央行研究局局长张建华谈建农村金融制度(实录)

　　中国人民银行研究局局长 张建华

　　主持人各位网友，大家好，这里是中国政府网在线访谈。今天走进我们演播室的嘉宾是人民银行研究局局长张健华，张局长将就“改善农村金融服务，建立现代农村金融制度”与网友在线交流。欢迎您，张局长。12-0215:00

　　人民银行研究局局长 张健华各位网友，大家下午好。12-02 15:00

　　主持人目前全球金融危机，网友都非常关心，也非常关注金融危机会不会农村金融体制产生一些影响？12-02 15:01

　　张健华这个问题现在是大家比较关心的。实际上全球比较严重的金融海啸对中国也产生了一些影响，但中国金融体系的影响还是比较间接的。应该说中国的开放度还没有达到那种程度，金融机构一些对外联系尽管已经有了，但还不是特别多。所以第一轮的金融海啸对金融机构的直接冲击并不是特别大，也不是特别明显。但我们也不能因此而忽视这场危机对我们的影响。12-0215:02

　　张健华影响在哪儿？关键在于第二轮的，就是间接的。危机对世界经济造成很大影响，而中国经济现在对外依存度是非常高的，所以中国经济一定会受影响的。明年的中国经济面临着下行的压力，经济一旦受影响，金融和经济的联系很密切，所以金融也会受到影响。这说明我们国家的金融也会受金融危机的一些影响。具体谈到对农村金融体系的影响，总的来说有一些负面影响，但还不是特别直接。就像我刚才提到，金融危机对金融体系整个冲击就不是直接的冲击，而是间接的。至于影响的大小，取决于我们的应对措施，取决于中国经济的弹性或者适应性。12-0215:03

　　张健华假如我们的经济能够抵御这场冲击，那金融体系影响也不会特别大。农村经济也取决于整个中国经济的发展，所以在农村地区服务的金融机构同样也面临这样一个形势，就是如果我们的整体经济是好的，那农村这些金融机构还是不会遇到太大的冲击，我想应该是这样的。12-0215:04

　　张健华遇到这场金融危机之后，全球在联手应对金融危机，中国政府也采取了强有力的措施，怎么样加大政府支出和投入。而政府采取的十项应对措施，总投资要达到4万亿，中央财政要投入1.18万亿，而这1.18万亿很大一部分要投入到民生工程以及农村地区，解决农村基础设施问题、农村教育问题、农村医疗问题等，其实这对完善农村金融服务体系是有好处的。为什么？12-0215:05

　　张健华因为农村金融服务之所以现在有些上不去，很重要一点是“三农”是属于风险比较高的产业，金融机构要在农村地区发展需要金融生态环境，通过政府投入能够逐步改善金融生态环境，这对农村地区的金融发展是有好处的。可以通过政府少量的资金投入，来撬动我们的社会资金。我觉得目前对农村经济和农村金融的发展是一个机会，在一定程度上，政府加大对农村地区的资金投入会带动社会资金向农村地区转移，促进农村地区经济和金融发展的良性循环。12-0215:06

　　主持人具体体现在哪些方面？12-02 15:09

　　张健华政府对农村地区的投入有几方面，农村基础设施，比如公路、水利，还包括农民医疗保险、农业保险，农村地区的公共基础设施逐步完善，农村地区分摊风险的机制逐步建立，农村金融机构的信贷风险将会逐步降低，信贷风险一降低，金融机构就好办了，金融机构就会有信心在农村地区加大投入。12-0215:09

　　主持人党的十七届三中全会提出，建立现代农村金融制度，创新农村金融体制。近期，农村金融改革和发展工作受到社会普遍关注。很多网友想请您谈谈我国农村金融服务的现状及取得的成绩，当前农村金融服务中还存在哪些问题？12-0215:12

