在满足城镇职工居住需求方面，住房公积金一直发挥着重要作用，与此反差较大的是，从全国范围来看，住房公积金的资金使用率并不高，与住房商业贷款的火热场面相比，我省（辽宁）除沈阳住房公积金使用率达到86.4％外，今年1-6月份，我省包括沈阳在内的鞍山、抚顺、本溪、营口、辽阳、铁岭和阜新等八城市综合计算公积金资金使率仅为49％。
与“沈阳经济区”建设同步，顺应八个城市中居民跨城区居住、开展生产经营活动的需求，由沈阳市发起，八个城市公积金管理部门在当地政府的大力支持下，克服各种困难，终于打通了城市间居民异地公积金贷款渠道，并且引导了异地住房商业组合贷款的发展，有关人士认为这必将对跨城市发展的居民解决居住问题提供有力帮助。
签约 八城市异地房贷陆续启动 从7月24日开始，沈阳市住房公积金管理中心近年来少有地成为了新闻媒体关注的焦点，中心办公室为搜集媒体报道的资料，专门准备了一本厚厚的文件夹，现在里面已经汇集了厚厚的中央、辽宁省及当地媒体关于他们的报道。由沈阳市倡导并发起，鞍山、抚顺、本溪、营口、辽阳、铁岭、阜新积极响应的八城市异地购房办理住房公积金贷款业务，是报道的中心内容。
沈阳市住房公积金管理中心办公室主任韩明除了每天的日常工作，现在大量的任务是接待采访，而且为了推进异地购房办理住房公积金贷款业务这一工作，他还在继续策划新的报道，他说：“渠道打开了，下一步就得靠媒体推进了。”
对于异地购房住房公积金贷款业务什么时间能办，由于报道的媒体较多，说法也不少。韩明说：“为了推进异地购房办理住房公积金贷款业务，我们着手探索研究了很长时间。应该说，从八城市签署异地购房办理住房公积金贷款业务合作协议后，沈阳市因为动手早，准备的时间比较长，那以后我们就已经具备了开办的条件。”
不过他们将开办的时间统一对外宣布为7月30日。
与开通火车不同，异地购房办理住房公积金贷款业务并不是一宣布就马上会发放贷款。
采访前，韩明刚刚接待了一位家住抚顺在沈阳就读的女大学生，他耐心地告诉她：“异地购房住房公积金贷款业务已经开通，要申请贷款，只要在抚顺正常缴存住房公积金，就可以父母的名义，在沈阳申请公积金异地贷款买房。建议您先选好房子，再谈好价钱，确定购房之后，再按要求办理公积金贷款。”
韩明向记者透露：“现在前来咨询的人很多，据我们所掌握的情况，近两天就会有其他城市职工前来办理公积金异地贷款业务。”
他将异地购房办理住房公积金贷款业务比作一个新生儿。为了迎接这一新生儿，沈阳住房公积金管理中心在三楼专门开设了一个“异地公积金贷款营业部”，由设在该中心的辽宁中部八城市公积金协作办公室协调、管理，单项业务开设专门窗口，他们意在为即将申请异地公积金贷款的另外七城市居民开设一条“绿色通道”。
目前，沈阳异地购房办理住房公积金贷款业务已经开通，也就是说鞍山、抚顺、本溪、营口、辽阳、铁岭、阜新等七城市正常缴存公积金的居民在沈阳购房的同时就可以申请公积金贷款。沈阳正常缴存公积金的居民到其他几个城市购房公积金异地贷款业务也已陆续开通。
韩明说：“八城市签署了异地购房办理住房公积金贷款业务合作协议，实际上为这个业务的全面开展扫清管理体制上的障碍。”
据介绍，八城市间异地购房办理住房公积金贷款业务全面展开在操作层面上还有很多具体工作要做。像统一的公积金缴存证明、贷款额度、个人负债情况调查等等，还需要各城市反复磋商，统一规范。
韩明说：“还有些情况是我们现在预想不到的，需要在办理过程中发现，再研究解决。不过大方向已经明确，异地公积金贷款利国惠民，沈阳已经开始，其他城市也一定会陆续走上正轨。”
惠民 破解公积金贷款发展难题 据介绍，1991年率先在上海市建立，逐步向全国推广的我国住房公积金制度，实际上是一种住房保障制度，它是我国借鉴新加坡等国住房基金制度经验，推进城镇住房制度改革的一项创举。
