沧州农行:让中小企业“进得来”、贷得到、贷得快

　　新华网石家庄12月9日电（记者张洪河、曹国厂）沧州农业银行针对中小企业贷款难现状，打破传统信贷模式，创新信贷产品和操作流程，使中小企业“进得来”、贷得到、贷得快。今年以来，共审批中小企业88户，授信金额7．16亿元；实际发放贷款82户，贷款金额7．01亿元，两项指标在河北省农行系统均名列前茅。全省第一家“中小企业服务中心”试点行近期也将落户沧州。

　　降低准入门槛　让中小企业“进得来”

　　河北省沧州市近年来县域经济发展较快，2008年县域生产总值占到全市的83％，中小企业成为地方经济发展的重要支撑。但受国际金融危机影响，今年以来沧州多数中小企业经营困难。由于中小企业普遍存在规模小、抗风险能力差、抵押担保难、公司治理不规范问题，以及贷款额度小、分布地域分散、管理成本高、信息不对称等问题，制约了中小企业的融资能力和融资渠道。

　　沧州农行行长齐朝晖说，要支持中小企业，首先应解决“准入难”问题。沧州农行积极向上级行争取政策，让企业“进得来”：降低准入门槛。只要企业合法成立、经营正常、能够提供有效担保，就可以办理信贷业务；简化评级方式。对企业资金需求500万元以下、资产1000万元以下或销售收入3000万元以下的县域小企业，全部采用表格式评级方法，简化了操作流程，让县域小企业准入更加方便；放宽担保公司准入条件。对担保公司实收资本由原来的最低3000万元下调至1000万元。今年沧州农行已向上级行上报审批了3家担保公司，为县域中小企业申请贷款提供了更多的担保渠道。

　　沧州农行还主动走出去，通过走访、座谈、调查，使过去一大批无法提供支持的中小企业现在都纳入了可支持范围。

　　创新信贷产品　让中小企业贷得到

　　县域中小企业信贷需求具有“短、频、快”的特点，同时还存在可供抵押的固定资产稀缺、权证手续不完善的实际问题，为了让企业贷得到，沧州农行在信贷产品和担保方式上进行了大胆创新：

　　为小企业度身定制“简式快速贷款”。对生产经营正常、能够提供有效房地产抵押、贷款金额200万元以内的小企业，免予评级授信，直接办理“简式快速贷款”。今年前10个月，该行已累计向30户中小企业发放了“简式快速贷款”4435万元。支持的客户中既有资产规模几千万元的经营成熟客户，也有不足百万元的新建企业。

　　推出灵活方便的“自助可循环贷款”。对能够提供房地产抵押或有价单证质押的中小企业，农行按照抵（质）押物价值核定贷款额度。企业一次申请循环使用，在核定额度和期限内，可到农行网点或通过ＡＴＭ等自助设备，自主循环使用或还款，这对货款回笼快、自身资金营运能力强的中小企业来说既方便实用，又可降低融资成本。

　　创新推出“多户联保”贷款模式。为解决企业贷款难找抵押物的问题，沧州农行为产业集群内“伙伴型”中小企业设计了“多户联保”贷款服务方案，集群内3户以上熟知客户可自愿组成联保小组，小组成员自身可申请贷款，同时可为其他成员担保，既解决了企业抵押物不足的融资难题，又促进了同类型企业的相互监督。

　　优化操作流程　让中小企业贷得快

　　“对中小企业而言，对信贷资金时间成本的关注往往大于对利息成本的关注，银行贷款时间长、手续烦琐往往是中小企业最头疼的问题。”沧州农行信贷管理部经理许学军说。为此，沧州农行从优化操作流程入手，让企业贷得快：

　　争取审批权限。今年沧州农行向上级行申请到了1000万元以下小企业信贷业务的审批权，缩短了审批链，提高了审贷效率。

　　成立专门审贷机构，提高审批效率。沧州农行成立了“三农”业务专家委员会，专门审议中小企业贷款等“三农”信贷事项，对支行上报信贷事项确保两个工作日审议答复。同时，在市分行设立了贷款独立审批人，在支行配备了“三农”业务风险经理，专职审查、审批中小企业贷款。今年以来，该行召开“三农”业务贷审会18次，累计审批中小企业88户，授信金额7．16亿元，经测算，可增加企业年产值超过3．5亿元，可稳定2500人就业。

　　明确奖励机制，激发客户经理工作积极性。沧州农行还专门制定了中小企业贷款营销奖励政策，对客户经理营销发放、日常管理中小企业贷款均给予高额奖励。同时，对非道德因素、非主观原因造成的小企业贷款损失设置了“尽职免责”条款，解除客户经理后顾之忧，使其可以放心大胆地开展中小企业贷款调查营销工作。

　　通过大胆创新，在取得良好社会效益的同时，沧州农行自身业务也得到了快速发展，在今年前三季度全省综合考评中，该行“三农”业务考评获得第一。