　　张健华党中央、国务院十分重视农村问题，连续五年中央一号文件都是讲“三农”问题，对农村金融也是一样的，每年的一号文件里专门有一段写农村金融，可见党中央、国务院的重视程度。经过这几年的发展，我国农村金融体系取得了长足进步和发展，初步形成了适应三农发展的多层次、广覆盖、可持续的农村服务体系。从覆盖面来讲，尽管还存在这样那样的问题，中国农村金融的服务范围已经取得了长足的进步，中国农村金融支持着农村经济持续高速发展。12-0215:13

　　张健华现在农村地区，除了商业银行以外，也有保险、证券机构，包括其他一些民间小额贷款机构、担保机构等等。从金融体系来说，种类是比较齐全的。现在金融机构服务网点从2007年末来说，农村金融服务网点有12.4万个，应该说这个数量不少了。目前主要有国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社，其中的主力军是农村信用社。到2007年末，小额信用贷款和联保贷款的农户覆盖率已经达到了33%。12-0215:16

　　张健华当然在网点分布上还是存在一些问题的，比如金融服务总体感觉还是不够，农村金融机构还不是特别完备。尽管我们说现在已经有了长足发展，有了很大发展，有了十几万个网点，在东部地区，网点过于集中；但是在中西部有些地区、甚至有些乡镇整个乡镇都没有农村金融服务机构。中国的乡镇还是很大的，那大家存钱还得跑到县城里去，所以从网点分布上来说还不尽合理。12-0215:18

　　张健华另外，现有农村金融机构的法人治理结构还不是特别完善。2003年以来，作为主力军的农村信用社改革已取得了阶段性的成果，通过中央银行的票据支持和财税政策的支持，改善了财务状况，下一步还要进一步完善内部治理结构和法人治理结构。12-0215:19

　　张健华还有就是农村金融机构的不良贷款率相对来说还是比较高的，和城市金融比，农村金融机构不良贷款率偏高。比如2007年末，全国全部县域金融机构不良贷款平均数达到13.4%，而这个比例高于全国金融机构不良贷款比例的。也就是说在农村地区经营金融业，面临着更大的风险。12-0215:23

　　张健华农村信用社改革中求大发展趋势值得关注。一些农村信用社在改革过程中热衷于推动以省、市为单位组建农村信用社法人，试图取消县一级农村信用社的法人地位。我们觉得这一发展方向是有问题的，如果有的省份把所有信用社都合并起来搞一个法人，这个体制其实是有问题的，因为机构越搞得大，将来经营决策权上收的可能性越大，因为从防范经营风险角度来说，决策权肯定上收，那能不能真正贴近农民、贴近农村？因为从国际经验来看，还是众多的中小机构、社区金融机构更符合当地的需求，更了解当地的需求，现在这种趋势在一定程度上有可能削弱支农的力度。12-0215:24

　　张健华农业银行改革时，为什么我们要求农业银行网点不能减少，决策中心要下沉？其道理也在于此。农村信用社本身是立足于当地的，如果把它合并成一个大的、全国的或省级的机构，像一个新的农村银行似的，那它有可能脱离服务“三农”的方向。此外，农村金融市场也不尽完善，包括农村征信系统，就是信用环境现在不是特别健全。所以人民银行也在大力推进农村信用户、信用乡、信用县的建立，建立这个的目的就是想消除资金供应方和资金需求方彼此之间的信息不对称问题，解决信息不对称问题以后，农村的金融服务成本是可以降低的。12-0215:29

　　张健华现在有人提到农村金融市场的利率比较高，由于农村信贷的风险高、交易成本大，相对来说要求的利率比较高，如果片面要求农村金融机构降低利率，不利于引导农村金融机构支持“三农”。对农民而言，更核心的问题是能不能获得贷款，我们要解决农村金融机构的赢利和降低农民获得贷款的利率，要通过改善农村地区的金融生态环境、降低农村金融机构的服务成本，这是一条可行的途径。12-0215:32

