新车保险超市：车险市场的“净土”(图)

　　来自公安部门的统计，今年沈阳市每月新增车辆超过8000辆。给爱车上保险，为出行保平安，是每位车主面临的首要问题。11月6日，记者从沈阳市新车保险服务中心（即新车保险超市）获悉，目前沈阳市18家财险公司已全部进驻，车主可以在保险超市中选择任何一家保险公司的任何车险产品，既省去了往返于车管所与保险公司之间的麻烦，又可以享受到应有的优惠待遇。

　　应运而生 依法规范市场的最好选择

　　11月6日上午9点多钟，车主董岚手里拿着一张列有18家保险公司和8项险种的表格，在沈阳市公安局机动车辆管理所二楼的新车保险超市悠闲地坐着。董岚刚买了一辆上海大众斯柯达晶锐轿车，来这里办理车辆登记手续。“检车什么的都办完了，我正准备挑一家保险公司。要是不来超市看一下，还真不知道有这么多的保险公司"摆在"面前随便选择，太方便了。”最后，她选择了中国人民财产保险公司，并给新车上了“全险”。不到10分钟，保险手续就全部办理完毕。

　　很多车主像董岚一样，到了新车保险超市，才知道给车辆办保险、注册登记、挂牌是“一条龙”服务，不用多次往保险公司跑，就能直接与沈阳市的全部18家财险公司“面对面”。其实，早在2005年4月1日，沈阳市新车保险超市就正式成立了，只不过由于当时沈阳市的财险公司数量有限，仅为8家，超市规模不如现在大。

　　回忆起沈阳市新车保险超市成立的背景，沈阳市保险行业协会秘书长方继荣告诉记者，机动车辆保险作为现阶段我国财产保险的龙头险种，占整个财险市场的60-80%。为抢占这块阵地，有的财险公司出现了不同程度的违规经营、暗箱操作、高返还、高退费现象，这在新车业务上表现得尤为突出。汽车经销商及黑代理、保险掮客等代理销售趁机炒作，一度曾使保险回扣高达40-50%，远远超过汽车销售利润，致使国有资产、保源、税源严重流失，保险公司和消费者深受其害。在不堪重负的情况下，平安、华泰等公司不得已放弃了新车保险业务。

　　方继荣说，针对车险市场秩序混乱的现象，各财险公司要求规范新车保险市场的愿望非常强烈。经过借鉴外省市经验做法和反复论证，一致认为成立新车超市是利国利民之举。与此同时，《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第十二条明确规定：“税务部门、保险机构可以在公安机关交通管理部门的办公场所集中办理与机动车有关的税费缴纳、保险合同订立等事项”。在这样的大背景下，由财险公司发起、保险行业协会牵头的沈阳市新车保险超市正式成立。

　　形式便民 保险窗口服务的有效延伸

　　一开始，一些车主并不理解新车保险超市的运作模式，误以为新车保险超市是对新车保险市场的变相垄断。沈阳市新车保险服务中心副主任崔文瑾说，这完全是一种误解，“垄断的基本构成条件是，资源及价格由一家或少数几家公司控制。但在新车保险超市里，这两点都不存在。”

　　她告诉记者，目前沈阳所有保险公司的所有车险产品全部进入超市，可以供车主自主选择，不存在一家或少数几家占有新车保险市场的情况。再者，2003年1月1日，我国对机动车辆保险条款费率进行市场化改革，经保监会批复后，各公司按照从车、从地、从人的原则相继推出了具有差异化特点的条款费率，任由投保人选择。另外，根据保监会的要求，各家保险公司还在费率条款中明确引入了奖惩系统，对于风险最低的投保人给予最多7折的优惠，因此在价格上也不存在垄断一说。

　　那么，新车保险超市到底是怎样的运行机制？沈阳市新车保险服务中心主任张明祥介绍，新车保险超市是由沈阳地区各家财险公司自发组织成立的便民、惠民服务平台，应该是各家财险公司服务窗口的延伸。通过这个平台，解决了原先客户需往返多次办理新车附加税、检车、保险、注册登记等繁琐程序，做到了省时、省事、快捷。目前沈阳市内公安交警部门办理新车牌照的所有场所，均设置了保险出单网点。

　　同时，各公司在新车超市中严格执行中国保监会批准的条款、费率，通过无赔款优待、随人、随车、随地因素等方式给予投保人据实优惠，场内比品牌，场下比服务。新车保险超市运行过程中，坚持“两公开、三自愿”原则，即各家公司条款、费率公开，客户购买保险、购买险种、选择保险公司自愿。张明祥认为，这充分尊重了消费者的知情权和选择权，既打破了垄断，又实现了公平、公正、公开、有序竞争，符合《反不正当竞争法》和《消费者权益保护法》的基本准则。

