记者调查
本报记者 辛红
从受理到批复，不到5天，注册资本仅有108万元的浙江武义圣雪休闲用品有限公司，就拿到了中国银行浙江省分行3500万元的授信，这在以前是难以想象的。
“以前审批少则两个月，多则3个月，如今3至5天解决问题。”中国银行有关负责人告诉记者。
自去年以来，各家银行都为缓解中小企业贷款难而成立了专门的部门，创新了制度，如今，中小企业贷款难是否有所缓解？银行能否有效控制风险？记者最近在浙江省和湖南省进行了调查。
突破制度藩篱再造新模式 3月底的浙江，春暖花开，并没有让人特别感到金融危机的寒意。
浙江武义悠悠反光制品有限公司是一家生产反光材料的企业，也是一人独资公司，成立不到一年。虽然公司产品大部分出口，但受金融危机影响很少，去年销售收入达到2935万元，今年预计销售收入将达3500万元，在出现短期流动资金缺口时，老板想到银行申请400万元贷款。
按以往的授信政策，企业成立不到一年，不属于银行的支持对象，但考虑到企业发展前景良好，且有厂房抵押，并全额追加股东个人连带责任保证，风险可控，银行决定“开个小灶”。
从去年以来，银行开始试点全新的贷款模式：信贷工厂。所谓的信贷工厂，是指标准化的“流水线”式审批。新模式不仅在业务流程上创新，为企业提供量身定做的产品，改进客户评级体系，在考察企业财务信息的同时，还分析企业老总的人品如何、有无抵押品、产品如何等信息，对中小企业的评价更客观、公正、全面。
业内人士表示，中小企业贷款难除了银行体制上原因之外，还有三方面的原因：中小企业自身风险大，急功近利，且财务报表不规范，公司治理不透明；信用体系以及担保抵押体系不健全，法律、制度和中介机构的发展跟不上，银行单凭资信调查很难获得真实的资料，调查成本很高；考核和责任追究机制不合理。
银行员工告诉记者：“即使造成损失的数额一样，但贷给大企业，可能只责任追究1次，小企业可能追究10次，所以，不敢贷。”
新的信贷模式突破了制度上的藩篱，从业务流程、组织架构、风险管理、产品组合、定价机制、绩效考核等各个环节进行创新，尽职者免责，失职者问责，有了全新的突破。
银行帮助获得谈判对等地位 “中小企业贷款难虽然有多方面的原因，但银行应该更主动。”中国银行湖南省分行国际资金结算部的总经理周纬说。
去年，他曾遇到一个企业。这个企业业务很简单，就是将重油从涟钢运到武钢，从中赚取差价。但从涟钢拉货，涟钢要收取一个半月的预付款，武钢则要五个月后才能付款，企业1000万元的自有资金只能每月拉一个车皮，武钢结了款之后再去涟钢买，日复一日，始终做不大。
周炜想了一个办法，应付款经武钢确认之后，由银行来买，然后银行贷款给企业，一个半月的预付款也由银行向企业提供信用证，这样算下来，企业的业务规模扩大了四倍，银行控制了风险，也赚了钱。
“其实，中小企业需要的并不只是资金，还有银行信用支持、规避风险等全方位服务。之所以中小企业资金周转困难，拖欠多，是因为谈判地位不对等。银行购买债权之后，能够与大企业相抗衡。”周炜说。
周炜的底气来自于武钢也是中行的大客户。去年，中行筛选了60家核心客户，通过购买上游客户的债权，盘活了压制的资金。仅一家大企业的3400家上游中小企业，银行一年就准备贷出15亿元。
现代社会，一个好的老板必须懂现金流管理和物流管理。中小企业资金有缺口，一个重要原因是有大量的存货。如何盘活这部分资金，银行也动起了脑筋。
周炜说，一方面是借助担保公司，目前很多地方政府培植了有政府背景的担保公司；另一方面，与保险公司合作。中小企业的应收账款投保后，可以在银行获得贷款；或者物流、仓储公司购买了保险后，企业也可以凭仓单到银行贷款。
企业无需抵押担保，连财务报表都不要，通过上下游企业做大这种保理业务，既满足了更多企业的资金需求，还对国家产业振兴规划有着积极意义。
据悉，就在记者采访之前的两天时间里，中行湖南分行就通过这种方法发放了8000万元的贷款。
理性看待中小企业贷款难 记者在采访中了解到，近年来，国家为解决中小企业贷款难出台了一系列法律和制度，但这些制度能否给企业实质的支持，仍打着问号。
以湖南省为例，先后出台了《湖南省实施〈中华人民共和国中小企业促进法〉办法》、《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》、《关于加强中小企业信用担保体系建设实施方案》、《湖南省中小企业信用担保机构风险补偿资金管理办法》、《湖南省中小企业公共服务平台建设工作方案》等，但这些制度中，有的就是走过场，有的比较务虚。
一家银行负责人告诉记者，过去银行对中小企业是忽视的，甚至是嫌弃的。如今，中小企业融资关系到保增长、保就业的大计，中小企业也成了多家银行的战略发展方向，但最令银行头疼的风险控制问题，政府应该更有作为。
据悉，在湖南省贯彻落实中央扩大内需、促进经济增长的“国十条”措施中，征求意见时曾有“对于逃废债的中小企业，银行要支持配合予以打击”的内容，但最后予以删除。
担保体系也是鱼龙混杂。据统计，截至2007年9月，湖南省共成立了119个中小企业信用担保机构，注册资本达27亿元，其中政府出资3亿元。
业内人士表示，担保公司应该有足够的资本金，良好的公司治理结构，应该比银行有着更高的监管要求，因为银行把不愿承担的风险交给担保公司了，但在湖南省，最大的担保公司注册资本是6个亿，官商气息浓厚，小的担保公司就1000万元的注册资本。运作也不规范，有的担保公司甚至打着担保的牌子，实质进行放款、投资。更重要的是，这么多担保公司，没有一家监管部门！
而对于高科技型的中小企业来说，知识产权如何实现抵押，不能只喊口号。业内人士称，主要问题是没有登记机关，比如大家关心的国产动漫行业，企业往往只有几台电脑，租来的房子，没有任何抵押登记，银行怎么敢贷款呢？
“中小企业贷款管理成本是大企业的4至6倍，中小企业贷款难，银行有更大责任，但全社会也要理性看待。”业内人士表示。
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