　　主持人今年以来，加快农村金融体制改革的举措相继出台。12-02 15:37

　　网友 大石头111人民银行对下一步农村金融改革的基本思路是什么？12-02 15:37

　　张健华农业银行就是要面向“三农”，整体改制，商业运作，择机上市。人民银行在牵头农业银行改革时，也是按照国务院的部署做的。现在把支农这块单独拿出来，加大农村支持力度，同时有助于监管当局对于支农的考核。在农村信用社改革方面，人民银行一直加大资金、票据支持力度，除了已经做的以外，包括有差别的货币和信贷政策，如准备金率还是有区别的，资金方面有支农再贷款来保证，今后人民银行也会继续支持。12-0215:38

　　张健华遇到金融危机之后，这次全球金融危机最大的问题其实是流动性问题，中国的金融机构现在还不存在严重的流动性问题，但人民银行非常关心中国金融体系流动性问题，其中包括农村信用社的流动性问题，所以我们做了一些准备，一旦农村金融机构流动性有问题，人民银行会第一时间解决流动性问题。12-0215:40

　　网友 渭水欢歌农村信用社改革已经进行了几年了，目前改革进展情况如何？是否达到了改革的目的？12-02 15:41

　　张健华农村信用社是农村金融体系的主要组成部分。农村信用社的改革与发展事关改善农村金融服务、支持“三农”发展的大局。2003年，为加快农村信用社改革步伐，国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》，确定了本轮农村信用社改革的目标是按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责”的总体要求，加快产权制度和管理体制改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。12-0215:44

　　张健华2003年8月，农村信用社改革在浙江等8省（市）率先启动。2004年8月，改革试点范围扩大到北京等29个省（区、市）。2006年末，海南省改革试点正式启动。至此，农村信用社改革在全国范围内开展（西藏无农村信用社）。目前，农村信用社改革试点进展顺利，并取得重要的阶段性成果。12-0215:46

　　张健华一是资产质量明显改善，盈利能力显著增强。截至2007年末，按贷款四级分类口径统计，农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）不良贷款比例和资本充足率分别为9.3%和11.2%，与改革之初相比，分别下降28个百分点和提高20个百分点。自2004年实现近十年来的首次盈利以来，近4年共计实现盈利1005亿元。12-0215:46

　　张健华二是支农投放不断增加，支农力度明显加大。近四年来，农村信用社各项存款年均增长18.6%，各项贷款年均增长17.4%，均高于同期金融机构各项存贷款增速。2007年末，农村信用社的各项贷款3.2万亿元，占全国金融机构贷款的比例为12%，比改革之初提高了1.4个百分点。其中，农业贷款1.5万亿元，占其各项贷款的比例为46%，比改革之初提高了6个百分点。12-0215:47

　　张健华三是产权制度开始起步，法人治理架构初步建立。农村信用社在明晰产权关系、完善法人治理结构方面进行了积极探索。截至2007年末，全国已组建农村商业银行17家，农村合作银行113家，以县（市）为单位的统一法人社1825家。部分农村信用社按照现代金融企业制度的要求，逐步完善“三会”议事规则，初步形成了决策、执行、监督相互制衡的法人治理体系。12-0215:47

　　网友西瓜太大党的十六大以来，中央在农村采取了一系列新的重大政策支持农村经济发展，但农业目前仍然是弱质产业，涉农贷款风险大，营销成本高，没有担保，使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称，影响了农信社支持农村经济的动力。请问张局长，如何解决涉农贷款风险补偿难？12-0215:47

　　张健华这位网友提了一个非常关键的问题。刚才也提到，农村、农业、农民实际上是弱势的，正因为这样一个特点，所以在农村地区开办金融业务，风险确实比较大。农村信用社不良贷款率高也和农村的金融环境有关。这么多年来，政府采取了很多措施，解决农民贷款难的问题，但是金融机构还是要可持续发展的，它是一个企业，农村信用社也是一样要想让它长久的支持农业发展，它自身必须可持续。12-0215:49