根据国务院1999年颁布、2002年修订的《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。它具有两个特征：一是积累性，即住房公积金虽然是职工工资的组成部分，但不以现金形式发放，并且必须存入住房公积金管理中心在受委托银行开设的专户内，实行专户管理。二是专用性，住房公积金实行专款专用，存储期间只能按规定用于购、建、大修自住住房，或交纳房租。职工只有在离退休、死亡、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系或户口迁出原居住城市时，才可提取本人账户内的住房公积金。
住房公积金经过十余年的发展也暴露出覆盖面较窄，住房公积金使用率有待提高等问题，从全国范围看，2007年，住房公积金使用率（个人提取总额、个人贷款余额与购买国债余额之和占缴存总额的比例）为74.58%，住房公积金运用率（个人贷款余额与购买国债余额之和占缴存余额的比例）为57.24%，沉淀资金为2186.55亿元，沉淀资金占缴存余额的比例为22.76%。而且资金使用率地区之差别较大。
具体到我省，在沈阳、鞍山、抚顺、本溪、营口、辽阳、铁岭、阜新等八城市，设立住房公积金以来，累计归集417.76亿元，累计发放220.36亿元。今年6月底前，八城市总计归集48.26亿元，发放22.66亿元，资金使用率约为49％，低于全国平均水平。然而八城市中的沈阳市自1994年建立住房公积金制度以来，累计归集住房公积金185亿元，累计投放住房公积金个人贷款157亿元，住房公积金使用率平均达到86.4％，最高达到90％以上。
沈阳住房公积金管理中心有关负责同志介绍说，这反映了住房公积金使用率的地区发展不均衡状况。如何减少资金沉淀，让急需住房的老百姓真正得到住房公积金的支持，这是他们一直以来研究探讨的问题。
采访中，沈阳住房公积金管理中心多位负责同志都谈到了建设部在2005年下发的5号文件，这份由建设部、财政部、中国人民银行联合下发的《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》重点就在于提高公积金的使用率，其中的第二十条规定：“职工在缴存住房公积金所在地以外的设区城市购买自住住房的，可以向住房所在地管理中心申请住房公积金贷款，缴存住房公积金所在地管理中心要积极协助提供职工缴存住房公积金证明，协助调查还款能力和个人信用等情况。”
今年7月17日，根据这一文件精神，省住房公积金监督管理办公室正式下发了《关于印发辽宁省中部七城市住房公积金个人贷款暂行办法的通知》，明确规定“在沈阳、鞍山、抚顺、本溪、营口、辽阳、铁岭七城市正常缴存住房公积金的职工在七城市间异地购买可办理房屋所有权证的个人自住房，可以在购房所在地公积金管理中心申请住房公积金贷款”。
这一《通知》还提出“七城市的职工在七城市间异地购买个人自住住房申请公积金贷款时，执行购房所在地管理中心公积金贷款的现行政策及解释”。
在具体操作层面上，这一《通知》明确“贷款产生的增值收益归缴存住房公积金所在地管理中心。贷款发放地管理中心按该类贷款收息额的5％收取贷款手续费后，定期将回收的贷款本息拨付至借款人缴存公积金所在地管理中心指定账户”。
从国家到辽宁省，为进一步提高住房公积金的使用率，此前已经在政策层面上为公积金异地贷款打开了通道。
重点 支持异地居民自住房需求 据介绍，沈阳市住房公积金目前覆盖面不断扩大，受益居民家庭不断增多，已涵盖了全市1万余个单位、103万名职工，累计支持12.4万户职工家庭购买了1112万平方米住房。
沈阳市住房公积金管理中心副主任赵学武说：“从参加住房公积金的人群我们可以看出，是以中等收入的居民为主体。沈阳市公积金这些年来比较好地支持了他们的自住购房需求。”
