店大欺客？银行收费提高再惹争议

　　受银行收费调整影响的主要是处于弱势的中小客户。银行或许不在乎这些客户流失，因为按“二八法则”，创造80％利润的并非这些低端的中小客户。反观，各银行对高端客户的做法，往往是降低服务门槛，在利率、手续费等方面给予优惠。

　　■本报记者 张炜

　　银行收费话题再次引起关注。上周，工商银行发布公告，将提高多项个人金融业务收费标准，平均涨幅超过100％。招商银行杭州分行称，将向个人投资者收取账户管理费，存折账户和“一卡通”账户日均总资产低于1万元，每月需缴管理费5元。

　　对于银行收费标准的提高，普通金融消费者显得十分敏感。拿工商银行此次的调整来说，与个人客户关系最紧密的是异地存取款。其中，异地取款原来按取款金额1％收取，最低每笔1元，最高每笔50元，调整后改为，按取款金额1％收取，最低每笔2元，最高每笔100元。换言之，北京工行的客户在上海取款1万元，将从原先的50元手续费支出提高至100元。就幅度而言，工行该项收费上限的调整已经翻倍。精打细算的普通客户，难免对工行的“狮子大开口”感到“厌恶”。

　　工行对收费提高的解释是，“加强服务、兼顾成本，使客户能享用安全、方便、快捷的个人金融服务”。在支持者看来，银行的做法可以理解，随着经营成本的不断上升，银行服务能力及水平较以往都有所提升，适当上调收费属于正常的市场行为。

　　值得注意的是，受银行收费调整影响的主要是处于弱势的中小客户。招商银行原来的账户管理费是每月1元，该行杭州分行对低于1万元资产的客户收取5元账户管理费，等于拿“差钱”的中小客户“开刀”。银行或许不在乎这些客户流失，因为按“二八法则”，创造80％利润的并非这些低端的中小客户。再说工行的收费提高，对50元变成100元敏感的主要是低端客户，若部分低端客户流失无损工行业绩。反观，各银行对高端客户的做法，往往是降低服务门槛，在利率、手续费等方面给予优惠，甚至过节不忘送上哈根达斯冰淇淋礼券。

　　无论工行调高异地存取款手续费，还是招行提高“一卡通”账户管理费，客户都可以转而选择其他银行。然而，一是经营资源垄断，二是信息不对称，仍会给中小客户带来实质性的利益损失。据悉，各大银行的异地存取款手续费收取存在一定的差异。民生银行异地柜面存取款收取0．3％的手续费，最高50元。若异地在民生银行自动存款机上存款，可以免收手续费；在异地ATM机上取款，只收取每笔5元的手续费。可对很多客户来说，由于对工行服务网络的依赖性，只能被迫接受高价手续费。

　　复旦大学金融学博士后王尧基接受中国经济时报采访时认为，工行此次调高20多项个人业务的手续费，不会实质性提高其业绩。部分客户有可能转而选择费率较低的其他银行，但由于工行在网点资源上占优，这种“跳槽”影响不大。他认为，工行拥有网点资源的优势，更需要兼顾社会利益。作为一家大银行，工行应该关注拓展深度理财服务等业务来提高效益，而对成本并不高的传统服务则兼顾便民原则。此前，工行率先宣布取消信用卡全额罚息，就是一种受到客户好评的做法。

　　近年来，国内银行普遍注重提高手续费及佣金收入的占比，以此来进一步优化收益结构。以工商银行为例，2008年手续费及佣金净收入占营业收入的比重达14．21％，比股改之初的2005 年提高了7．72 个百分点。但受资本市场低迷的影响，国内银行业连续多年高增长的手续费及佣金净收入增长明显放缓。2006年、2007年、2008年，工行手续费及佣金净收入分别是163．44亿元、383．59亿元、440．02亿元。可见，银行提高手续费及佣金净收入，并非主要依靠存取款和开具证明等传统业务手续费，发行理财产品、代销基金保险和银行卡等新兴业务才是大幅增长的主要来源。

　　延伸阅读：

　　调整23项个人业务收费标准

　　工行异地存取款收费翻番 暂无银行跟进

　　沈易安

　　近日，工商银行（601398.SH，01398.HK，下称“工行”）网站发布公告，调整23项个人业务的收费标准，其中绝大多数的项目收费标准上调，调整范围包括个人客户的异地存取款、汇款、存款和贷款证明、信用卡守信证明以及外汇汇款等。

　　建设银行、光大银行、北京银行等表示，没有跟进的意向。

　　根据工行公告，此次调整后，部分收费项目的上下限标准上涨了100%。其中，最为常见的个人异地存款业务，调整前按照存款金额0.5%收费，最低每笔1元，最高每笔50元。而调整后按存款金额0.5%收取，最低每笔2元，最高每笔100元。

　　一般银行网点最常见的个人汇款业务，工行在此次调整后，最低收费标准上调。按照新标准，工行的汇款直通车调整前是按汇款金额1%收费，最低每笔1元，最高每笔50元；调整后按汇款金额1%收取，最低每笔2元，最高每笔50元。

　　另外，个人存款证明、个人提前解除止付证明和其他个人资信证明项目，涨幅高达150%，而个人贷款证明和个人信用卡守信证明收费均由每份50元上调到每份100元。自助设备转账、汇款以往同柜面收费标准，调整后虽然打了九折，但由于此项业务在柜面的收费上调，实际费用也有所上升。

　　公告还显示，此前并未列入收费项目的行内同城多笔贷记和残缺污损货币清点业务也开始收费。

　　工行称，此次调整的原则是加强服务、兼顾成本，使客户能享用安全、方便、快捷的个人金融服务。不过，工行北京分行一位人士表示，目前尚未接到总行调整通知，新的收费标准还没有开始执行。

　　不少客户对费用上调表现出担心。但CBN记者从建设银行、光大银行、北京银行等了解到，这些银行并没有跟进的意向。

　　而通过各家银行的收费标准来看，目前已经呈现“高低各不同”的局面。以异地取款手续费为例，农行跨省异地柜台取款收费标准为交易金额的1%，最低1元，最高100元；建行异地取款按取款金额的1%收取手续费，最低2元，最高100元。

　　渤海证券一位银行业分析师对CBN记者表示，目前银行普遍调整收入结构，存取款及资信证明等传统业务产生的手续费收入可在一定程度上拉动中间业务收入的增长。不过，他也指出，这部分收入的占比较小，银行个人金融业务收费的上调也部分源于相关服务成本的上升。第一财经日报