银行卡终结免费时代 信用卡收费悄然开始(图)

免费银行卡时代终结，老百姓最关心的就是以后要为银行卡“付出多少”。本报记者陈远忠摄

　　本报记者金柱报道 近年来，银行服务从免费到收费、从低收费到高收费，翻越了若干个“分水岭”。如今，又一“分水岭”即将到来——明日起，包括借记卡和信用卡在内的一切银行卡业务将全面告别免费时代。

　　事件

　　“免费”银行卡时代终结

　　明天是一个有标志意义的日子，从2008年10月8日开始，国内银行的最后一张“全免费”借记卡——浦发银行东方卡也要开始实施收费服务了。有人戏称人们期许银行提供免费服务的“最后防线”已土崩瓦解。

　　浦发银行日前发布的公告称，10月8日起，该行将对银行卡、活期一本通存折本行异地取现、存现、转账／汇款和短信通知等之前的免费业务收取手续费，其中异地取现业务的手续费为取现金额的5％。，其中，最低3元，最高50元；异地存现业务为存现金额的5％。，其中，最低2元，最高50元；短信通知服务金额小于500元时每月收2元。此外，该行还将取消原来实施的同城跨行ATM机取款单笔金额1000元以上的免收手续费优惠，改为每笔收取2元。对于深圳的诸多浦发银行客户而言，这样的改变或许会对其中相当一部分人产生不小的触动。从坚持免费到大幅收费，一些看重其免费服务的普通客户或许会产生动摇。

　　无独有偶，从上月起交通银行也通知其信用卡用户，宣布即将对其信用卡短信通知服务进行收费，交行信用卡也成为国内首张对短信服务进行收费的信用卡。

　　焦点

　　银行收费或将全面涨价

　　借记卡：收费名目繁多

　　事实上，如今人们担心的已经不是银行的免费服务还能进行多久的问题，大家关注的焦点已经集中到了客户是否正面临着银行服务全面涨价的压力上来。综观近5年来的银行服务收费变化，我们已经可以明晰地看到一条迅速上攻的曲线。

　　2003年6月，新的《商业银行服务价格管理暂行办法》发布，从此银行业务的“免费午餐”就在逐渐减少，收费标准亦开始逐渐提高。短短5年时间，国内各大商业银行业务从免费到收费的项目急剧增长，据记者不完全统计已达约40余项。从普通借记卡来看，年费、挂失费、本地ATM跨行取款费、异地本行ATM取款费、本（异）地跨行查询费……从过去的通通免费，到如今已是各项业务收费全面开花。

　　譬如工行牡丹借记卡，收费项目及标准如今就包括：年费10元；工本费5元；跨行交易2元；跨省异地取现收取1％手续费，最低1元，最高50元，跨行再加2元；跨省异地存款收取0．5％手续费，最低1元，上限50元；卡挂失10元；卡补办5元；日均存款余额不足300元每季度收费3元；跨行查询费，境内每笔0．3元，境外每笔4元。包括农行金穗借记卡、交行太平洋借记卡等等也都存在类似收费。

　　信用卡：收费悄然开始

　　相比借记卡“免费午餐”的终结，国内各银行的信用卡业务多从推出伊始就强调了其收费服务的性质。但目前多数银行的信用卡是以免年费的形式进行推广的。换言之，目前绝大部分人手持的信用卡之所以不用交纳年费，是因为各银行采取了多种“讨巧”的方式。譬如每年刷卡消费多少次就能免去年费、又譬如全年消费到多少金额就能免年费、甚至是老客户介绍多少新客户就能免年费等等。

　　不过，随着交通银行此前针对信用卡通知短信收费规章的出台，人们开始担心信用卡的“免费午餐”也行将就木。更为令人担心的是，有银行业人士透露，商业银行可收费的项目细化起来多达百余项，目前尚未正式收费的仍占大头。也就是说：如果银行真想全面收费的话，眼下的“免费”终结还只是开始，真正的“高潮”还在后头。

　　调查

　　一张银行卡一年要交多少钱

　　去年，广东省有政协委员提交提案，称广东省银行单方宣布收费纯属霸王条款，并估测全国有10亿个小额账户，各银行可以凭单方行为年获利256亿元。虽然目前还无权威数据可以支撑这样的论断，但消费者可以自己来算一笔账。

　　以目前开通并使用一张银行借记卡为例，我们可能需要使用的收费项目包括：年费、跨行取款收费、跨行查询收费、异地本行业务收费、小额账户缴费等等。如果一张借记卡一年内平均每个月在ATM跨行取款一次、跨行查询一次，所要付出的基本费用差不多是62元。其具体算式是：年费10元＋（跨行取款4元×12次）＋（跨行查询0．3元×12次）＝61．6元。