　　张健华这位网友提出的问题确实比较关键，农民没有收入，一场天灾人祸，本来农民是有还款能力的，但是一下子失去了还款能力，确实有这种情况。那怎么解决这个问题？我觉得要系统考虑。第一，增加政府的投入。比如有些政府该做的一些事情必须做，比如农村基础设施改善和农民的医疗和社会保障问题。12-0215:49

　　张健华第二，信用环境建设。有些是农民缺乏还款能力，有些不是他没有还款能力，而是信用体系不完善，金融机构担心农民不能还款。这就需要增强彼此之间的信息沟通，减少信息成本或者降低交易费用，减少金融机构的风险，这也是政府可以做的，比如推动信用环境建设，农村金融服务环境的改善。12-0215:50

　　张健华第三就是要建立分散信贷风险的机制。金融机构要加大产品创新的力度，就是你要真正了解农民，真正接触农民，不能说就靠你坐在办公室里，说这个农民来贷款了，你肯定不放心。如果你下去就能了解真实情况。另外，你开发的产品是不是符合农民的需求特点。然后就是要建立农村担保机制，大力发展农业保险，鼓励各地建立地方财政支持金融创新、分散风险的平台。12-0215:51

　　张健华还有就是现在民间资本很多，有些地区民间融资很大，民间资本也是解决农村地区资金需求的补充渠道，当然我们不能说主要靠民间融资来解决农村问题，但它也是一个有益的补充。所以如何规范引导民间融资更多地支持“三农”发展，我觉得这也是我们将来可以做的一项工作。12-0215:54

　　主持人近期，社会普遍关注土地经营权流转问题。12-02 15:55

　　网友咚咚锵1303、jianzhong2008土地经营权可流转之后，是否可用于农户和农业企业贷款的抵押？政府是否会出台配套的操作办法？12-0215:56

　　张健华《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中明确提出“加强土地承包经营权流转管理和服务，建立健全土地承包经营权流转市场，按照依法自愿有偿原则，允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营。”“土地承包经营权流转，不得改变土地集体所有性质，不得改变土地用途，不得损害农民土地承包权益。”12-0215:56

　　张健华因土地经营权可流转之后，仍不能改变所有权性质和用途，如果将其作为抵押品，真的发生风险时，很难进行有效处置，所以土地经营权用于农户和农业企业抵押的可行性还需进一步研究。现实中，荒地等土地承包经营权，以及乡镇、村企业厂房占有范围内的建设用地使用权已可合法抵押。但是耕地等土地承包经营权可抵押问题仍存在一定法律障碍，我国《担保法》“第37条第（二）项”、《物权法》“第184条第（二）项”明确规定，耕地等集体所有的土地使用权不得抵押。12-0215:57

　　网友建设新农村的老农提到农村金融，我们首先想到的就是农业银行。请问：农业银行在面向“三农”改革和金融服务创新方面做了哪些工作？进展情况怎样？12-0215:58

　　张健华应该说农业银行确实是支农的重要力量，现在可以这样说，除了农村信用社就是农行和农发行。当然，现在邮政储蓄银行也开始支持“三农”了，前些年它没有做资产业务，现在也开始做一些小额贷款。这几个主力在农村都是非常重要的。但是农行改革方案里明确要求农行以支农为主，它和其他几家国有商业银行不同，给它限定了框框，就是必须立足于支持“三农”。在这方面，农行做了大量的工作。12-0215:59

　　张健华第一，在经营战略上，把支持“三农”的发展作为重中之重，这是它自身战略发展的定位。像工行、中行改革时是没有这个限制的，但是对农行是有这个限制的。第二，在组织体系方面，农行通过建立和不断尝试“三农”事业部，把经营决策中心下沉，就是给基层农行有更大决策权，能够真正立足于农村开发一些新的产品。如果是总行上面决策的，高高在上的人去做决策，可能很难贴近农村，这是在体制机制上的一项变化。12-0215:59

