银行人士称取消全额罚息不利于信用意识强化

　　工行1月22日在其官方网站发布了调整牡丹信用卡章程的公告。公告中明确，该行信用卡新《章程》自2月22日起正式实施。新《章程》中最大的变化是，今后只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，这也意味着工行在国内银行业中率先取消了信用卡部分还款逾期的全额罚息。

　　下月底取消全额罚息制

　　新《章程》规定，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，则应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。

　　此外，新《章程》对信用卡套现作了风险防范规定。在“申请人、持卡人的义务”条款中强调：持卡人不得利用牡丹信用卡进行虚假交易等欺诈活动套取资金、积分、奖品或增值服务。

　　工行江苏分行人士昨天告诉记者，此前按照国际惯例和业内行规，银行对信用卡实行的都是全额罚息制度。举个例子，如果持卡人用信用卡消费透支了1000元，在到期还款日还了900元，还有100元未还，以前要对消费款项全部从消费发生日起收取每日万分之五的利息，而2月22日以后，只对未还清的100元计透支利息。

　　目前尚没有其他行要效仿

　　上述人士表示，工行全国有4000万信用卡用户，江苏有200万用户，这么做是为了响应中央扩大内需的号召，给持卡人实惠，激励信用消费。对工行的这一举措，多数银行都认为有积极的一面，一定程度上能起到扩大内需刺激消费的作用。

　　但昨天尚没有一家银行表示要跟进。几家国有银行和股份制银行的人士均表示，现在信用卡业务都归总行直管，目前省级分行或南京分行都未接到要调整的通知，“在这方面，我们总行目前没有一点风声，我个人认为我们行不太可能会跟进或效仿”。两家国有银行省级分行相关负责人均如是说。

　　一家股份制银行南京分行信用卡部老总昨天分析道：“工行敢这么做，也反映了他们的信用卡客户信用水平比较高吧，坏账少、优质客户多，信用风险相对较低。不过，这也对银行今后在信用卡的发卡和审核环节提出了更高的要求，对信用卡的申请人把关会更严。”

　　不能忽视信用坏账风险

　　记者在采访中也听到一些不同的声音。一些银行人士担心，取消信用卡的全额罚息制，相当于削弱了信用罚息的作用，我国信用卡市场建立不过十多年，这一做法不利于持卡人信用意识的强化，可能也不利于市场的发展。另一家国有银行卡部老总坦率地说，现在业内有一种看法认为，去年美国次贷造成了第一波金融危机，而美国信用卡透支消费的问题还未完全爆发，有可能会引发全球第二波金融危机，虽然我国的银行卡市场目前来看是平稳健康的，但在当前的全球形势下，不得不防信用卡引发的各类坏账风险和诈骗案件，“我认为不能取消信用卡的全额罚息制”。

　　另一家股份制商业银行的负责人也表示了类似的担忧：“我所了解到的情况是，在经济下行期间，特别是今年以来，信用卡还款逾期和坏账现象有所抬头，信用卡诈骗和套现案也有上升的势头，中国台湾地区和美国最近已现大量‘卡奴’，所以刺激信用消费不能忽视信用卡恶意透支、套现和坏账等风险。”

　　本报记者 沈春宁

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