[主持人]各位网友大家好，欢迎收看今天的新华访谈。

　　大家都知道从去年以来，金融危机是席卷全球，对我国的经济影响也非常大，在困难形势下，中小企业在融资上有什么问题，银监会又将采取什么样的措施帮助中小企业渡过难关。

　　今天我们特别邀请中国银行业监督管理委员会副主席王兆星作客新华网，为大家解读中小企业融资难的有关问题。

　　欢迎您，王主席。

　　[银监会副主席王兆星]谢谢主持人。

　　[主持人]对于受金融危机影响经营陷入困境的中小企业，银监会采取什么有效措施,鼓励银行业加大支持力度，帮助企业渡过难关？

　　[王兆星]各位网友，各位朋友大家好。最近各界对中小企业在金融危机背景下融资困难引起了高度关注。银监会作为银行业监管部门，一方面鼓励我们商业银行加强对中小企业的服务，加大对中小企业的支持，同时也要求商业银行在金融服务中注意防范风险。

　　[王兆星] 银监会在三、四年前就开始关注中小企业融资难的问题，我们认识到中小企业在整个经济持续健康、快速发展过程中有举足轻重的作用，无论对就业、创新、增加收入和社会发展都具有非常重要的作用，所以我们一直将推动银行业改善对中小企业的服务作为银行监管部门的重要工作。

　　近几年来我们也采取了很多的措施，最近发生金融危机以来，使我们的中小企业雪上加霜，更加困难。针对当前这样一种情况，银监会在过去几年取得成效、总结经验的基础上，采取了进一步加大支持中小企业金融服务的措施。

　　[王兆星]我想主要包括这样几方面：

　　首先，我们要确保所有银行业金融机构对小企业贷款的增长速度不能低于整个银行业的贷款平均增长速度。而且，我们要对小企业贷款的增长实行单独的考核。

　　第二，我们为了改善银行对小企业的服务，加大对信贷的管理，最近我们要求所有大型和中型银行要设立专门为中小企业服务的专营性机构，有的叫"小企业信贷中心"，有的叫"小企业事业部"等等，要求他们进行独立的核算，要有独立的审批，要进行独立的激励。这个专业机构完全是一种自己独立的垂直系统，有自己独立的队伍、独立的审批程序也有独立的人员营销等等。现在，已经有几十家银行开始设立这样的中心，也取得了初步的成效。

　　[王兆星]第三，在机制上要求各商业银行切实建立支持小企业实现可持续发展的"六项机制"包括：风险定价的机制、独立核算的机制、高效审批的机制、激励约束机制、专门的人员培训和违约信息的通报机制，以确保小企业金融服务在可持续的基础上发展。

　　第四，过去银行对发放中小企业贷款有些担心，怕承担责任，因为中小企业管理上难度比较大，也没有正规的财务报表，管理比较分散，所以在贷款的风险上责任也比较大。为了打破这个后顾之忧，鼓励信贷人员做好小企业的工作，我们专门下发了授信尽职指引，只要你按规定做了信贷的审核管理，做了贷前的企业经营财务的很好的调查，在这个基础上发放贷款，由于市场或者其他突发因素造成的贷款不能及时偿还，是可以免于追究责任的，更要免于追究终身责任，这也大大解除了银行对中小企业贷款的后顾之忧。

　　[王兆星] 第五，我们在小企业贷款的监管上给予一定的容忍度，因为小企业的贷款管理成本比较高，相对来讲风险也比较大，尤其受市场波动影响比较大，相比较而言，小企业贷款的不良率要比大企业高。所以从银行金融核算的角度来讲更愿意做大企业，不愿意做小企业。因此，一方面我们对信贷员进行尽职免责，另外对小企业贷款的不良率在监管上予以一定的容忍度。

　　我想以上五方面的措施对促进银行解放思想，扩大对小企业的信贷支持，在管理机制、组织架构、监管制度上都提供了很好的条件。

　　[王兆星]另外，我们也认识到，小企业融资困难也不单单是由银行一方面的因素造成的，所以仅靠银行信贷也很难从彻底上解决中小企业融资困难的问题。所以我们一方面在做好银行业金融机构自己的工作，同时我们也在和相关部门进行协调、沟通，包括和发改委、财政部、人民银行共同为中小企业银行贷款提供良好的外部环境。