　　张健华另外，农行在产品创新方面做了很多努力，做了很大的尝试，现在开发了很多适应农村需要的产品。为解决农民“贷款难”问题，农业银行研发了“金穗惠农卡”，该卡具有小额贷款自助、小额信贷循环使用、资金汇兑、电子化缴费、生产消费“二合一”、涉农补贴资金兑付等六大功能，手续简便，实用性较强。据我所知，我到一些地方调研，农行原来已经撤出来的网点，现在已经开始恢复，所以在网点建设方面，他们也做了很多努力。我调研时还发现，农发行和信用社的同志也说，现在农行是他们强大的竞争对手之一。他们感觉竞争是个压力，但是从我们支持“三农”的角度来说是一个好事，有竞争才会提高服务质量，降低服务成本。12-0216:01

　　网友 小韬哥农业发展银行改革进展到哪一步了,改革中遇到了哪些难点,什么时候可以完成改革？12-02 16:03

　　张健华2005年以来，农发行积极拓展支农领域，形成了“一体两翼”的业务发展格局，由过去单一支持粮棉油购销储业务，逐步形成以粮棉油收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼，以中间业务为补充的多方位、宽领域的支农格局。2007年，农发行信贷规模首次超过万亿元，年末贷款余额达到10224亿元，占全部金融机构涉农贷款余额的比重为16.7%；经营利润首次突破百亿元，达到148.8亿元。12-0216:04

　　张健华一是大力支持粮棉油收购。每年支持的粮食收购量占当年商品量的60%左右，支持棉花的收购量占当年总产量的50%以上。二是大力支持粮棉油等主要农产品和主要农业生产资料储备体系建设。三是大力支持农业产业化经营、农业小企业发展、农业科技开发，推动农业结构调整。2007年累计发放农业产业化龙头企业、加工企业和农业科技贷款1051亿元。共对2262户小企业累计发放贷款83亿元。四是大力支持农业农村基础设施建设，改善农业生产条件。2007年对农村基础设施建设、农业综合开发、农村流通体系建设等领域总计投放贷款520.6亿元，其中，基础设施贷款446亿元，支持项目593个。12-0216:04

　　张健华2007年全国金融工作会议提出，要按照“分类指导、一行一策”的政策性银行改革原则，深化农业发展银行改革，完善功能定位和运作机制，适当扩大政策性业务范围，改进支农服务。人民银行深入落实国务院指示和全国金融工作会议精神，积极会同有关部门推进农发行改革各项基础性工作，包括：对农发行经营管理和农业政策性金融需求情况进行深入调研，与农发行就下一步改革的工作机制和时间计划，以及农发行业务范围、法人治理、补偿机制、监督立法等问题进行了探讨，与有关部门就农发行改革工作机制、改革方案具体问题等进行了沟通。12-0216:05

　　张健华下一步，人民银行将继续按照2007年全国金融工作会议和党的十七大精神，结合“三农”金融需求和农村金融改革的实际情况，围绕合理界定业务范围，继续推动农发行深化内部改革、进一步完善信贷支农职能、拓宽资金来源渠道、解决政策性挂账问题、健全外部激励约束机制、提供法律保障等问题，研究农发行改革发展问题，加强其服务三农的功能，成为农村金融体系的骨干和支柱。12-0216:05

　　主持人据了解，前几年邮政储蓄被称为“农村资金的抽水机”。12-02 16:06

　　网友 金融兵最近邮政储蓄改革的进展情况怎样？能否介绍一下邮政储蓄服务“三农”的业务开展情况？12-02 16:07

　　张健华邮政储蓄改革这几年也是一个很大的亮点。前些年时，邮储都是从农村地区吸收资金，又不直接放贷，钱都是通过拆借或者转存到大银行，现在情况好多了。我们怎么看待邮储的“抽水”作用，大家想象一下，农村资金流进流出，转存一部分到上级行，甚至转存到中央银行，但是中央银行的再贷款给农村地区也是一个注入，其实农村资金流入流出是一个双向流动，并不是简单的只是流出。12-0216:07

