信用档案破解“诚信密码”

　　信用档案破解“诚信密码”

　　■观察记者 孙艳兰 文/摄

　　2006年1月16日，中国人民银行副行长苏宁宣布，我国个人信用信息基础数据库于当年1月正式运行。

　　如今已到2009年2月，全国联网的个人信用档案走入我们每个人的生活已过3年。

　　“个人信用信息数据库建成3年多以来，我感觉有两个时期特别受关注，一个是2007年实施第二套房贷政策时，第二个就是近期房贷七折政策的实行。因为国际金融危机、国内经济形势及媒体高度关注等各种因素的影响，越来越多的人开始重视自己的个人信用记录。”中国人民银行杭州中心支行征信管理处叶天华处长接受观察记者采访时如是说。

　　个人信用也是真金白银

　　新年一开年，市民翘首企盼的各大商业银行七折优惠房贷利率终于陆续浮出水面。然而，正当大家满怀欣喜地去银行申请七折优惠利率时，不少人却被一份看似不起眼的信用报告给挡在了外面。

　　“少还6分钱，损失了1.5万元 ！”杭州市民周女士这个惨痛的教训已成为更多人深刻的警示。

　　那是一个几乎快被遗忘的“信用扣分事件”。由于去年出现过一次逾期还款，而金额仅为6分钱，造成如今申请七折房贷被拒，损失了15942.79元。

　　这似乎令人很难接受，却是信用记录面前，人人平等。

　　不仅仅是申请房贷打折时信用等级“铁面无私”，申请信用卡时亦是如此。

　　“我就是想申请一张新的信用卡，可是跑了很多家银行都吃了闭门羹。”市民陈立成对记者说了他的“办卡遭遇”，至今他还是觉得自己挺委屈。

　　后来他去查询了自己的个人信用报告，上面显示他之前常用的一张信用卡产生过多次在透支后接近最后期限内才还清透支额的记录，虽然并未造成恶意透支，但是在其他银行看来，他却是个不喜欢及早和在免息期内还款的人，所以都不给他办信用卡。

　　如此情况，虽然不至于在信用记录上留下污点，但这种平时不注意的“坏习惯”，却也会导致不再受其他银行的欢迎，信用卡办不出，贷款就更不用说了。

　　咨询了专业人士后，陈立成这才明白过来，“我当初办信用卡时也没了解清楚还款细则，为了图方便，透支的钱一般都是两个月还一次，以为在最后期限把钱还清就是了，哪知道这样也是会影响自己的信用等级。”

　　据记者了解，各家银行的信用卡均有不同的免息期，如果持卡人在免息期内没有还清全部透支金额，银行将罚息。如果有特殊原因未能按照最后还款日期还款，一定要致电银行的信用卡中心，说明自己的情况，否则银行将会把你的行为视为恶意透支，并将其载入信用记录中，今后你在全国任意银行办理信贷业务都可能会因此而受到影响。

　　因恶意透支造成严重后果的鲜活案例就发生在我们身边。22岁的小王之前在某银行办理了一张信用卡，随后的两个月里，他拿着信用卡在商场多次刷卡消费，共计透支5100余元。当他准备还款时，却突然失去工作。“当时只是觉得透支了信用卡没什么要紧的，等什么时候有了工作，手头有钱了再还。”他在接受法庭审判时说。

　　正是抱着这种心态，小王对随后银行的多次催缴置之不理。无奈之下，银行向警方报了案，警方以涉嫌信用卡诈骗罪将其抓获。小王的行为已构成信用卡诈骗罪，一审被判处有期徒刑6个月缓刑1年。

　　这样的恶意透支，后果已不仅仅是信用降级，甚至还遭遇牢狱之灾。人必守信，确实丝毫轻视不得。

　　每个人的信用档案

　　伴随一生

　　2月20日，杭州延安路149号，中国人民银行杭州中心支行一楼的个人信用查询处，不少人在排队等候查询个人信用档案，有几人脸上难掩焦急的神色。

　　程序十分简单，只要出示你的身份证及复印件，再填写一张个人信息表格后，工作人员就会从全国联网的个人征信系统中查找出属于你自己的那份信用档案，然后将报告交到你的手中。

　　“最近来咨询和查询个人信用记录的人特别多，我每天都要接待许多遇到麻烦需要解答或寻求帮助的人。”人民银行杭州中心支行征信管理处叶天华处长表示，甚至还有一些“投诉”到总行的电话，说咨询电话太难打了，总是占线，这也说明近来个人信用记录确实成为了社会热点，为此该支行也在考虑如何加强服务。

　　据叶处长介绍，作为国内首批被纳入全国个人征信系统联网运行的省份，浙江省个人征信系统已给全省3386万人建立起了一对一的信用档案，并开通了1.7万多个查询用户终端。也就是说，在这3386万人群中，每个人都有自己的一份堪称详尽、权威，伴随终生的个人资信报告。

　　联网运行的个人征信系统主要包含来自银行的三类信息，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，如发卡银行、授信额度、还款记录等。各金融机构在审核个人贷款、信用卡申请或对已发放个人贷款等进行信用风险跟踪管理时，都可以共享这一系统中的个人信用档案。