　　第二，我们也会同人民银行建立中小企业信用体系，使那些真正讲信用的中小企业得到银行的大力支持。

　　第三，我们也和有关方面协调建立小企业贷款的风险补偿机制，一旦贷款发生了损失，可以通过一部分风险担保资金减少贷款损失，这也可以促进银行更好地扩大对中小企业的贷款。

　　[王兆星]第四，我们和财政部以及税务部门加强配合，推动出台小企业不良贷款核销制度。最近财政部也做了很多的努力，对于小企业和涉农贷款的核销问题进行了明确。另外，我们也希望对小企业贷款在税收方面予以一些优惠。

　　最后也应当为小企业发展和小企业贷款安全提供司法上的保护和支持。

　　银监会通过以上几项措施推进银行加强对，同时和有关部门为小企业金融服务创造一个良好的环境。

　　[王兆星]我想通过内外各方面的共同努力，小企业的融资困难在一定程度上可以得到缓解，但是可能不一定从根本上得到解决，因此还需要其他方面，包括资本市场的发展、风险投资基金的发展等多渠道为小企业提供融资服务。

　　[主持人]可以说银监会采取了方方面面的措施帮助中小企业渡过难关。也请王主席给我们界定一下中小企业贷款的标准。央行和银监会在中小企业贷款上是否有统计口径上的不一致的现象出现呢？

　　[王兆星]实际上我们对这个问题也有一个认识过程，最初谈的是中小企业，都是说改善中小企业服务，增加对中小企业的支持。其实最后我们分析遇到资金困难的、最难得到银行支持的实际上是那些小企业，包括民营经济和个体工商户，这些小企业更困难，更需要得到银行的支持，相对中型企业有了一定的实力和资金能力，相对来讲还可以从资本市场进行融资，所以他们在融资上并没有小企业困难，所以我们把重心专门放在了小企业，这样就要对小企业有一个科学的界定。

　　[王兆星]现在我们把贷款余额或者是单笔贷款在500万以下的，同时产值在1000万或者销售收入在3000万以下的界定为小企业，这是我们支持小企业信贷和改善小企业金融服务的政策范围。我们把重心切实放在那些需要支持，特别是需要得到银行信贷支持的小企业。

　　当然，中型企业如果遇到困难，符合市场发展，有竞争力，我们也会支持，但是我们的重点是放在小企业上。

　　[主持人]为了解决中小企业融资难的问题，有关专家呼吁尽早允许民营资本设立银行机构，不知道银监会对此态度如何？另外，金融危机使欧美大型银行均遭受不同程度的打击，从而使内地银行选择合适的境外投资者较为不易，银监会是否会考虑放宽民营资本入股银行业？

　　[王兆星] 我们经过三十多年的发展，已经形成了多种所有制形式、多种不同市场定位和服务对象的多层次银行体系。包括全国性的五家商业银行，12家全国股份商业银行，150多家城市商业银行，主要是为地方经济和中小企业服务的；同时还有185家农村合作银行、农村商业银行；5500家农村信用社；还有三家政策银行，其中农业发展银行主要是为农业基础设施和粮食收购服务的。

　　目前，我们形成了多层次、多结构的金融体系，为了改善中小企业的服务，一方面要充分发挥多层次的银行体系的功能来进一步增加对小企业的服务和支持力度。

　　[王兆星]第二方面，我们在充分发挥现有银行机构的功能的同时，也在努力弥补、覆盖那些金融相对比较薄弱甚至金融空白的地区。银监会也发布《指引》允许设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，作为现有银行体系的补充，特别是为县以下和农村小企业服务。现在全国已经有91家村镇银行，6家贷款公司，还有10家资金互助社，这些可以成为现有银行体系很好的补充。我想这方面下一步也会有新的发展，也会和现有的银行体系形成一个互补。

