美国人是世界上负债最多的消费者

　　美国被称为“汽车轮子上的国家”，也被称为“靠信用卡度日的国家”。美国是世界上使用信用卡最广泛的国家。在美国，平均每个人有两张信用卡。据统计，2008年，每6个美国人中，就有一人拥有10张以上的信用卡。而每人平均“卡债”高达8700美元以上。国际货币基金组织(IMF)估计，美国消费者的债务总额达到1.914万亿美元，其中有14%将成为坏账。当金融危机发生后，美国的失业率不断攀升，信用卡坏账激增，美国人成为“世界历史上负债情况最严重的消费者”。

　　金融危机不见好转迹象，何时见底也难以预测。随着工薪阶层收入大幅下降，失业率飙升，以信用消费为基础的信用卡市场也出现信用恶化的严峻问题。由此带来的恶果正四处蔓延，成为金融危机之后的又一波危机，更使得美国金融危机雪上加霜。在美国，“流血”正在进行。近两年来，经济下滑使得“透支的”消费者无法偿还他们的信用卡、汽车贷款、学生贷款以及其他一度盛行的贷款，因此，那些银行，无论是像花旗银行那样的巨头，还是那些小规模的社区信用社，都在“放血”。

　　经济危机下的美国，可谓坏消息铺天盖地。比如信用卡坏账，就在2009年5月达到了历史最高点。其中，美国银行的信用卡坏账率是最高的。作为美国最大的银行，美国银行的坏账率，已经从4月份的10.47％上升到5月的12.5％。而占据美国信用卡市场四分之一的美国运通）公司，坏账率也从9.9％上升到了10.4％。信用卡风险通常尾随失业如期而至，失业率在5月份达到了26年来的历史最高点，即9.4％，预计到2009年底将达到10％的历史峰值。如果今年整个行业的信用卡损失超过10％，分析家和银行管理专家预计贷款损失将达到700亿美元。

　　年轻夫妇戴维和丽萨共有8.6万美元的年收入，却背着4万美元的债务。虽然他们两人收入不错，可是缴完了房贷车贷后，却不能每次都偿清信用卡金额，他们的发卡公司不断调高透支利息，今年初还是13.8%，现在已经达到17.2%了，结果他们还了利息，还不起本金，以致余额越滚越大，利息也越来越多，他们抱怨赚的钱都填了进去，债务却不知哪天才能还清。金融界利用信用卡透支业务，取得了高额利润。发卡银行只管坐收利息，对持卡人的经济状况不闻不问。如此下去，债务雪球就全越滚越大。

　　大西洋彼岸的欧洲也受到波及

　　美国的信用卡危机令大西洋彼岸的欧洲银行惊慌不安。现在的问题是，欧洲接下来会发生什么，尤其是欧洲大陆最大的消费借贷市场英国。在英国，消费者本年度承受巨大的压力，信用卡危机的迹象也开始显露。

　　米克·朗费罗的经济状况频临崩溃。他是一位一心扑在工作上的教师，娶了一个同样努力工作的护士为妻，住在英格兰东北部的纽卡斯尔。这对夫妻过去10年里舍得为自己购置一些电器、设备，舍得为自己的家搞些更新换代。他们安装新窗户。他们会购买适合他们家客厅的最大的电视机和音响系统。他们每一两年就会更换汽车。此外，他们还有两个需要宠爱的孩子，因此他们要靠赊欠过日子——数目不小。他们有商店赊购卡、汽车贷款、个人贷款以及信用卡。现在经济衰退，那些贷款方希望要回他们的钱。“银行封闭了我们的透支额度。那是致命一击，”朗费罗先生说。但由于家庭债务达到3万英镑，远远超过了他们每年的可支配收入，因此还清这些欠款要花很长时间。

　　在欧洲，IMF预计，在2.467万亿美元的消费者债务中，有7%将成为坏账，而且很多坏账将出现在英国——欧洲大陆最大的贷款国。对失去了工作和家庭的数百万人，这是一个沉重的打击。这些家庭的债务情况更糟糕，所波及的范围就显而易见了。

　　英国《金融时报》报道说，原来美国的信用卡危机已经跨越大西洋，蔓延至英国等多个欧洲国家，触发新一轮消费者信贷违约潮机会很大。英国国家债务热线表示，5月份合共收到4.1万个与贷款、信用卡及物业按揭等消费者债务相关的查询电话，数目为去年同期一倍，加上近期来电数目未有任何减少迹象，充分显示问题严重性。

　　美国和欧洲银行纷纷寻找对策

　　过去18个月来，美国数百万消费者入不敷出，非保障债务的拖欠比例也在日益上升，美国银行和发卡商一直在应付此事。自2007年1月以来，由于失业率激增，房产市场遭遇灾难，股市麻烦不断，致使停止还款的人数不断增加，信用卡的亏损率几乎增加了两倍。对一些银行来说，近几个月来，信用卡损失已经加剧。由已于去年9月被摩根大通收购的问题银行——华盛顿互惠银行推出的信用卡贷款违约率达令人惊讶的24%。美国银行6月份的冲账率接近14%，而违约率——没有偿还的贷款——达到1.9%，超过了花旗、摩根大通、美国运通、的总和。

　　更令人担忧的或许是，信用卡亏损率和失业率之间的长期关系在遭到破坏。信用卡亏损率过去紧密跟随着失业率的趋势波动，很少高于失业率，而高出失业率很多的情况只出现过一次。那是在2005年，当时在一个让申请破产变得更困难的法律通过之前，很多借方宣布破产，并对信用卡债务进行了资产减记。

　　随着世界大部分地区进入衰退期，为应对危机，银行业惜贷已经有一段时间了——在衰退期，银行的贷款业务会遭到损失。像花旗、摩根大通和美国银行之类的银行不得不拯救资产负债表外的那些帮助信用卡贷款融资的金融衍生品，因为这些衍生品受到了消费者违约的影响而变得衰弱。在英国，各银行认为，它们比其他地方的同行们更加谨慎，因为它们担忧4年前出现的大面积违约会重现，当时正值法令修改后，使得通过个人自愿安排申请个人破产变得非常容易。这促使最大的贷款商——英国的巴克莱银行银行、苏格兰皇家银行、苏格兰哈里法克斯银行以及汇丰银行——提高贷款标准：少借，并且只借给那些拥有良好信贷记录的人士。然而，有分析人士指出，银行业采取的惜贷等措施是双刃剑，不利于经济复苏。