保险法要推动保险业发展与保护被保险人利益并重

　　人民网北京8月27日电　日前，十一届全国人大常委会第四次会议审议了《保险法（修订草案）》，全国人大常委、民建中央副主席、经济学家辜胜阻在审议中指出，本次保险法的修订要处理好六个方面的关系，明确当事人权责并加强对被保险人利益的保护，规范保险公司经营行为，改变投保容易理赔难局面，防范保险市场风险，促进我国保险业又好又快发展。

　　第一，法律修订的系统性和前瞻性并重。现行保险法是于1995年首次制定并颁布的，2002年的第一次修订存在一定的过渡性质，主要是为了适应我国加入WTO后，保险市场进一步对外开放的形势要求，当时提出“可修可不修的不修”，因此该法在2002年的修订不够系统。这次是系统性的修订，要借鉴外国保险法的经验，吸收现在的成熟经验，反映社会发展的需要。比如，保险化解巨灾风险的作用明显，但是我国自然灾害中保险赔款仅占因灾直接损失的1%左右,远低于国际30%-40%的水平。这次保险法修订的过程中，人大财经委也提出了设立巨灾保险的问题。因此，有必要探索利用保险的方式来化解巨灾风险的途径，并在保险法中有所体现。另外，法律修订也要考虑前瞻性，比如为金融保险业综合性经营留下法律空间很有必要，我们现在是分业经营、分业管理，但实际上，从保险、银行、证券发展的规律来看，金融业综合经营将是未来发展的方向，一些金融集团也已通过子公司实现了银行、证券、保险的综合经营，前瞻性就是要为未来保险业的发展留出一定的空间。

　　第二，明确保险当事人的权责和加强对被保险人利益的保护并重。保险法应建立在公平和公正基础上，如何平衡当事人双方的利益是重点和难点。在保险市场上，由于信息不对称，保险人和被保险人双方，一个是强势、一个是弱势，被保险人的基本权益往往得不到充分保障，例如，“投保容易理赔难”是社会普遍反映的一个现实问题，有的保险人有意淡化保险合同中的特别提示内容，有的保险营销员随意夸大保险投资收益，刻意回避被保险人应承担风险和应履行的义务等问题也都比较突出。保险法的修订需要防止保险人权利滥用，强化对对被保险人的保护，改变其在保险合同订立、保险金赔付等方面的弱势地位。因此，保险法的修订需要保护所有当事人的权利并明确他们应承担的义务，同时要针对当前的现实，更加重视并最大限度保护被保险人的利益。限制保险人的合同解除权，增设“不可抗辩条款”对于长期人身保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大。将“近因原则”写入保险法既可以防止保险人不当拒赔，逃避合同义务；又可以阻止无理的赔偿请求，滥用合同权利，是明确当事人权责和解决理赔难问题的有效途径。

　　第三，推进保险业市场化和防控保险市场风险并重。这次法律修订在保险业市场化方面适应了新的要求，比如说拓展保险公司业务范围和保险资金运用渠道，这是保险业市场化的两个重要的方向。随着保险业的迅速发展，保险资金运用已成为保险公司生存和发展的关键性因素。但在推进市场化的同时，也要注意防控保险市场的风险。随着保险市场规模的日益扩大，截至2007年底，我国保险资金运用余额已达2.7万亿元，占GDP的11%左右，保险公司已经成为股市上重要的机构投资者。随着市场化程度越来越高，业务范围的突破，保险资金投资运用规模还将继续扩大，防控保险市场的风险也显得尤为重要，所以这次修订就在防控风险方面增设了很多规定。上世纪90年代初，海南房地产发展比较兴旺的时候，很多保险资金涌入海南炒房，形成很多呆坏帐，这是历史的经验教训。我国股市和房市是不完善，不能跟国外成熟的市场经济国家相提并论，市场风险依然很大，所以在立法过程中要高度关注市场风险，促进保险业的健康发展。

　　第四，资金的融通和资金的保值增值并重。当前，快速积累的保险资金因运用渠道狭窄而成为保险业发展的瓶颈，如果保险融通大量资金，但是不能保值增值，保险就会失去对消费者的吸引力。这就是这次保险法修订对资金的使用范围有一定的拓展的原因。保险市场和股市、楼市存在一定的互为消长关系，我们可以看到一种趋势，就是股市低迷以后，老百姓对保险市场给予了更多的关注。保险业要抓住机遇，加快发展，就需要更好地实现保险金的资金保值增值，增强保险消费者的信心，拓宽保险资金运用渠道可以为资金的保值增值提供强有力的保障。

　　第五，完善保险公司市场准入和退出机制并重。近年来，我国保险市场准入步伐加快，保险公司数量大幅增加，竞争日益加剧，保险市场在一定程度上竞争不太充分的状态正在逐步改变，市场淘汰率也将会不断升高，这对疏通保险市场的出口，完善市场退出机制提出了要求，需要引起监管部门的高度重视。这次法律的修订建立完善了保险公司退出机制，增加了撤销并依法及时清算违法经营、经营管理不善或偿付能力低于相关标准保险公司的条款，这有利于进一步规范保险市场，改善保险公司的整体形象，提升保险业的竞争力，保护被保险人利益，促进保险业发展。在市场准入方面，对公司的高管人员也有了严格的规定。

　　第六，政府外部监管和行业内部自律并重。这次修订对保险监管部门的行业监管和完备的监管体系要高度重视。在保险市场风险不断增加的条件下，保险监管部门要对保险公司偿付能力、公司治理结构、保险公司市场行为加强监管。在对从业人员监管方面，规定从业者如果违法违规，要取消任职资格、实行市场禁入。同时对监管部门及其工作人员的履职行为进行规范。修订草案对保险协会的法律地位、职责以及保险监督机构的关系做出了明确的规定，这有利于增强保险市场的自我管治能力，形成政府监管、社会监督、中介机构以及保险行业的自律的完备的监管和自律的体系。（杨俊）