　　有细心读者认真对比过目前各商业银行针对个人卡的收费，少则十几项，多的有二三十项。当然，这些费用大都是有发生交易才会收取，而且各家银行的标准略有不同。例如，有的银行规定卡挂失收费10元，如果卡损坏要补办，也会收取相应标准的换卡费用；用卡在ATM上转账，有的银行也会收取一定的转账手续费，金额从几元到几十元不等，一般根据转账金额而定。

　　如果是信用卡，万一透支款在最长56天的免息期内没还清，除了要支付透支利息外，还可能被收取一定的滞纳金；要是用贷记卡透支取现，银行也会收取透支的费用，最高可达透支金额的10％，也就是说，取1000元，就要交10元的费用。

　　声音

　　银行收费系单向“霸道”行为

　　对于银行卡收费项目的激增，老百姓大多不愿意接受。某著名门户网站对“你认为借记卡收费合理吗”所做的社会调查中，有高达95％以上的受访者表示“不合理”。

　　其实从新世纪伊始，国内各商业银行开始纷纷终结“免费服务”以来，社会各界针对银行业收费的质疑声就从来未曾停止过。河南省一位叫董正伟的律师还向全国人大常委会上交过一份《违宪审查建议书》，他指出，现行的《商业银行服务价格管理暂行办法》不仅违反《宪法》规定，同时还违背了《民法通则》、《合同法》、《价格法》、《消费者权益保护法》等基本法律原则和规定，应予以撤销。也有律师指出，由于银行卡持卡人所消费的许多收费项目都无法通过发票来予以体现，因此银行业亦存在偷税漏税的嫌疑。

　　在采访中，不少银行卡用户对银行数年来不断新增收费项目表示不满。他们认为，虽然每次免费改收费或是收费标准提升之前，相应银行都以公告方式提前通知用户，但公告本身从形式上就是单向的传达，而不是向用户征求意见，有强制执行的意味。既然每一位银行卡用户在开卡之时都与银行签订了相应的合同，在合同生效期间就应该严格按合同办事，而不能说收费就收费。而且银行方面动辄以自营业务市场调节价为名目强制性收费，收费标准的进一步走高也完全有可能。

　　但也有专家指出，银行业务从来就不应该是一份“免费午餐”，即使出现免费服务项目，也应该是由各商业银行根据企业自身情况和市场实际而设定的。但需要商榷的是收费标准如何设定的问题。银行业务收费也应当引入类似保险精算的机制，应在充分考虑市场需要的同时以最大限度地方便客户为宗旨。

　　措施

　　小窍门应对银行卡“收费时代”

　　虽然深圳人使用“东方卡”的客户数量有限，但此番银行卡免费时代终结钟声的敲响，还是向过去不大注重银行卡管理的市民提了个醒。由于银行业收费涨价是一个行业趋势，普通消费者无法回避，因此我们只能采用一些灵活的办法来尽量缩减不必要的开支。记者多方总结了一些办法，希望能给大家一些帮助。

　　譬如账户查询，我们可以通过电话、网上查询。目前“电话银行”、“网上银行”还是免费的，将频繁使用的银行卡注册为网上银行或电话银行客户，通过电话或者网络进行账户余额查询，还可以进行转账、缴付公用事业费、理财等多项操作。

　　目前很多银行推出了短信通知服务，包括交易额变动和余额变动短信通知。前者是当账户交易增加或减少的金额大于预设金额时发送短信；后者是当账户资金变动后的账户余额大于预设金额上限或小于预设金额下限时发送短信。

　　丢弃睡眠账户仔细阅读银行“收费细则”，找出一些可利用的免费卡，比如代发社保类账户、工资卡、代扣代缴账户、投资账户等，将小额资金都集中到这些免费账户上，以应付日常收支和刷卡消费，犯不着增加使用要交年费的银行卡。

　　挖掘附加值需要承认的是，在银行收取各项费用的另一面，银行卡的附加服务项目也在逐渐增加。水电费、煤气费、手机费……银行卡除了可以完成各项缴费任务外，还可完成看病预约挂号、预约买国债以及购物消费打折等优惠，应了解所持卡的附加服务说明。另外如果能够集中手中资金，成为某一家银行的贵宾客户，就可以享受银行提供的诸如机场“绿色通道”、免费健康讲座、提前预约认购国债或其他理财产品等待遇。