　　张健华现在邮储银行已经成立了，原来在人民银行的转存款现在基本上都是自主运用了。说到它自己的运用，我们鼓励邮政储蓄的资金用于农村地区。在2003年邮政储蓄资金实现自主运用后，邮政储蓄通过优先为农村信用联社等地方性金融机构提供资金支持的方式，将邮政储蓄资金返还农村使用。2006年之后，邮政储蓄通过参与银团贷款的方式，将大宗邮储资金批发出去，投入到国家“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发等领域。12-0216:10

　　张健华2007年初中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，开始按照商业化运作，在此基础上探索为农村服务的有效形式。邮政储蓄于2006年开始存单小额质押贷款业务的试点工作，2007年此项业务在全国推广。截至2008年6月末，在全国31个省（自治区、直辖市）2000多个市县的1.4万个网点办理了小额质押贷款业务，其中，县及县以下网点10250个，占全部网点总数的73%。邮政储蓄小额贷款业务于2007年在河南等七省（市）试点,2008年初在全国范围内。目前有农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款、商户保证贷款等四项贷款产品。服务对象主要是县域内的广大农户、个体工商户和私营企业主等经济主体。12-0216:14

　　网友 东北汉子在西北近年来，我国农村金融基础服务体系建设发展状况怎样？12-02 16:14

　　张健华农村金融基础服务体系建设取得重大进展。一是推动农村地区信用体系建设。截至2007年底，全国已建立农户信用档案7400多万户，评定信用农户5000多万户，金融机构对已建立信用档案的3900多万农户累计发放贷款9700多亿元，贷款余额4800多亿元。12-0216:17

　　张健华二是农村地区支付体系建设逐步完善。吸收了符合条件的农村信用社加入大额支付系统和小额支付系统；设立了农村信用社资金清算中心，专门办理农村信用社汇兑和银行汇票清算业务；鼓励商业银行代理农村信用社的支付结算业务；协调各地农村信用联社加快开发和健全省内农村信用社通汇系统，增强农村信用社的结算功能等。三是2005年开始试点的农民工银行卡特色服务，有效解决了农民工打工返乡携带大量现金的资金安全问题。12-0216:17

　　网友梦里开花香喷喷、奔小康农民政府将采取什么措施引导金融机构发放农村信贷？2004年启动的新一轮农业保险试点进展情况如何？12-0216:18

　　张健华为支持农村金融机构改革发展,政府有关部门出台了一系列政策措施。一是扶持的货币政策。对农村地区金融机构实行有差别的存款准备金率；对农村信用社给予支农再贷款支持；发行央行专项票据用于置换农村信用社的不良资产和弥补历年亏损。二是差别的监管政策。对于在农村地区新设机构的商业银行在城区机构和业务准入方面给予便利；免征农村资金互助社的监管费，对其他农村金融机构的监管费减半征收。三是支持农村信用社发展的税收优惠政策；并利用财政杠杆提高扶贫资金的运行效率和扶贫效益。12-0216:19

　　张健华近几年，保险业在服务“三农”方面进行了积极探索，农业保险得到较快发展。2007年中央财政首次对农业保险给予补贴，选择6省的5种主要农作物开展试点，对农业保险的发展产生了重要的推动作用。6省主要农作物承保面积1.48亿亩，占试点地区播种面积的70%。12-0216:20

　　张健华同时，生猪和能繁母猪保险取得明显成效，2007年全国共承保能繁母猪3070万头，超过全国存栏总量的60%。截至2007年底，保险业开办的“三农”保险险种达160余种，保险公司服务网点基本覆盖了全国广大乡村，仅中国人寿、太平洋人寿和平安人寿三家寿险公司在县域地区的机构总数就达4380多个，拥有农村网点16087个，网点延伸到全国大部分自然村，并培养了一大批农村保险队伍。农业保险覆盖全国4980.85万农户，保险金额达到1126亿元；保费收入达到51.84亿元，同比增长514.95%。12-0216:21

