圳民间放贷行为的活跃。这其中，开展贷款业务的担保公司相对更多。

　　目前，在不少报纸的分类广告栏中，经常可看到金融咨询的小广告。以《南方都市报》为例，在其分类广告中，每天几乎都会有半个版面近三四十个金融贷款咨询的广告。比如鑫通快速贷款、中恒泰担保、中安信业、中银盛担保公司、易容担保等，均是常见于报端的放贷公司。

　　记者走访华强北部分地方，发现随处可见信用贷款的小广告。此前，甚至有贷款公司在华强北赛博广场搭台做宣传一个多星期。

　　记者电话咨询其中的一些贷款公司，发现这些贷款公司多是个体性的贷款公司，比如一些公司仅留下一个电话号码或者手机号码，从网上搜索找不到任何相关的材料，有的即使有，也是某一个业务员做的宣传网页，没有太多实质性的内容。

　　据悉，部分贷款公司，多打出与银行合作的口号。熟悉这一行业的陈俊安介绍，这些贷款公司，多数是注册的担保公司，资产规模多在千万元以上，这些担保公司多数是与银行关系密切。在银行直接贷款门槛比较高，而且贷款金额有限，而这些担保公司则可以帮客户从银行贷出更多的资金，并且办理的速度也很快。这就是担保公司生存的基础。

　　陈俊安介绍，这些贷款担保公司多数是从事以房屋作为抵押的贷款，从贷款资金来说，通过房产可以贷出几十万的款来，有的甚至超过百万。此前，楼市销售火爆的时候，一些炒房客，往往通过这些贷款公司进行融资。而投放的广告，去年的这个时候则更多。虽然以前主要集中在按揭房贷款、汽车贷款、信用卡维护等等，但现在部分贷款公司也开始为中小企业提供低门槛低利息的银行贷款。同样，还有一些贷款公司提供了无抵押的贷款业务。陈俊安介绍，这些无抵押贷款多是一些五万元以下的小额贷款，需要提供收入证明，银行卡工资流水账，所贷的金额也多是工资的三到五倍。并且贷款利息很高，年利息达到27%，与社会中存在的高利贷相当。

　　有业内人士表示，目前有些信用担保企业在高利息的情况下已经调整了业务:不再对中小企业进行借贷担保，转而自己直接放贷，“在目前的信贷利率下进行贷款担保，风险已经大，而放贷却可以坐享高利润。”

　　不光担保企业投入了这个市场，也有不少典当企业将资金悄然投入信贷市场。据介绍，目前浙江、广东部分典当行上半年资金快速释放，不少典当行的可用资金额度已经所剩无几，不排除其中一些资金流入了借贷市场。而在相关媒体上，一些典当行，比如114典当、融海典当、源通典当等，均打出提供贷款业务。

　　有业内人士透露，甚至不少个人也把住房做了抵押贷款，然后将抵押款投入了民间借贷市场。

　　融资难激发民间信贷进一步活跃

　　其实，中小企业的融资问题是老大难问题，但随着下半年开始的银根紧缩政策的实施，融资难的问题显得更加突出，这进一步刺激了民间放贷的活跃度。

　　一家国内生产投影机的知名深企负责人表示，公司的目标是3到5年内占据全球投影机市场份额第一位，且今年国内外市场增长率加快，但在扩大生产的时候，资金不足的问题凸显出来。

　　该企业所遭遇到的资金瓶颈颇具有代表性。据深圳市中小企业服务中心主任顾宏伟透露，根据去年底的调查，全市23万余家中小民营企业总共资金需求超过1.2万亿元，但去年全年通过银行贷款、上市、风险投资、私募、政府资助等途径共融得的资金，仅占总需求的21.3%，中小企业发展资金短缺的问题非常突出。

　　人民银行深圳市中心支行副行长张建军也表示，目前深圳各商业银行放贷充分，但给中小企业的贷款，6月末较年初增长仅10%，“速度不够快”。

　　据介绍，深圳中小企业的融资额度一般为50万元至500万元之间。事实上，对于银行而言，它们更加青睐大企业这样的优质客户，中小企业由于信用的问题，要从银行贷款，加上贷款额度不大，难度要大得多。

　　“温州中小企业借贷，基本上不会考虑银行，一般都是在民间借贷市场上寻求资金。”业内介绍，事实上深圳同温州在这点上有相似之处，目前在深圳中小企业以及个体经营者大量的资金需求主要依靠民间贷款获得，民间借贷行为极为频繁，而今年上半年这种民间借贷行为则显得更加活跃。

　　“深圳巨大的游资也为活跃的民间借贷行为提供了基础。这点从活跃在报纸、网站等媒体上的典当行、民间融资、贷款广告就能看出来。”一位从事民间贷款业务的人士告诉记者，深圳居民闲置资金很多，而上半年楼市、股市低迷，很多人愿意用自己的钱直接放贷或一些人集合成公司进行放贷赚取更多利息。

　　“对于广大中小企业来说，今年融资难的问题似乎已经‘触底’，民间借贷行为的作用也日益被大家认识，这种目前在企业与企业之间，企业与个人之间的民间借贷行为将进一步浮出水面。”

　　深圳金融办的一负责人介绍:深圳的民间资本多是自我消化、自我承担风险，只要不吸收社会存款，不危害社会安定，还是比较自由的，对于深圳的这些小额贷款公司，不要对他们期望过高，提供的贷款也多是小额的，对深圳这样一个金融城市来说只是很小的一个补充，解决不了大的问题。

　　政府将引导小额贷款公司发展

　　从全国的层面来看，浮出水面的一个标志是，从今年7月开始，浙江将逐步开展小额贷款公司试点。

　　此前，对民间借贷这种游离于央行货币体系之外的“体外循环”，业内担忧这种民间贷款的管理水平低、大部分不受法律保护，可能引发投机诈骗及金融风险等比较严重的社会问题。对此，中国金融网总裁何世红认为，在对待民间金融问题上，宜疏不宜堵。对于一些具备条件的民间金融组织，可考虑将其“扶正”，变身为正规金融机构。通过小额贷款公司的试点与推广，地下钱庄等民间金融机构将逐步被“收编”，会成为我国金融体系中的新生力量。

　　浙江7月开始的试点无疑迈出了第一步。

　　其实早在两年前深圳就有政协委员提出议案，希望政府引导民间借贷行为，在全国率先发展面向中小企业的社区银行。不过由于种种原因，这方面的进展并不大。

　　记者致电深圳金融办，一负责人告诉记者:“目前针对民间资本的引导还没有相关的政策出台。对一些担保公司的业务因为不属于金融办管理，也不了解相关情况。不过目前深圳金融办正在对深圳的一些小额贷款公司进行调研，出台相应的管理办法，会引导这些小额贷款公司向正规化发展。”

　　此外，在日前召开的深圳银企座谈会上，深圳相关负责人也表示，将进一步鼓励和引导民间融资和小额信贷。据介绍，银监会、人民银行出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，深圳已有9家机构在这方面工作，具有较好的基础。深圳市政府将尽快制订配套细则，积极申请试点，在政策上鼓励和支持深圳市小额贷款公司做大做强。

　　本报记者丁侃凤飞伟晏磊

　　选题策划统筹陶然