境内外旅游事故频发 7成游客出行处于无保状态

4月24日，来自广东的一个旅游团在台北遭遇意外。

　　7成游客出行处于无保状态

　　“你们合同里不是写了包含‘旅行社责任险’？别的不上了，没必要。”5月13日下午，北京某旅行社门市，正准备签合同的郭先生拒绝了旅行社向他推荐的“人身意外险”。由于将带着家里老人一起出游，他研究得很细：宾馆在市区的什么位置，每天的行程和购物安排各是几个小时；但对于该上什么样的旅游保险，他却和大部分游客一样完全“没概念”。

　　今年以来，境内外旅游事故频发，但其中投保人数却寥寥无几。记者从一些京城旅行社和保险公司了解到，约有7成左右的旅客根本不投保人身意外险,约有9成旅客分不清旅行社责任险和游客人身意外险。

　　误区

　　拒购“意外险”

　　9成游客没保障

　　记者走访多家旅行社发现，绝大多数游客只重游览胜地，极少主动问及保险问题。“好几年才出去玩这么一回，不会出什么问题的。”许多客人如此表示。“我们会对每一位客人推荐人身意外保险，但能接受购买的游客还不到10%。主动询问和购买的就更少了。”迈途国旅总经理助理郭彧告诉记者。

　　但是，对旅游保险“没概念”的也不仅仅是游客。记者分别致电多家旅行社的报名热线，接线员对观光线路解释得头头是道，但一谈及保险问题却往往含糊其辞；“团费里应该是有旅行社责任险，赔付标准最高20万元，但具体细节我们也不清楚。”再追问“人身意外险”和“责任险”有何区别，大多数接线员回答“不知道”。

　　正解

　　团队游应首选

　　“人身意外险”

　　大多数旅行社都投保了旅行社责任险，这让许多游客感到“很放心”。殊不知，旅行社责任险和旅游意外险有着很大区别。

　　“旅游最好要投保人身意外险。”美亚财产保险公司总经理于璐巍告诉记者，旅行社责任险，保障的是旅行社责任，只有当由旅行社疏忽或过失，造成被保险人接待的境内外旅游者，遭受人身伤害和财产损失时，才给予赔付。而商业旅行意外险保障的是被保险人，只要旅行者（被保险人）遭受保险合同“除外责任”外的人身伤害和财产损失，就要赔付。

　　“如果游客不按规定路线，自己脱团登山受伤，旅行社责任险肯定不赔。”记者了解到，旅行社责任险对责任鉴定时间比较长，有时责任是难以确认的。而且旅行社责任险是保障旅行社在发生事故时应负的责任，并不一定弥补游客的全部人身意外及财产损失。在旅行社没有责任的游客意外事故中，即使旅行社购买了责任保险，也不会赔偿游客的损失。发生任何意外时，旅行人身意外险能发挥紧急救援和及时的优势。

　　误区

　　依赖“责任险”

　　不知理赔范围窄

　　今年4月，一起旅游事故引发了整个业界关注。高楼吊臂砸中旅游大巴，三名赴台的东莞游客不幸罹难。由于该旅游团出团前曾在太平洋保险东莞中心支公司购买过旅游意外险,5月11日下午，该公司对三名遇难者家属分别支付了20万元的赔偿支票。据悉，这是自2008年7月大陆开放台湾游以来，国内保险公司开出首份针对赴台游游客的保险理赔。

　　“如果这些游客没有购买意外险而只有‘旅行社责任险’一重保障，那么能获得的保险理赔将大大减少。”业内人士告诉记者，国家强制旅行社参保的“责任险”，游客获得保险公司及旅行社赔付的前提，必须是因旅行社疏忽或过失导致的伤害和损失。游客自身原因导致的伤害，或是类似赴台游客这种纯意外性质的事故，保险公司多数不予理赔。

　　正解

　　旅游意外险

　　具有多重保障

　　记者了解到，旅游意外险最主要的是个人意外伤害和医疗保障，包括意外身故、烧伤及残疾保障、公共交通工具双倍给付意外伤害、医药补偿、慰问探访费用补偿，但一些境外旅游意外险同时具有紧急救援的功能，这在旅行中是非常必要的。“一旦在境外出现事故，保险公司一般和SOS国际救援组织都有合作，能及时在当地救援遇难游客并垫付医疗费用。这些是旅行社责任险不具备的。”

　　保险公司相关人士告诉记者，对于出境游而言，不同国家对前往的游客签证有不同要求，有的国家对险种、保障额度均有明确要求。以欧洲为例，到欧盟一些国家旅游，购买境外旅游意外险是获得旅游签证的必要条件之一。

　　误区

　　自驾游探险游

　　绝大多数“无保险”

　　如果说旅行社团队游的保险还处于“缺失”状态，那么个人性质的自驾游、探险游保险则是“基本空白”。“这几年游客出境游玩的花样很多，有些人会办自由行行程到国外潜水、滑雪甚至玩滑翔翼、跳伞的游客数量都年年增加。但这些高风险的旅游项目，很多普通的保险是根本不保的。”华远国旅相关负责人告诉记者。

　　而在国内游行程中，“自驾游”客人越来越多，购买保险的人寥寥无几。“自驾游的话，人和车子都应该买保险，这样才有完全的保障。”业内人士告诉记者，虽然目前保险公司有针对自驾游的险种，但很少有人会在出游前主动购买。

　　正解

　　行李丢失飞机延误

　　都可投保

　　并非投保了旅游意外险就一定能获赔。记者了解到， 旅游意外险中的除外责任，主要包括战争暴乱、生物原子能爆炸、投保和受益人的故意行为等等。游客在选择旅游保险产品时，尤其要认真阅读保险合同中的责任免除部分。比如要去潜水、滑雪、骑马、登山，一般保单都会除外不保，只有少数公司旅游意外险包含这些内容，需仔细阅读比较。

　　旅游意外险除了人身意外险外，还有许多方面的内容是游客所不知道的。财产保险公司总经理于璐巍介绍，如旅程延误、行李延误、旅行证件遗失都是有保险的。这些旅游意外险在以往的理赔案件中占到50%以上，但往往被大家忽略。如日前因天气原因滞留厦门机场的某东莞旅行团购买的意外险中包括飞机延误保险，全部游客都获得理赔。

　　从旅行方式来看，选择保险产品也有讲究。比如目前“自驾游”由于面临许多不可预知的风险，保险应该买齐备，车主要购买能够全国通赔的保险，不但要保车更要保人，同时根据需要投保“车上人员责任险”，以便更加有效地保障司机和同车人员的安全。

　　本报记者 窦媛媛 傅洋