　　张健华在前期试点的基础上，要进一步加快发展农村保险事业，扩大保险范围和保险对象，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。一要积极发展洪水、干旱等面积广、影响大、灾害频繁的专项巨灾保险，加快建立全国范围的政策性农业保险网络和农业保险基金。12-0216:21

　　张健华二要积极支持专业性、商业性保险机构的发展，鼓励引导商业性保险机构到农村地区设立机构、开展业务、开发适合农村需求的各类保险产品，探索建立多层次、多主体的农业保险网络。三要健全再保险市场体系。探索建立政策性农业再保险机制。采取财政补贴、税收优惠等有利措施，鼓励各类商业性保险公司为农业保险提供再保险支持，建立有效的巨灾风险分散机制。12-0216:22

　　网友齐鲁未了情请问张局长，我在农村办了一家小企业，感觉目前除了信用社对三农支持较多外，其他银行在农村网点较少，贷款较为困难，请问下一步农村金融改革如何进行？对三农的支持是否加大？12-0216:22

　　张健华党中央、国务院长期以来十分重视农村金融在促进农村经济社会发展方面的作用。而经过多年的改革与发展，我国已初步形成适应“三农”需要的、多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，在改善农村金融服务方面已经取得了重要进展。一、覆盖面。我国农村地区已经初步形成以银行业金融机构为主，包括保险、证券、担保机构在内的多层次、广覆盖的农村金融机构体系，这些金融机构的网点深入乡村，较好的满足了农户和农村经济组织在存款、贷款、汇款和保险等方面的金融服务需求。12-0216:23

　　张健华二，涉农贷款规模。2007年末，全部金融机构涉农贷款余额为61151亿元（包括粮棉油收购贷款、农产品加工贷款和部分农村基础设施贷款），占全部金融机构贷款总额的22%，占GDP的比重为24.8%。三，金融机构可持续性。近年来，我国农村金融机构的可持续发展能力逐步增强。截至2007年年末，全国县域金融机构的不良贷款率为13.4%，虽然总体水平仍然较高，但已经比2004、2005和2006年分别下降了9.0、6.2和3.2个百分点。同时，全国县域金融机构利润总额为704.8亿元，同比增长104.8%，比2004、2005和2006年分别增加604.9亿、523.8亿和353.6亿元。12-0216:24

　　张健华四，农村金融机构改革。2003年以来，我国主要农村金融机构的重组和改革已经取得阶段性成就。农村信用社改革试点进展顺利，产权制度和法人治理得到优化，在不断扩大支农信贷投放的同时，不良贷款率逐步降低，资本充足率大幅提高。农行在试点中探索面向“三农”、商业运作的有效途径，而其整体改制方案正在酝酿中。农发行的业务范围，由过去单一支持粮棉油购销储业务，逐步扩展到包括支持农业产业化经营、农业农村中长期贷款在内的广泛领域。2007年年初成立的中国邮政储蓄银行，除原有的存单小额质押贷款业务外，还在农村地区开展了包括农户联保、农户保证、商户联保和商户保证在内的四类小额贷款额业务。12-0216:25

　　张健华五，制度建设。目前，鼓励资金回流农村并具有“正向激励”特征的农村金融监管框架已初步形成。农村金融机构尤其是那些支农力度较大的农村金融机构，在准入门槛、存款准备金率和税收政策等方面享有适当的优惠政策。中央银行在以专项票据置换了农村信用社不良资产时，也建立了正向激励的票据对付规则。此外，利率市场化改革也为农村金融机构可持续经营创造了条件。在此背景下，小额贷款公司，村镇银行等三类新型农村机构开始涌现。12-0216:26

