五大弊端加剧信用卡风险

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　　本报讯（记者董伟）近日，中国社科院发布的《中国法治报告2009》称，近年来信用卡的快速发展并不是以令人尊敬的方式进行的，各大银行眼花缭乱的营销手段背后是定位模糊、同质严重和监管滞后等种种流弊。

　　这份报告认为信用卡业当前存在五大风险：盲目扩张、审核不严、授信过高、滥用个人信息以及催收不规范损害客户权益等。

　　根据国外同业经验，发卡数量达到300万张以上才有赢利空间。因此，各家银行都铆足了劲地发卡。然而，囫囵吞枣式地拓展客户，导致持卡人资质良莠不齐，再加之目前中国的信用环境差，缺乏有效的征信手段，银行信用风险巨大。

　　激烈的竞争除了催生恶性营销外还造成了关门主义。发卡行之间极度缺乏信息共享，从而导致个人授信额度过高。混乱的局面带给持卡人的也不是福音。社科院的报告称，“无论是信用卡申请表的填写、资质的审核还是申请资料的保存处理，都涉及处理大量的个人信息，由于缺乏专门的个人信息保护法，个人信息滥用的问题不容忽视。”

　　激烈的竞争和丰厚的发卡佣金促使营销人员在发卡方式上“八仙过海，各显神通”。原本客户须提供填写完整的申请表、身份证明复印件、工作证明材料和收入证明材料，但有些营销人员为了让客户不觉得麻烦，会主动替客户包办一切，除了必需的客户本人亲笔签名外，其他信息都是根据客户口述帮客户填写，更有甚者帮客户虚构信息。

　　相对银行正式员工而言，营销人员的流动性较大，银行对于这部分人群的监管很难到位，使客户的信息很容易在不知情的情况下在几个银行之间“共享”。业界人士经常听到客户抱怨说“我并没有申请某银行的信用卡，但却收到了它们的卡片”。这种现象如果不加以规范制，很容易造成客户信息的大量泄露，甚至可能给银行带来难以弥补的损失。由于法规的不明确，持卡人还可能要承担信用卡盗刷的责任。

　　社科院的报告表示，担心这么多的疏漏或许会造成灾难，是考虑了当前全球经济危机的背景：“由美国的次贷危机引发的金融风暴正使全球的经济陷入水深火热当中，美国许多投资公司、证券公司、银行等相继倒闭。现在市场人士的另一忧虑是信用卡市场是否如次级按揭市场那样，再次引发新一轮的金融危机。”