上海多家银行争抢信用卡分期付消费市场

　　在刚刚过去的一月份，建设银行上海分行信用卡分期付款业务同比激增30倍！

　　不独建设银行，招商银行、浦发银行等不少银行都会向信用卡客户邮寄分期付款商品目录，银行网站上更是24小时不间断地滚动播放可以分期付款的商品。消费者只要刷卡消费满1000元，立刻就会收到发卡银行的短信：可以申请分期付款。

　　商品：什么都能分期

　　25岁的张曦决心不当“啃老”族，买房装修办婚礼不要父母掏一个子儿。孝心可嘉，但小两口的积蓄付完新房首付后，囊中羞涩，没钱装修，甚至没钱办婚礼。

　　分期付款解了她的燃眉之急。装潢商给她办了6万元的装修分期付款，苏宁电气给她办了3万元的家电分期付款，婚庆公司给她办了5万元的分期付款，让她办完婚宴收了红包后再还钱。靠着分期付款，张曦风风光光地把自己嫁了。

　　建设银行市分行个人金融部副总李莉介绍，可以分期付款的商品品种也越来越多，大至汽车、家电、家具、婚宴，小到化妆品、豆浆机，可以分期付款。在建行的邮购分期付款商品目录中可见，分期付款的商品多达百余种，涵盖衣食住行各方面。在分期付款业务中，汽车占据半壁江山，其分期额度最高可达20万元。其次是家居占20%-30%。装修是家居分期付款的大头，经银行核准，装修分期付款最高可达15万元。婚庆消费分期额度最高可达10万元。

　　分期付款一般可分为3期、6期、12期、18期和24期。起初诱惑消费者分期付的口号是“免利息”，如今，各家银行又在手续费上进行竞争，笔者查询各大银行的分期付款手续费率，发现大多数银行在3期、6期、12期的费率都比较低。比如建设银行的手续费率，3期、6期、12期分别为7%。、6%。、6%。。如果分期数额大且超过12期，手续费率就会大幅增加，因为银行承担的风险相应增加。

　　顾客：花小钱买大件

　　对消费者而言，分期付款可以一举三得。

　　首先是花小钱办大事。这从上文张曦的故事显而易见。李莉介绍，最能接受分期付款的是年轻人，他们参加工作不久，积蓄不多，缺少一次性付款买大件的实力，而分期付款，让他们得以提前消费提前享受，比如购买汽车、新房装修等。

　　其次是享受商家让利。一般而言，银行对于很多商品的分期付款已经可以免利息，但却不免手续费。有人算过账，手续费不是个小数目。但如果银行免利息，商家又愿意为你的手续费埋单，消费者就得了实惠，可以用自己的钱进行理财。苏宁电器正在进行的促销中，分期付款可以免利息、免手续费，假如消费者原来要用2万元买台液晶彩电，采用12期分期付款后，每个月付款不到1700元，其余的钱，或是躺在银行里生利息，或是买货币型基金，何乐而不为？

　　第三是等于获得了银行额外授信。分期付款的消费金额不计入信用卡日常透支额度，一般金卡用户每月的透支额也只有3万元-5万元，如果获得15万元的装修分期付款的话，平时每月3万元-5万元的透支额度照样享受。李莉介绍，购买汽车、装修等，如果要向银行申请贷款，需要拿房产等进行抵押，且银行审批严格；而无抵押贷款利率比基准贷款利率要高得多。相对而言，分期付款不需抵押物，不失为一种快速贷款的好途径。

　　申请分期付款的手续十分简便，比如刷卡消费超过千元，一般只要向银行信用卡中心打个电话申请分期付款即可，但对于装修、汽车等大宗商品的分期付款，银行会审核客户的信用状况，审批结果一周内就能揭晓。

　　商家：送小利赚大钱

　　很多消费者不解，分期付款“免利息、免手续费”，那么银行不要喝西北风啦？千做万做，蚀本生意不做。银行并没有免除用户的分期付款手续费，为分期付款消费者部分“埋单”或者干脆全部“埋单”手续费的是商家。

　　盈利没有最多只有更多，这是每个商家的宗旨。苏宁、永乐、荣欣装潢、百安居，越来越多的商家愿意为消费者“埋单”分期付款手续费。

　　经济危机的来临，使很多人在可买可不买的商品面前捂紧了钱袋子。而分期付款的产生，往往会使消费者产生一个错觉：买这件商品花钱不多，商家贴补或者全免手续费，是“将计就计”，吸引更多的顾客，让消费者“错上加错”爽快掏钱。

　　商家愿意贴补多少分期付款手续费，一般是按照各个商品的价格品牌而定，李莉介绍，“就一般而言，比如3%的手续费率中，商场一般会承担0.5%到1.5%的手续费。”而有的商家不仅会“埋单”手续费，还会对一些商品进行打折优惠。

　　这样商家的盈利从何而来？据了解盈利主要来自于一个规模销售，所谓薄利多销。由于经济危机的影响，一些大商场越来越热衷和银行进行一些分期付款优惠活动，像国美、苏宁电器都和三四家银行合作，采取抱团取暖的策略，举办一些信用卡分期的优惠活动，让更多的顾客能够参加进来，使自身的销售额得到更多的增长。

　　银行：冒小险拓市场

　　“在危险中安全地行走”——这句话颇能形容信用卡分期付款业务。

　　消费者采用分期付款，银行代消费者先把钱全额付给商家，等于额外提高了消费者的授信额度，这势必增加银行的风险。但沪上银行认为，分期付款虽然也有一定风险，但是利润还是非常吸引人的，还是需要争取的。只要对大宗商品的分期付款严格审核，就可以控制风险拓展信用卡业务。因此，对信用卡分期付款优质用户以及各大商场的争取也是各大银行互相竞争的重头之一。

　　在现今金融危机的情况下，人们消费的愿望普遍下降，无法或是不愿承受一次性首付的压力，而分期付款却成为了他们消费的一种“兴奋剂”。在这个未来的潜力市场上，年轻人毫无疑问地成了主力军，特别在电子产品这块有着现在每位年轻人必备的手机、手提电脑和PSP，这个市场在未来的规模还是十分可观的。而且信用卡分期付款在日后银行理财和个人理财方面都将占据一个很大的比重，所以就其市场前途而言，将不可估量。 (来源：解放日报)