　　市场净土 根源上杜绝车险假保单

　　奇瑞车主刘先生现在很后悔。今年7月他通过不法分子渠道，买到了一份标为“中国人民财产保险股份有限公司限在上海市销售”的假保单，在他的车辆发生事故后，拨打人保财险的电话才知道，自己买的是假保单，根本得不到任何保障，当初卖自己保单的人，也已不见了踪迹。上当受骗的不仅刘先生一人，今年以来，沈阳市场上还出现了一批“中国人民财产保险股份有限公司黑龙江佳木斯分公司”和所谓的“中国人民财产保险股份有限公司内蒙古左旗分公司”假保险单，一些听信了不法分子宣传的车主上当受骗。

　　早在今年5月5日，中国保监会辽宁监管局就向投保人或被保险人发出了警示，任何辽宁省外的保险机构在辽宁省境内销售机动车辆保险产品的行为均属违法，这些假保单，没有任何保险保障。

　　对于屡有车主被骗的情况，沈阳市保险行业协会秘书长方继荣认为，主要有两个原因，一是车主没有投保经验，通过非法渠道购买车险；二是存在贪图便宜的心理。据他介绍，假保单多打着“外地保单”的旗号，在临时地点和机构中出具，一段时间后，这些机构很可能撤离、搬走或是变更名称和地点，由于假保单出险后不给理赔，没有任何成本，因此以极低的市场价格诱惑消费者。一旦发生小刮擦，有车主找上门，可能会支付投保人二三百元的所谓“赔偿”，如果发生重大交通事故，车主很难索赔。更为严重的是，部分不具备保险兼业代理资格的汽车经销商，为了获取不当利益，也为假保单的销售提供了便利。

　　方继荣表示，新车保险超市实行变代销为直销，是沈阳保险业便民服务、规范保险秩序和防范保险诈骗的集中体现。新车车主在新车保险超市中购买车险，可以从源头上杜绝车险假保单案件的发生。据了解，目前全国共有5省24个市设有新车保险超市，以此维护新车保险市场的良好秩序。

　　成果丰硕 实现难能可贵的多方共赢

　　新车保险超市运行4年多来，实现了投保人、保险公司和财政税收多方共赢的局面。

　　今年10月20日，车主邓先生到沈阳市新车保险超市为刚刚花7.8万元购买的捷达车投保，因各项条件符合人保财险的优惠标准，邓先生享受到了标准保费打7折的最高优惠。记者在邓先生的保单上看到，他分别投保了车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险和不计免赔率特约险，这几项保险的基准保费合计为3370.65元，但实际缴纳保费仅为2359.45元。“由于各家保险公司在同一个平台上营销，费率透明，保险公司一定会在合规的条件下，尽量给予车主费率上的优惠。这样，投保人不但节省了时间，还能享受到应有的优惠，成为第一受益者。”崔文瑾告诉记者。

　　在新车保险超市运行的过程中，保险公司的业务也实现了难得的发展。华泰财产保险股份有限公司沈阳分公司总经理吕兴权说，以前保险公司的新车保险业务都是由经销商和4S店代理，保单的经营和定价主体虽然是保险公司，但代理商利用自己控制的车险销售渠道，向保险公司索取高额手续费，最高的时候达到50%，而给车主的报价仅是在标准保费的基础上打8.5折或9折，甚至根本不打折，谎称可以提供折扣。利润全被代理环节拿走了，不但被保险人享受不到真正的实惠，保险公司也亏损严重，直接影响了保险公司的偿付能力及整个行业的健康发展。成立新车保险超市采取保险直销的模式，不但让消费者获得最大优惠，保险公司也可以避免亏损的发生。从成立之初至今，新车保险超市依法合规运作，遏制了“高返还、高退费”等违法违规行为的发生，在帮助各公司稳定经营、提高偿付能力、保护消费者权益等方面发挥了积极作用。

　　值得一提的是，集中规范办理新车保险业务还在一定程度上维护了国家税源。沈阳市新车保险超市切断了非法中介高额回扣的渠道，确保了保费及时、完整入账，防止了保险资源浪费，维护了税源完整，增加了财政税收，充分发挥了保险业为地方经济建设和社会发展服务的重要作用。数据显示，截至2008年末，新车保险超市增加沈阳市财政税收近6000多万元。

　　本报记者刘洋