　　[王兆星] 第三方面，对民营资本进入银行业我们一直保持积极、稳妥、审慎的态度，目前在政策、法律上没有障碍，12家股份制银行、150家城市商业银行、农村合作金融机构和新型农村金融机构等很多都是民营资本作为主要股东，所以民营资本进入银行业没有任何障碍，而且现在在整个银行资本当中占有相当的比例。

　　[主持人]其实我们已经采取了很多的措施，但是现在还是有很多企业反映说贷款难。那这其中的问题或者说是对接的问题到底出在哪儿？

　　[王兆星]我想贷款难、融资难应该从两方面来分析。一是对企业要有分类，小企业可以分为不同的层次，有一层次就是属于那种刚刚开始创业的，刚开始建立他自己的企业，他没有什么担保，也没有什么经营记录，也没有什么可以作为抵押的，这类就是刚刚在建立自己的企业。这类银行在贷款上要相对比较审慎。这类开始创业的企业在很多西方国家是专门有一种风险的创业投资基金，发展到一定阶段后银行会予以相应的后续支持。

　　第二类小企业是属于发展初期，产品不是很成熟，市场竞争力也不是很高，这时候就需要合格的抵押和担保。

　　[王兆星] 第三个层次就是发展成熟的小企业，有很好的产品，管理比较成熟，竞争力、声誉也比较好，这类企业取得银行贷款方面是没有困难的，而且很大程度上银行会主动寻求这类客户。

　　还有就是一些企业是简单再生产、有的是扩大再生产。如果产品畅销的、有订单的、有现金回流的这部分企业不会遇到太大困难。

　　另外，有些企业在自身管理上比较混乱，也没有自己的主业，没有自己的核心竞争力，受市场影响波动比较大，这方面也给企业融资带来很多困难。

　　[王兆星]从银行方面来讲，确实要进一步改善自己的风险管理，有效地识别、计量、管控风险，在风险可控下发放贷款。

　　第二，银行要改变经营战略，要把中小企业作为新的利润增长点，作为自己未来优良客户的培养对象，努力培养这些小企业成为自己的优良客户，真正地把小企业作为自己业务发展的合作伙伴，实现双赢。

　　第三，银行不能嫌贫爱富傍大款，要树立为小企业服务意识、和小企业交朋友、建立和小企业共同发展、互利双赢的发展战略。

　　[王兆星] 作为监管部门，我们一方面鼓励商业银行要增加对小企业的信贷支持，另一方面也希望他们能够进一步改善风险管理，在风险可控情况下为小企业提供更多的支持，这需要他们改变管理的理念和管理的方法，既可以增加对小企业的信贷支持，另一方面也使风险得到很好的控制，贷款很安全，银行体系也能保证安全。

　　所以作为监管部门我们有双重职责，一方面要支持经济的发展，因为经济和金融是紧密相连的，经济困难了、企业困难了银行也很难独善其身。经济、金融是相互作用的，我们应该通过支持企业经济发展使得银行得到安全、平稳的发展。

　　[王兆星] 另一方面，作为监管部门我们也要关注风险，保证银行体系的安全，因为银行的资金是千千万万老百姓的存款，这些资金能不能很好的运用，贷款能不能很好的收回，涉及到老百姓的存款安全。所以作为监管部门要保护老百姓存款的安全，因此，我们要对贷款予以审慎监管。

　　这次美国发生次贷危机很大程度上是银行不审慎，银行风险管理的失控造成，我们要从中吸取教训。

　　[主持人]那么对于科技型中小企业，尤其是科技型小企业银监会会采取什么样的支持措施呢？

　　[王兆星]现在中小企业，特别是小企业是我国科技创新的生力军，很多新知识产权和新产品是由中小企业创造的，而中小企业将来的真正健康、可持续发展、有竞争力，实际上还得靠科技、创新、靠自我知识产权。所以一方面要支持一般企业的正常资金需求，促进企业发展，增加社会就业，另一方面也从科技兴国的角度来考虑，整个国民经济发展都要靠科技知识，所以我们在信贷投向上也鼓励向有知识创新的中小企业提供更多的资金支持。