　　张健华六，基础服务和产品创新。中央银行全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，以及广泛开展的信用户、信用村、信用乡镇评定工作，已在农村地区初步形成“守信激励、失信惩戒”机制。随着农村信用社“支付结算难”问题的逐步解决，农村地区支付体系建设逐步完善。中央银行推出农民工银行卡特色服务，有效解决了农民工返乡携带现金问题。在农户缺乏传统担保物的背景下，以担保形式创新为主的农村金融产品创新不断涌现。12-0216:27

　　张健华下一步农村金融改革的基本思路是这样的。首先要坚持在农村地区提供符合基本需求的低成本金融服务。为适合农村经济特点，降低农村金融服务的成本，应以提供满足农户基本需求的金融业务为出发点；适度放宽农村金融机构的准入门槛和监管标准；利用现代科技降低农村金融服务成本；雇佣合适的信贷人员，降低人工成本；保持农村信用社县（市）法人地位的长期稳定。12-0216:27

　　张健华完善风险管理模式也是一个重要的方面。为实现农村金融机构的可持续发展，要促进农村金融机构提高风险管理水平，实现商业可持续发展，应加快推进农村地区利率市场化进程，完善利率覆盖风险机制；探索“龙头企业+小额贷款”、互保基金等多种形式的风险补偿方式，提高信贷资金的安全性和盈利性；借鉴扶贫贴息贷款管理体制改革的经验，正确发挥财政补贴的杠杆作用；利用信息技术，解决农村信贷中的成本高和信息不对称问题，降低金融机构面临的风险；加快建立存款保险制度，完善农村金融机构市场退出机制，发挥市场对农村金融机构的约束作用。12-0216:28

　　张健华三要继续推进农村金融组织和产品创新，构建适度竞争的金融市场。为鼓励农村金融组织和产品创新，构建适度竞争的金融市场，可在考虑农村金融市场容量和金融机构商业可持续的基础上，适度放宽市场准入，稳步推进适应农村金融需求多样性特点的农村金融组织和产品创新；培育农产品期货市场和农业保险市场，促进订单农业发展；鼓励担保机构和担保方式创新。12-0216:29

　　张健华四要加强农村金融政策与其他政策配合，利用政策扶持推进农村金融改革。无论是发达国家还是发展中国家，对农村金融给予政策支持是普遍做法。在前期的农村信用社改革过程中，为支持农村信用社在农村地区经营，国家在税收上给予了部分优惠，包括营业税减按3%征收，所得税中西部地区全免，东部地区减半。此外，在财政补贴和存款准备金率等政策方面也已经有了很好的探索。12-0216:30

　　张健华要总结这些经验，把行之有效的政策明确并固定下来。下一步应综合发挥财税、货币、监管等政策的作用，建立激励有效、风险可控、协调配套的政策扶持体系。合理运用财政杠杆，通过财政补贴、担保或税收减免等措施吸引金融机构增加对“三农”的信贷投入；继续发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在支持农村经济发展中的作用；适应农村金融组织特点，改进农村金融监管，对不同类型的金融机构执行不同的监管政策。12-0216:30

　　张健华发挥地方政府在推动农村金融服务发展中的作用也非常重要。具体包括以下几个方面：一是加强广大农村地区诚信建设，创建良好的金融生态环境；二是做好服务，寓管理于服务之中；三是维护金融稳定，严厉打击非法集资等金融犯罪行为；四是充分发挥当地财政资金的杠杆作用，在其财力和税收优惠权限范围内，引导金融机构支持“三农”。12-0216:31

　　主持人感谢张局长。12-02 16:31

　　张健华谢谢网友关心农村金融体系建设、农村金融问题，也希望今后更进一步沟通，大家有什么好建议也可以告诉我们。12-0216:32

　　主持人感谢网友的参与，本次访谈到此结束。12-02 16:32