新《保险法》实施一月 汽车“高投低保”成历史

　　新《保险法》正式实施已有一个月,取消“高投低保”、规定理赔处理时间、二手车保险不过户也可理赔以及对于免责条款的规定等等新变化,无不体现了新《保险法》的人性化。虽然看上去这些措施对保险公司提出了更高的要求,但记者通过暗访江门市区部分财险公司,发现这些公司均已对产品进行了调整。

　　超额和重复投保须返还保费

　　超额投保与重复投保,或者因为故意,或者因为不懂保险条款,对于很多消费者来讲很常见。车辆在使用一段时间后价值就会折旧,不过,旧车续保时保险公司还是按照同品牌车型的新车价格确定保额。车辆一旦发生大事故,全车报废,保险公司理赔时按照折旧后的实际价值来赔偿。在新《保险法》实施前,各大财险公司将这种定价方法作为主流定价方式,“高投低保”这种现象的存在让诸多车主产生意见,因此,取消“高投低保”是新《保险法》最受车主关注的部分。

　　江门市保险协会有关负责人日前为记者解读新法时表示,“高投低保”会成为历史,因为新法中规定,投保金额不得高于标的物的价值。超过保险价值的,超过部分无效。保险金额低于保险价值的,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。也就是说,给旧车投保时可以按照旧车的价值进行投保。超额保险时,保险人应当退还相应的保险费。同样,重复保险的保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。各保险人按照其保险金额与重复保险的总保额的比例承担赔偿责任。投保人可就超过保险价值的部分请求保险人退还保险费。记者日前暗中致电江门市区多家财险公司了解到,大部分保险公司已按照新《保险法》操作,能按车辆的折旧价计算保费投保。

　　二手车未过户出险可能获赔

　　在新《保险法》未实施之前,购买二手车因未过户保险而最终遭遇保险公司拒赔的车主不在少数,而这样的遭遇在新《保险法》实施后也许会得到解决。

　　“新《保险法》的实施,进一步明确了投保人与被投保人的权责,可以有效减少车险理赔纠纷。”据该负责人解读,根据新《保险法》第四十九条:保险标的转让的,保险标的的受让人自动承继被保险人的权利和义务。新法实施之后,一些按旧《保险法》保险不赔偿的案例,将有可能获得保险赔偿。比如,购买二手车后车辆保险未过户者,如果该转让没有导致危险程度显著增加的,出了事故按照新法将可能获得赔偿。

　　需要注意的是,新《保险法》进一步明确了因转让导致危险程度显著增加的,自收到通知之日起30日内,保险公司可增加保险费或解除合同,解除合同应退还相应保费。不及时通知的保险公司可以拒赔。比如,一辆车原本是私家车,经转让后被用作营运车,这就属于危险程度增加的一种情况,新车主应及时通知保险公司。

　　新旧保单衔接有法可依

　　新《保险法》实施后,有车主关心10月1日以前签发的老保单如何与新《保险法》进行衔接?江门市保险行业协会有关负责人表示,最高人民法院日前发布了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(一)》(以下简称《解释》),对新《保险法》实施后,新旧保单如何衔接以及“不可抗辩”等条款作了详细规定,《司法解释》于10月1日同时正式实施。《解释》规定,新法施行前成立的保险合同纠纷,除本解释另有规定外,适用当时的法律规定；当时的法律没有规定的,参照适用新法的有关规定。同时,《解释》规定,在新《保险法》实施前签订的旧保单,同样使用“不可抗辩”条款。此外,《解释》还规定,保险合同成立于新法施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件,发生于新法施行后的,适用新法。

　　相关：保险索赔要在时效内提出

　　11月1日起,广东保监局将正式实施“赔款实名制”的措施,以往由4S、维修厂及保险中介代理赔的模式将发生改变。根据新规定,保险公司的赔款必须全额转账至被保险人的同名账户,4S、维修厂及保险中介将不能代车主索赔,赔款也不能划入保险中介渠道的账户。一些车主抱怨“赔款实名制”新规实行后,没有了车厂代索赔,会给自己带来诸多不便。

　　江门市保险行业协会有关负责人表示,保险赔款支付全额转账的管理办法旨在规范车险赔款的支付,遏制骗赔风险,切实保护被保险人的合法权益。为更好地执行这一新规定,给广大车主如下建议:1.要找经保监部门审批并在工商部门登记注册的保险公司办理保险,避免购买了虚假保险。2.发生了保险事故,应当及时打保险公司24小时的服务电话,了解理赔指引。3.尽量要自己前往保险公司办理索赔手续,避免让他人代办索赔。4.注意索赔时效,保险索赔要在索赔时效内提出。（邝妙萍谭照荣余恩恩） (来源：南方日报)