　　现在正频繁使用这个个人征信系统的主要是金融行业，如各大商业银行。此外政府部门的公务员录取，以及民间借贷中了解对方信用等情况也会来查询信用记录。

　　人民银行杭州中心支行目前正着手扩大个人征信系统“内存”。除了已有的身份识别信息和信贷信息外，还将把民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公共事业费用信息收录进系统。

　　“除了信用卡和信贷这两部分主要信息来源，有很多老百姓比较关心是否已将交水电煤气和电话费等信息也纳入了信用档案。事实上我们正在尝试将更多的信息进行收录，但是困难也确实存在。比如现在人口流动比较频繁，而且缴纳电话费等未能较好实行实名制的问题也会影响到数据的准确性，我们尽量避免因数据误差给人们生活带来的不良影响。不过信息内容范围扩大是趋势，我们也将为之继续努力。”叶处长客观分析了个人信用档案与人们生活的密切关系。

　　确实，全国联网的个人征信系统是一个非常庞大的数据库，6.4亿多人的信用档案，运算压力非常大。目前，针对企业的信用信息数据库更新速度为每日一次，而针对个人的则是每月一次。为了提高数据的准确性，中国人民银行准备将个人信用信息的更新频度有所提高。

　　有一些持卡消费者反应，他们有时自己也不清楚何时信用等级被扣了分，这与某些银行未能很好尽到告知义务有一定关系。对此，人民银行杭州支行也准备继去年6月开展的宣传活动后在今年进一步推进更多的宣传服务。不论是银行还是消费者，今后双方在信用意识上都要加强。

　　“信用浙江”与“信用城市”

　　杭州是个美丽的城市，也是个讲求诚信的城市。

　　目前越来越多的杭州市民已经拿到了市民卡。市民卡不仅是你的城市生活“通行证”，也将成为你的诚信记录卡。据了解，市民卡将成为杭州市政府联合征信系统中个人征信系统的一个重要支撑。

　　由于市民卡收录了市劳动和社会保障局、市民政局、市住房公积金管理中心、市公安局和市工商局等多个部门信息，拥有查询保险金和便利出行功能，同时又将具备小额支付功能，使其成为个人信用征信系统资源的重要来源。因此，我们手中握着的市民卡，也间接地记录了我们的行为，成了一张衡量我们是否诚信的卡。

　　每个市民在城市的各个部门或多或少会有记录，比如“三险一金”，缴纳水电费、煤气费、有线电视费等各种费用情况，贷款、刷卡消费记录，以及违章信息、犯罪记录等。当这些信息汇聚在一起，通过模型就可计算出你的信用分值，制作出你的信用报告。而且，这张信用报告会随时更新。以后在你求职、贷款时，信用报告就会成为很好的参考资料。

　　早在2002年起，浙江省就提出了建设“信用浙江”的战略决策，在全国率先建立了统一、公共的企业和个人联合征信数据两大平台。

　　而就在今年2月18日，杭州市又首次提出创建“信用城市”，即以失信惩戒机制为核心内容的政府联合征信系统，实现各部门联合信用监管。在这里，“守信者走遍天下、失信者寸步难行”将不再是一句空话。信用记录好的人会在各项社会事务中获得便利，信用不好的人则需要通过参加公益活动等才能得到修复。

　　据杭州市发改委吴雪飞介绍，“作为浙江省个人信用建设试点城市，杭州完成了《杭州市社会信用现状及失信惩戒机制研究》课题，不断完善信用信息的征集和使用制度，推进‘以政府信用为表率、企业信用为重点、个人信用为基础、信用中介服务为核心’的社会信用体系建设。”

　　为了缓解交通行路难和停车难，杭州推出了公交自行车服务，如今正通过发展“公交信誉乘客”，以推广“诚信免押金租赁公交自行车”。市民群众可以申请成为杭州“公交信誉乘客”俱乐部会员，授权市公交集团代为查询诚信档案。符合信用要求的会员在租赁公交自行车时，将免除押金。如诚信档案发生变化，使得会员失去免押金租赁公交自行车资格的，公交集团会通过网站、电话等主动提醒。

　　当记者将这一消息告诉每天上下班都要租赁公交自行车的杭州市民孙美琴时，她显得特别高兴，“太好了，我觉得这是公交自行车服务的又一次提升，讲求诚信的人就应该得到肯定和奖励，这也会带动整个社会的良好风气。”

　　此外，杭州市还建立了全国领先的失信实时预警机制。根据企业、个人关键信用指标发生的变化，针对可能影响部门行政执法的情况，有关部门能及时获得预警提示，及早发现问题，主动采取监管措施。

　　因此，“信用”已不再是个空洞的名词，而随着社会制度的不断完善，渐渐深入人心，渗入人们每天每时的生活状态。因为，一张清晰而准确的信用档案就能破解你我的“诚信密码”。当你真正重视它时，就会获益匪浅，并得到他人和社会的尊重，否则便将寸步难行。