大讲堂：保险维权难点解析 消费者如何维权(图)

　　车险理赔为何那么难？

　　主持人：说到车险问题，我想起一位网友的故事。有天早上发生了刮蹭事故，他要等着定损，从早上等到中午，保险公司的人才过来。由于事故双方不是在同一个保险公司投保的，另外一个车的保险公司说，我们不到现场定损，要把车开到我们这里。其实那个事故是个很小的事，但却要折腾很长的时间。

　　聂国春：保监会的分析，车险这一块理赔难，一个是理赔服务不到位。一个车险本来在十天以内可以给你审结的，往往给你拖半年，有的甚至十个月、一年以后才能拿到赔款。这就是拖赔的行为。

　　另外就是惜赔和无理拒赔。我们也遇到过消费者的投诉，说因为很小的一个问题，保险公司拒赔了。经过我们去沟通，他们又赔了。可赔可不赔的，他就不赔。一个消费者花了18万买了一辆新车，他按18万投保，过了几年，这个车出问题了。保险公司说你现在这个车的价钱已经是14万了，我们就按照14万给你赔。但当时收保费的时候，却是按照18万的价格来收的。

　　主持人：搜狐理财频道的保险投诉绿色通道，接到一个网友对车险的投诉，2008年5月4号交的理赔材料，到12月份还没有赔下来。他给我们投诉的时候，已经是2009年的2月份了。这是不是就是说保险公司拖赔？

　　聂国春：对。

　　主持人：但是保险公司的拖赔是集中在定损阶段还是什么阶段？

　　聂国春：他现在的情况就是，各个环节都会有这种情况。消费者递过来的理赔材料，你要先答复，我给你赔不赔。你不要说这次说缺少一个材料，过一段时间又说又缺一个材料。

　　主持人：消费者权益法对消费者的权益有一些保护，保监会在这方面也做了一些规定，要解决理赔难、理赔时间长的问题？

　　聂国春：对。

　　刘云雷：本身保险公司内部理赔的程序也太繁杂。我们一般理赔就是首先报案，然后到现场勘察，定损部门定损，做卷，再报到理赔部门，理赔部门报到核审部门，核审了以后再回到理赔部门。所有的保险公司都是这么繁杂的程序，他们的设置上有问题。

　　还有一个突出的问题就是自己卖保险，自己定损的时候又是自己说了算，这相当于自己当运动员，自己又当裁判员。在国外保险公司是由第三方来定损。外国的这个机制比较成熟。我自己说应不应该赔，应该赔多少，我自己从心理上就接受不了。

　　主持人：保险公司从自己的角度来说，肯定是我赔得越少，我自己的利润就越高。定损的程度也是自己来拿捏。理赔的问题大除了这个还有其他的原因吗？

　　聂国春：车险这一块，除了程序的问题，还有合同的一些纠纷。纠缠在哪个条款。比如说必须车出险之后，24小时之内报案。像这种情况，他就是太死板了，有的人是经过交警勘察过的，这应该是有公信力的，你们却不管实际情况如何。很多人都遇到过这种问题。

　　主持人：现在都提倡交通事故快速处理，有时候交警就在附近，马上处理完了，大家就走了。当时可能没有想到一定要报案之类的。

　　聂国春：因为他们都是格式条款，所以他在那里面，权利义务是相当不对等的。

　　主持人：消费者是一个被动接受的一方，我要么接受条款，要么不买。但是又不能不买，比如说交强险是强制的，一些商业的保险还是必须要有的，有时候我们不小心，即使我们没有责任，我们也会受到一定的损失，所以保险还是必须有的。可能也是因为这个强制的、必须的情况，所以才导致了这个产品有时候权利义务不对等。

　　聂国春：虽然现在保险公司主体比较多，但是实际上有60%到80%的业务还垄断在几个大公司手里。他还是相当有一种垄断的嫌疑在里面。