建设部、财政部、中国人民银行联合发文允许公积金异地贷款后，沈阳市有关部门也做过调查，在辽宁中部城市群中的其他城市居民在沈阳购房数已经占有相当的规模。沈阳市房地产研究所发布的2008年上半年房地产发展形势报告显示，在沈阳市外地人购房比例逐步上升，按本市和外地居民进行分类分析购买住房群体构成情况，外地人购房占全市商品住宅销售总量的32.5%。与上年同期对比，外地人购买商品住宅所占比例上升2.54个百分点，其中省内外地人购房占全市购房总量的18.33%。
如何响应国家号召，从公积金贷款领域支持异地居民在沈阳市购买自住房，尽管国家和辽宁省已有相关政策，但是城市间的协调因为没有行政关系支撑，脉络过去难以理清。
“能够得到这样快的进展，实在是得益于"沈阳经济区"的战略构想。”沈阳市住房公积金管理中心办公室主任韩明说。
今年，省委、省政府在辽宁中部城市群基础上，增加了阜新市，正式提出了“沈阳经济区”的战略发展构想。这一区域包括以沈阳为中心的八城市，2007年区域总人口占全省的55％，总面积占全省的51％，地区生产总值占全省的64.4％。
以“沈阳经济区”为联系平台，在八市政府的大力推动下，八个城市住房公积金管理中心走出原来的区域管理范围，坐到一起研究公积金异地贷款问题，并取得实质性进展，成功签署了合作协议书。
据预测，外地居民利用公积金到沈阳购房将增加住房销售面积约100万平方米，同时，沈阳人到外地购房也将增加沈阳公积金使用率4个百分点。
有关专家指出，八城市公积金异地贷款的开通，有利于沈阳经济区八城市经济发展与协作，提升八个城市综合竞争力；有利于公积金管理制度创新，满足各城市职工异地购房贷款的需要；有利于推进房地产市场健康发展，为房地产市场注入新的活力。开展公积金异地贷款，突破了公积金贷款的地域限制，便民利民；突破了贷款的户籍限制，吸引了外地人才和投资，促进沈阳等八城市房地产市场的发展，是一件利国利民、惠及百姓的好事。
对于国内先期试点地区曾有过的公积金异地贷款开办可能诱发炒房的疑虑，赵学武说：“开办公积金异地贷款并不对公积金支持自住购房需求的原则产生影响，异地居民办理公积金贷款仍要遵循公积金贷款的各项原则，比如对于购买高档公寓、别墅，公积金将不予支持。”
联动 各银行跟进开办组合贷款 异地公积金贷款是个新生事物，对于银行而言，为异地公积金贷款提供配套的商业组合贷款同样是新生事物。
建设银行辽宁省分行沈阳地区房改业务中心总经理刘华阳说：“即使是个人购房的商业贷款，我们过去也没有发放过异地贷款。过去外地居民在沈阳购房，如果申请贷款，必须由沈阳当地企业提供收入证明，也就是说获得商业贷款的外地居民户口虽然不在沈阳，但是必须在沈阳有工作单位。”这样处理，主要是出于资金安全的考虑。
辽宁中部八城市启动住房公积金异地贷款业务之后，承担房贷业务的各主要银行都召开了专门会议，针对这一新情况，研究制定新的贷款管理流程。
承担沈阳市住房公积金贷款业务70％以上的建设银行，在个人住房贷款方面为了保证资金安全，上收了贷款的审批权。为提高数量众多、相关手续较为复杂的个人住房贷款审批效率，他们专门设计了个人住房贷款审批软件，对贷款申请实行电子审批。这个软件通过对贷款申请人住房和收入等情况进行综合评分，根据评分对贷款申请进行快速处理。
刘华阳说：“我们在研究过程中就发现，这个软件对外地居民贷款申请评分较低，很容易影响贷款申请获得通过。”据介绍，外地居民贷款申请主要障碍在于资产评估和收入验证在原有贷款管理程序下较困难，因而易被视为难于保证资金安全。
为了适应异地公积金贷款申请人在资金不足情况下申请商业组合贷款的需要，他们通过研究，决定对异地公积金贷款申请人的组合贷款申请开设专门窗口受理，在银行内部开辟“绿色通道”，而且对于未能通过电子审批的个人购房异地组合贷款申请，他们将立即转入人工审批，综合考虑公积金贷款发放的有关要件，尽最大可能对异地居民的购房需求给予支持。
