大讲堂：保险维权难点解析 消费者如何维权(图)

　　存款变保单？ 销售误导是主因

　　主持人：刚才律师也提到了人身险方面的问题，大家反映的比较多的是保险销售误导。在搜狐理财社区里面，包括我们的绿色通道也接到了网友反应的类似问题。比如说存款变保单。我们先听一听一个网友的亲身经历。网友说，本来是想存一个一年的定期，在银行人员的劝说下，办了一份每年存五千，存十年，到期了能取出来的存款，这个存款还能送一份保险。他说回家以后，感觉很后悔，说觉得十年时间太长了，还有很多不确定性的因素，我的收入不稳定，每年交五千虽然不多，但是时间太长。再说感觉还有一点保险性质的，我对这个保险公司不是很了解，如果我这个钱到了十年以后，保险公司倒闭了，是银行还是保险公司给我付钱？

　　这个网友的事例中我们可以看出几个问题，首先银行人员跟他销售的时候，让他感觉是存款而不是保险。

　　刘云雷：在银保结合之初发展比较快，就产生了很多事件，社会影响最恶劣的就在这一块纠纷最多。现在银监会保监会意识到这个问题了。最近刚出台了一个规定，关于进一步加强银行代理保险业务的通知。它涉及到几个问题：第一，对银行代理保险业务严格规定了进入机制。第二，对场合进行划分，银行储蓄的柜台就是储蓄的柜台，卖保险的就是卖保险的。第三，在着装方面，你卖保险的这些人员要和银行的工作人员区分开。第四，单据方面，你卖保险的单据不能体现是银行的。这是刚规定，就是因为网友的投诉，因为投诉太多，社会问题比较恶劣，所以国家相关部门必须出台相关的规定。

　　聂国春：这个问题是在中消协受理的投诉中最突出的问题。他主要表现在哪几个方面呢：一个就是，消费者去存款。结果他就介绍，说是存款送保险，他混淆存款跟保险的概念。他夸大收益率，只说这收益率是多少，不说这是存款还是保险。

　　防忽悠秘籍一：警惕高收益的诱惑

　　主持人：去年降息，很多银行的存款利率降低到百分之二点几，他说我这个产品的时候就说年收益率能够达到百分之六点几，消费者就会觉得，同样是存款，为什么我不选它呢。

　　聂国春：刚才刘律师说的这个问题，也是因为去年的投诉太高了，首先要规范从业人员，比如说单设柜台，着装不同，宣传材料也不一样，应该标明这是保险。但是另外一个方面，刚才你也提到了，消费者买了之后又感觉到后悔。其实他自己也谈到，对公司和产品都不了解，所以这也暴露了一个问题，我们很多消费者在自己不了解的情况下，做了一个大胆的理财决定。所以这方面的知识是相当缺乏的。因为我们知道，银行的利率是由央行规定的，现在我们国家的银行还没有放开利率管制。所以你看到说利率跟银行显示屏上公布的利率不一样的，那肯定就不是银行存款了。

　　防忽悠秘籍二：知道自己想要什么

　　主持人：有时候他还说银行理财产品。我自己也遇到过这种事情，当时有一个人过来推销，说我们这是第三代人民币理财产品，我后来仔细看了一下，它是一个万能险。刚才你说的教消费者怎么区分保险产品和银行存款，怎么区分保险产品和银行理财产品呢？

　　聂国春：不管是银行理财产品还是保险理财产品，他肯定都会有风险。因为你有高收益，必定就要有高风险，所以关键是你对自己的钱有一个什么安排。比如说刚才那个消费者说他每年五千块钱，他首先觉得自己要有一个能力能拿得出。第二，他要确定这些钱我还不需要用。一般保险都是十年期的，这也是跟银行产品的区别，银行产品都是一次性五万元以上认购，一般是三个月、六个月。保险期限特别长。你还要确保自己的这些钱是不用的。你还要看看自己的风险承受能力，是低的你就买分红，很高的你可以万能、投连。消费者自己理财的知识还要加强。

　　防忽悠秘籍三：不要过分信任银行渠道

　　主持人：虽然是在银行购买到的，也要区分。刚才那个网友问，到期以后到底谁给我支付这笔钱，是银行还是保险公司。觉得有时候还要自己区分得清。不能在银行买到的产品，就是银行对他负全责。

　　聂国春：对。现在银行只是一个中介机构，相当于你买房子，你找的中介。到时候你肯定不可能找到银行，因为你买的是保险。

　　主持人：就像我买房最后交房的时候是房主，而不是房地产中介公司。

　　刘云雷：现在很多人被误导都是基于对银行的信任。我来这里以后，服务人员很多都跟银行是一样的。认为和储蓄是一样的，回头还送保险，真正需要用钱的时候，不像存款一样你想取就能取的。

　　聂国春：现在消费者的脑中还是有一个错误的观念，认为保险是公司，银行是政府。其实银行保险都是公司，他们都是企业。

　　被“忽悠”上当 消费者也要自省

　　主持人：所以我觉得可能是在销售误导方面，一方面销售方会做得有不好的地方，消费者也有自己认识存在错误的地方。

　　聂国春：有一些认识误区，有一些对理财知识的缺乏。

　　刘云雷：主要是误导方面，消费者自己有一些问题，大家都不是专业人员，所以在购买产品的时候，包括别人一宣传，就可能走入这个误区了。但是主要还是销售者的作用还是比较大的。

　　聂国春：消费者不可能说我买化妆品要具备化妆品的知识，买电脑又要懂电脑的知识，不可能要求消费者什么都懂，关键是监管机构要做好行业的销售监管，要做严格的规定。

　　刘云雷：国家也认识到了这个问题，包括监管部门出台相应的规定，也是出台相应的措施。

　　主持人：国春有没有调查过银监会和保监会的规定出台之后，银行保险销售的规范情况？

　　聂国春：在这之前出台了一个规定，禁止在银行销售投连险，在今年银保业务被严格监管以后，投诉有所降温，但是我们也会持续关注这个问题。

　　刘云雷：应该做一个调查看他们落实的情况。看你的规定有没有落实，是不是你销售的时候着装还是银行的着装，还是在同一个区域，应该做一个调查看一下他的落实情况。因为很多政策制订得挺好，但是到最后落实的情况挺困难。迟迟落实不了。

　　主持人：其实政策的出发点往往都是好的。

　　聂国春：这当中涉及一个利益的问题，银行工作人员卖出一份保险，他的提成是相当高的，所以他的积极性也相当高。

　　刘云雷：如果制订这个措施，人寿保险这种投资性的估计会下降很多。