“车险理赔不到位,数据不真实;寿险误导客户情况频繁。”近日,上海保监局召开了今年上半年保险市场情况通气会。表示下半年监管工作主要从以上两方面展开。
【车险】
保监局接到的投诉很多
低至7折的费率再附送近千元的油票。
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乱局是这样开始的。
“车险要占到财险公司保费收入的大半,甚至更高。”一家大型财险公司的办公室员工表示,“自2007年以来,一些保险公司加大了对车险的竞争,情况用惨烈来形容一点都不过分。一般而言,车险费率低于6折,企业肯定是没有收益或是负收益的。于此,保监会明文规定车险费率不得低于7折。”
这位工作人员说,虽然表面上给出的都是7折,不过私下还会承诺送很多东西,比如油票、联华卡等,实际的费率接近6折。虽然各家保险公司都很难承受恶性竞争的循环,但现在的情况是,只能用低于7折的费率到市场竞争,不然就没有客户。消费者看似享受到了很大优惠,但实际上,这种惨烈的竞争最后伤害的不仅是保险公司,消费者也会遇到一系列不履行赔付承诺或服务降低等麻烦。
在保监局通报的今年上半年保费收入情况中,财产险公司原保费收入76.57亿元,同比增长11.45%,但在全国排名中,上海这座拥有大量私家车的城市,却因为车险业务增长速度落后于其他省市,直接导致财产险公司保费收入比上季度下降一位,列全国第五。
在保险业中,“大树法则”是用以遵循的重要原则,一种简单的理解就是“羊毛出在羊身上”,利用集体的保费来支撑个人偶尔体现出的不同意外。
眼下,沪上车险的竞争格局显然违背了这一法则,不良竞争使得保险公司无法避免实际上的负收益,又只得卷入其中。这种隐忧在经过一年多来的竞争后已经被摆上前台,近期,中国保监会主席点名了几家财险公司,认定为偿付能力不足,其中包括现在车险业务中比较知名的保险企业。
营运收入的实际下降,直接引起车主的不满。上海保监局一位负责人表示,对车险数据不真实、理赔服务不到位、市场混乱,保监局近来接到的投诉量很大。
【寿险】
主要问题是误导消费者
“假如你听到一个业务员对寿险和银保产品有诸多承诺,那么可要留心了。”在福州路上的某银行经理表示,“现在市场不是很好,很多银保产品在推荐时会把收益夸大,他们向你介绍的保障和收益,可能连他们自己都很难搞清具体内容,浮夸居多。”
这位不愿透露姓名的银行大堂经理的提醒,也从一个侧面应和了上海保监局局长助理李峰的表述:“寿险方面的主要问题是误导。”
2008年上半年寿险各险种增速快慢不一。传统业务保费微增,新型产品保费快速增长,投连险和万能险已占到整体寿险市场的46.90%。同时,银行保险业务增长迅速,上半年上海银保业累计保费收入125.27亿元,同比增长140.48%。其中中资公司业务量猛增105.20亿元,同比增加235.14%。
一方面,保费的猛增使得保险公司除传统业务外,又找到了一个新的突破口。另一方面,由于业务的飞速扩展,也存在大量地误导消费和浮夸收益。
保监局关联寿险的朱处长表示,已经关注到误导问题。规范的文件发了很多,但也遇到不少麻烦,一是查处取证问题,二是投保人的教育问题。银保产品在服务承诺的跟进上有所缺失。
在寿险中,除银保及投连险外,各类意外险误导频繁长久以来一直是一个较为突出的矛盾。由于条款诸多且设计细密,免赔除外责任在销售时部分业务员很少提及,一旦没有看清或彻底弄清条款,很容易出现纠纷。涉及资金较大的,很多消费者会通过法律寻求解决,一位姜姓检察官说,大多涉及保险公司的案件,很少有消费者获胜的,原因就是在购买时没有看清条款。得不到法律的支持。
【保监局】
下半年实行见费出单
局长助理李峰表示,下半年的监管重心定在车险市场比较乱、寿险误导等情况。针对车险亏损及泡沫消费、虚账情况,已经完成平台系统的开发,将在奥运后便可实行见费出单。包括交强险、商业保险、附加险等在内的保单,都可通过中国银联系统配套,保险公司账款直接从这一平台上获得。从而避免了保险中介机构从中的截留。
保监局车险处处长屠欣说,由于车险中介机构掌握了大多渠道,加上财险公司的竞争,导致车险经营数据不真真实,泡沫保费、偿付能力不足都于此有直接关联。保监局平台已可实现T+0,要求保证都能刷卡,当天便能完成交易。同时,力求改变以前的交易模式及概念,做到“一手交钱一手交货”。这样来行业就能规范,不仅车险承保数据真实,也能要求理赔数据真实。
对于寿险中的浮夸、虚假误导,李峰说,下半年将采取一些手段来引导。如投保人教育手册的发放,服务承诺将从八方面要求解释消费,除外责任及范围都将要求说明并得到客户的签字,从而尽可能避免误导。
同时,银保中银行代理人员比重较大,一直来销售人员业务情况与收入挂钩,眼下已和银监局共同研究、发文。在大层面上,将召开“3+1+1”,也就是保监、银监、证监,央行再加上政府的联合会议,加强监管机构平台的有效沟通。
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