　　最近我们也正在会同科技部准备给科技创新型的小企业以进一步支持，鼓励银行对科技型小企业予以信贷倾斜。

　　[王兆星] 同时，我们也应该注意到现在科技小企业风险相对比较大，有些科技创新还属于创造期或探测期，这里面的风险也相对比较大，所以国家也应该予以一定的财政支持，另外也应该发展一些专门适用于科技型的创业投资基金，来作为科技型企业发展的强大的资本金的补充，再加上银行信贷的支持，这样科技型企业才能得到很好的发展。

　　[主持人]银监会在农村金融改革上所做的工作和成效又有哪些，为了切实解决农村金融问题银监会还会出台什么措施？

　　[王兆星] 最近几年中央非常关注三农，也非常关注对三农金融服务的改善，中国全面建设小康社会，实现经济可持续、健康、和谐发展，农业、农村、农民这三农是非常关键的。三农发展离不开金融的支持，农村金融确实是金融体系中一个薄弱环节。

　　为改善农村金融服务，我们采取了一系列的措施：一是加快推进农信社的改革，使农信社在公司治理、风险管理上提高水平，在这个基础上增加实力、扩大功能，以增加对农村金融的支持，农村合作金融机构已经成为支持农业经济的主力军，我们通过深化改革，增加了他的活力、扩大了他的功能，提升了他的竞争力。

　　[王兆星] 二是不断扩大农业发展银行的业务范围，过去农业发展银行主要支持国家粮食的收购，现在我们也让他们对农业基础设施提供信贷支持，对农业中小企业提供支持，还可以对农产品加工的骨干企业提供支持。

　　三是加大邮政储蓄银行对三农的支持力度，过去邮政储蓄银行我们称之为"抽水机"，把资金从农村抽出来在城市运用，这些资金并没有用在农村。邮政储蓄银行有很好的网络，现在我们要求邮政储蓄银行利用网络优势加大对农民的小额贷款投放力度。在业务上，过去他们只是搞存单抵押，现在也开展其他方面的抵押，对农民进行小额贷款，已经成为了农村的一个很有效的融资渠道。

　　[王兆星] 四是要求大中商业银行，包括五家大银行还有股份制商业银行在积极支持大中型企业、城市的经济发展同时，拿出一部分力量支持农业经济、支持农民。去年一年涉农贷款的增长速度达到21%左右，大大高于全国平均贷款的水平。这也体现了银行体系对农村贷款的倾斜。

　　[王兆星]我们也看到现在很多落后地区的金融服务很薄弱甚至存在空白点，针对这种情况我们制定了三年的规划，争取三年内可以尽快覆盖这些地区。我们专门搞了一个全国银行业金融分布图集，引导金融机构设立网点，逐步加快金融覆盖面。2006年开始我们逐步发展村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，这些都是直接为三农服务的，随着他们数量的增加必将有效改善对农村、农民、农业的服务。

　　[主持人] 王主席也为我们介绍一下新型农村金融机构试点建设以来的进展情况，消除农村金融机构覆盖空白点有没有大致的时间安排？

　　[王兆星] 新型农村金融机构从前年开始试点的，去年全面推开，现在有100多家，从运行情况看还是比较成功的。

　　一方面我们要加快这类机构的发展，同时鼓励其他内地银行机构加大对三农信贷投入。另一方面，我们也要关注风险，这些机构的发展毕竟在初期，还在探索当中，我们要使他们健康的发展，所以我们还要实施很好的监管。

　　[主持人]王主席能不能谈谈什么时间和条件意味着农村金融市场的开放和成熟呢？

　　[王兆星] 我们要有一个很好的改革发展布局。首先要大力发展直接为农村服务的金融机构，增强服务功能，包括邮政储蓄银行、农业发展银行、农业银行，要全面深化农村信用社改革，改善功能，增强实力，加强农村的金融覆盖。同时，要进一步发展贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等金融机构。

