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专家:慎言退保 保险公司破产个人最多损失10%

  本报记者 李青

  AIG濒于破产的消息令不少人感到当头棒喝,原来,保险公司也会破产!当金融海啸扑面而来时,握在手中的保险该坚定持有还是战略撤退?理财专家提醒:慎言退保!

  不轻言退保

  陈先生说,自己不幸踩中地雷,手中握有友邦保险保单,进退两难。

陈先生的重大疾病险,5年下来,缴费3万多元,由于陈先生身体一直不错,这份保险从未发生过理赔。“想要退保,但听说3万多元保费只能返还很少一部分”,陈先生很犹豫。

  “如果陈先生现在退保,保险公司扣除各项手续费后,只能退回19000多元。陈先生如果退保后重新投保,缴费期限要从头算起,同时因为陈先生年龄大了,新买的保险肯定要贵过5年前。”保险公司理财专家指出。

  “金融海啸教育我们理财不仅指‘钱生钱’,减少风险也是理财。保险就是后者。”中国人寿相关人士称,“不论牛市还是熊市,买保险的时候就应该打定主意把它作为一个长期坚持的计划,一般情况下,最好能够避免退保,否则损失很大。”中国人寿相关人士指出。

  即使打定主意中断缴费,退保也不是最好的方式。“可以尝试减额付清。”保险专家建议,“周先生已经交了五年的保费,合计36500元。如果选择退保,只能退回19200元;如果选择减额付清,则基本保额由原来的10万元变成15744元,而周先生今后的15年将不用再交保险费。”

  金融海啸令国人认识到,原来保险公司也可以破产。这也成为一些投保人使出“走”字诀的重要原因。对此,保险专家指出,保险公司即使破产,按照保险法规定,也会由保险保障基金救助,个人最多损失10%。

  时间熨平风险

  用长线的眼光持有保险,以时间熨平风险也适合投资连结保险(投连险)。在2007年的大牛市中,与股票密切联运的投连险分外热销,然而随着牛市走熊,投连险成为受累“池鱼”。周先生去年10月投入20万元购买某保险公司投连险。在股票一路走跌中,数月以来,周先生当初投入的20万元“蒸发”掉8万元。

  对于这种情况,专家建议,投连险也可以采取定投的方式,是以时间成本来熨平投资风险。“无论市场的涨跌,每月都按照固定的时间,持续地投入固定的金额逐步建仓,从而达到分散投资风险的效果”。

  友邦保险相关人士指出,“经济循环有一定的周期,从高点到低点再返回高点,可以画成一条微笑的曲线图,投连险定投就是通过进场时点的分散来平摊成本和风险,属于‘逢低多买,逢高少买’的稳健投资原则”。

  举例来说,假设选择每月投资1万元,在一年时间内,投连账户单位价格从10元开始下跌五成直到5元,之后再一路上涨回到10元,总投资12万元,共投资16912个账户单位,回报率为41%。如果是单笔投资,即使是在单位价格10元进10元出,看来没赚没赔,实际上则亏了手续费,更重要的是,投资者是否能保证正好在“10元”时的最高位卖出?如果在低于10元时卖出,则意味着投资亏损。“定投则可以平摊成本和风险,时间越长,其平均成本的优势表现得越明显。”相关人士指出。

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