中新网9月21日电 美国企业不增聘人手有很多原因，除了业务亏损、信贷紧缩、民众不愿花钱之外，许多老员工不能或害怕退休已成为因素之一。

　　台湾《工商时报》引述国际先驱论坛报的报道说，在其它已开发国家里，民众据生涯规划而退休，因为有相对富裕的财务条件和企业退休金在等待他们。但在美国，老年生活的财务保障越来越依靠个人储蓄，但这些储蓄自去年开始受创。尽管有些快退休的人很重视生涯规划，但也只能紧抱着工作不敢退休。

　　老本储蓄不保是主因

　　结果企业减少聘雇，自然流失所产生的职务空缺变得更少。但目前有1,400万美国人还在找工作，人员流动率下降让严峻的就业市场雪上加霜。

　　像透析科护士佩洛斯(BarbaraPetrucci)曾计划在不久后离职，或只当兼差，但现在她家庭储蓄随股市大跌而蒸发掉，她预计还得继续工作下去。

　　“现在谈退休就像难以达到的梦想。”58岁的她说：“我们开玩笑说，大概到了某一天我们还得使用助行器到医院上班。”她61岁的丈夫仍然失业。

　　像佩洛斯那样改变生涯规划家庭，是美国规模庞大的401(K)退休计划所想象不到的经济结果。401(K)是私人退休储蓄工具，在30年前推出来补强传统企业退休金的不足，当初有点随意地被设计出来取代企业退休金，这制度后来像花园里的杂草快速成长。

　　这次衰退凸显出，如此随意推出来的退休制度，其经济效益达不到原先的目的。本来设想经济繁荣之时，企业需要更多人手，老经验的员工可以自行决定退休，藉由401(K)透过金融市场投资所累积本钱舒适生活。

　　但现在401(K)遇上自推出以来首次严重衰退，让情况变调。调查机构PewResearch公布最新调查，发现每10名年龄逾62岁的工人里，约4人因为经济衰退而延后退休。

　　最近劳工退休金赔惨而引起政府注意，讨论美国人是否需要一个更健全的社会安全网，即健保和失业救济金外，再加退休照顾。

　　经济学家认为减少个人要承担的金融风险有几个好处。像部份个案里，共同投资可让劳工更容易换工作和有助降低与投资决策相关的费用。

　　替代做法包括创造储蓄的诱因，透过税法或其它法规来减少风险性投资，例如欧巴马政府计划推出一个自愿性质的退休储蓄制度。早在金融危机之前，部份州政府已制定出共同私人储蓄计划，把钱存进自愿参与、跟著个人走的退休帐户。

　　退休制度健全能缓冲经济危机虽然许多有更健全安全网的国家，其退休制度可能承受压力，但即便遇上全球衰退，他们的劳工仍然能从职场退休。美国去年几乎有三分之一年龄在65岁至69岁的人还在工作；在法国，这个年龄层里只有4%的人需要工作。

　　整体而言，欧洲除了采取社会主义化的医疗制度，还实施社会主义化的退休计划。跟其它自动稳定机制一样，退休制度能缓冲经济危机的打击。退休后所得通常来自三方面：国家养老金、企业退休金和个人理财规画。在许多工业化国家里，国家养老金是退休人士最重要的收入来源。

　　经济合作暨发展组织(OECD)指一般美国人在退休后，透过社会保障制度领取到养老金，只有退休前工薪45%。但丹麦退休劳工可从国家养老金里领到退休前工薪的91%。

　　因应高龄化 晚退休成趋势

　　当然，丹麦的退休制度是要付出代价。优厚的国家养老金支付，已成为丹麦劳工必须承受最高赋税负担的因素之一。但随著人口老化，未来越来越少人去支付这些养老金和支撑高龄化社会。

　　为因应人口老化，有些国家正尝试鼓励大家晚退休。在法国，虽然政府打算把目前退休年龄提高在60岁以上，但建议招来工会激烈反对。英国稍微成功，宣布计划在2044年，把退休年龄从65岁调高至68岁。

　　在退休制度几十年如一日的美国，其问题是大家能否免于为自己理财做决策，因为他们可能觉得不够资格或不想去做理财决策。

　　研究发现在56岁至64岁的美国人里，约四分之一的人，其401(K)退休计划里的投资比重，超过90%为股票而非债券，违反了理财顾问对这个接近退休年龄的人所建议的标准比重。

　　尽管有佩洛斯这类认真的投资人，持续更新他们的投资试算表，但仍赔钱。

　　佩洛斯说：“我们夫妻俩都认为自己操作保守。”但他们毕生积蓄在这次金融危机里赔掉35%。即使这些人大赔，但他们依旧偏好靠自力，而不是社会化的财务保障。