　　农业受自然影响比较大，风险比较高，所以在财政方面需要予以一些支持和补贴，这样也会进一步提高银行业金融机构对农业贷款的积极性。

　　另外，要扩大保险，农业保险的扩大也对实现农业的可持续发展，增强农业的再生产能力和偿还贷款的能力具有非常重要的作用，所以农业保险、担保、风险补偿再加上财政直接的支持，这些完全都能到位的话，我想在三年到五年之间，农村的整个金融服务会有一个很大的改观。

　　[主持人]刚才在谈话中我们也提到了一些小额信贷的试点，在这些小额信贷方面的经验和教训也请王主席给我们简单介绍一下。

　　[王兆星]小额信贷应重点发展农村信用社和农业银行的小额贷款，扩大它的范围、增加它的发展速度。从经验来讲，农村小额信贷机构越来越认识到农业贷款的风险性，对风险把握得越来越好，农业贷款的安全性也越来越高，有了很丰富的经验同时也有了很好的正常的资金渠道。

　　从教训来看就是农村小额信贷机构资金实力比较薄弱，融资功能也比较弱，从而影响了对农民贷款的支持力度。下一步就是如何扩大他们的融资实力，在有效风险管理的前提下扩大对小额贷款的发展规模和速度。

　　[主持人] 银监会《农村资金互助社管理暂行规定》第41条规定，农村资金互助社可以向其他银行业金融机构融入资金作为资金来源，但从前期互助社试点看，从其他金融机构融入资金普遍存在困难，这正成为制约互助社进一步发展的关键问题之一。请问王主席监管部门怎么看待这个问题？在这方面有何考虑？

　　[王兆星] 我们也考虑到扩大农村资金互助社对农民金融支持服务力度，所以我们为他们开辟了一个资金来源，允许其向其他银行机构拆入资金来增加资金的来源。但是现实中因为他们的资金实力比较弱，抵御风险的能力比较弱，在管理上可能也不是很完善，所以这些银行在给他们拆借资金的时候比较谨慎。

　　[网友 董博汉]商业银行在国家保增长的情况下大规模放贷，这样会不会形成新的不良贷款，银监会的责任是什么？

　　[王兆星]我们也关注到从去年十一月份、十二月份，包括今年的一、二月份，贷款增长都非常快，它的基本面是正常的。中央提出保经济、保稳定、保就业、保民生，银监会积极贯彻中央的这一宏观政策，鼓励和支持商业银行对经济的信贷投入，包括基础设施、民生工程、中小企业和三农。

　　同时我们也在提醒商业银行在增加信贷投放的时候不忘控制风险，要很好地识别风险，做到区别对待、有保有压。银行要在政策上进行很好的把握，对风险进行有效识别，坚持审慎的放贷原则，要严格风险管理。我们要吸取美国金融危机的教训，一旦发生金融危机，也会对实体经济造成灾难性的破坏。

　　[王兆星]现在我们的银行体系比较稳健，对实体经济有很大的支持，假如我们不很好的控制风险，在信贷扩张的时候没有坚持审慎的原则，出了很大的风险，酿成了金融系统性危机，那可能对整个经济，甚至对整个中国的经济健康发展都会是破坏性的。

　　所以，我们监管部门在鼓励商业银行扩大贷款的同时也坚持审慎经营，包括坚持对贷款进行贷前、贷中和贷后的严格审查，从宏观上，严格执行国家产业政策，严格限制"两高一资"，坚持有保有压，从微观上要很好地识别风险、计量和控制风险。另外，在监管上我们要求对贷款质量也要进行严格分类，在这个基础上要提足拨备，以保证银行有很强的抵御风险的能力。

　　[王兆星]要防止不良贷款的反弹，在不良贷款一旦出现的时候我们要有很好的拨备来吸收这些不良贷款。这些方面我们都已开展了很多工作，我想我们监管部门的首要职责还是要维护银行体系的安全稳健，保护存款人的安全，所以我们始终不忘要防范风险，维护银行安全。

　　[主持人]通过今天王主席和我们一个小时的讲解，确实使中小企业，特别是小企业在进一步的发展过程中，在应对危机的过程中更加增强了信心，我们也感谢王主席作客新华网，感谢各位网友的参与，本次访谈到此结束，再会。

　　[王兆星]谢谢