工商银行辽宁省分行营业部常德支行行长钟湘南告诉记者，工商银行非常支持八城市公积金的异地协作，他们也将与时俱进，不断开创和改进住房公积金业务服务模式，积极配合，确保落实。
中信银行也采取了实际步骤，该行沈阳分行零售部总经理佟艳说：“公积金异地贷款业务顺应了八城市居民的购房意愿，是一件利国惠民的大好事。我们已经成立了领导小组，由专人负责跟进，行里还对服务公积金组合贷款的机构在人、财、物方面给予大力支持。”她还表示：“我们在其他各市都有分支机构，我们将通过这些窗口加强宣传，扩大业务覆盖面。”
利好 将对商品房销售影响积极 “真没想到办公积金这么快！”一位市民在办理完住房公积金贷款手续后如释重负地说。
其实不止这位市民，此前很多人都觉得办理公积金不会很容易。沈阳市住房公积金管理中心办公室主任韩明说：“可能不少市民都被15个工作日办理完毕的说法吓着了。其实15个工作日里绝大多数工作都是由我们内部来完成，市民办理公积金只要手续齐全，可能只需要来这里一次，在二十几分钟内就完成了，并不需要他15天里每天都来这里等。办完相关手续后，他只需等候15日后的贷款发放。”
为提高服务水平，沈阳市住房公积金管理中心近年来在改善软硬件服务上下了很大功夫。
他们在市内五区、六个县区新建了宽敞明亮、服务便捷的“一站式”服务大厅，归集、个贷、核算业务下移管理部，受托银行、担保等部门进驻大厅，实行联合归集“一站式”办公，形成了以中心为主，银行辅助，重心下移，强化服务的新模式。
通过近两年的论证、测试、上线运行，他们还建立了覆盖全市的住房公积金计算机管理系统。实现了公积金业务的统一管理，统一核算，统一模式，统一流程，使公积金筹集工作的缴存登记情况更加清晰，补缴、提取、还贷等业务更加安全、准确，个贷投放手续、资格审定更加严密科学，档案管理更加严格规范，财务管理及核算依据科学、稽核快捷。
今年1-7月份，他们共归集住房公积金29.7亿元，完成全年计划的78.1%，同比增长47.7%；投放住房公积金个人贷款17.9亿元,完成全年计划63.9%，同比增长5.3%；提取使用住房公积金12.9亿元，同比增长35%；资金运用率达到86.4%，主要业务指标在全国15个副省级城市中位居前列。
据介绍，新开办的异地公积金贷款业务将与当地居民公积金贷款一样，享受快捷便利的服务，而且随着业务量的增加，他们还准备将办理权限由中心下放到各县区，进一步方便外地城市居民办理公积金贷款。
采访中，沈阳市住房公积金管理中心有关负责同志提醒说：“外地居民如果要申请公积金贷款，所购商品房房源必须是与住房公积金中心签订《个人住房公积金贷款保证协议》的楼盘。”这也是出于对资金安全的考虑，因为在签署这一协议之前，他们已经对开发商的资质，各种许可证以及楼盘情况进行了审查，为购房居民把了一道关。据了解，目前沈阳市房地产开发商与住房公积金管理中心签约状况良好，90％以上的楼盘都与他们签订了《个人住房公积金贷款保证协议》。
在《个人住房公积金贷款保证协议》签约单位沈阳万科房地产开发有限公司，财务专业经理李明霞告诉记者：“我们刚刚知道八城市可以办理公积金异地贷款的事，正在着手向客户宣传。”
该公司万科城现场销售经理李晓丹说：“以前我们也遇到过外地客户，他们咨询自己有公积金能不能在当地贷到公积金贷款。那时，我们只能很遗憾地告诉他们不行。”
从他们的商品房销售情况看，利用公积金贷款购房的客户在10％左右，李晓丹认为：“异地公积金贷款业务的开办肯定会对外地居民在沈阳购房和促进当地房地产销售产生积极影响，对房地产业是一个利好消息。”（郭平） (来源：辽宁日报)
(责任编辑：张庆龙)
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