“北漂”青年理财：重在职业规划

　　岳蒙，26岁，单身，已经工作两年，目前工作相对稳定，月收入除税3000元，且公司包吃包住。目前没有赡养老人的负担，每年给父母3000元。

　　现有银行存款10000元，读书贷款也已偿还完毕。目前无其他投资。月花费平均为600元，每年旅行消费约3000元。

　　- 理财目标

　　1.筹备一笔创业基金(预计五年的时间)

　　2.5年后买房子的首付

　　3.2012年结婚预算

　　- 基本状况分析

　　岳蒙提供的素材虽然简单，却也符合时下“北漂”青年的典型特征：初入社会，孤身一人在北京打拼，收入不高，经济基础薄弱，缺少来自家庭的经济支持，面临事业、婚姻和置业的多重压力，需要对今后3-5年进行阶段性规划，以实现未来的人生目标。

　　参加工作不久的年轻人，处于事业的选型与定型期，其收入曲线尚位于较低水平，但对资金的需求却十分旺盛，现阶段首先要做好职业规划，即把主要精力放在就业、择业上，并尽快在选定领域内获得全方位提升，正所谓：三十岁之前考虑做什么，三十岁之后考虑怎么做。岳蒙有5年后创业的想法，想必是有一定专长，自主创业不仅要积攒创业基金，更需要积累经验、阅历和人脉关系，要做到通盘考虑、长远打算。

　　- 理财目标分析

　　从理财目标来看，5年内积累创业金和购房首付的周期重叠，依据目前的财务状况，只能选择其一。在不考虑重大变化的情况下，建议对自身理财目标进行合理修定。

　　- 理财建议

　　提前存储父母“孝敬金”

　　岳蒙工作稳定，公司包吃住，月平均支出仅600元，已属较低水平，不宜进一步压缩。可办理一张银行借记卡，以2000元作为应急备付金，同时申请1张同一银行的信用卡，开通全额自动还款功能，用于小额刷卡消费，以积累信誉、享受信用卡免息期优惠。此外，存入1年定期储蓄3000元，提前储备每年给父母的“孝心”，遇到特殊情况时，还可以提前支取用于临时周转。

　　意外险必不可少

　　人身保险是必不可少的，目前虽然收入不高，但也应提早加以规划，至少每年为自己购买1张意外伤害保单；如有条件，还可投保1份受益人为父母的定期寿险，上述支出不过数百元。

　　抓住自学充电时机

　　资料显示，岳蒙是凭借助学贷款完成本科学业的。在时下的职场竞争中，仅有本科学历是远远不够的，需要进一步安排技能与学历的提升计划，这部分开销也应纳入资金储备。

　　如能争取公司培训自然最好，业余时间泡在图书大厦里也不失为不错的选择。

　　资产增值靠基金申购和定投

　　就岳蒙目前的资产状况来说，暂时还算不上真正意义的投资，但为获取高于通货膨胀率的组合收益，宜采取基金申购和基金定投两种方式来达成。现有银行存款除5000元已用于现金规划(应急储备金和3000元定期)，其余部分可用于基金申购。此外，每月的月度结余可定投基金1500元，另用400元滚存为3个月定期，用于储备结婚费用(在升息预期下，存期不宜过长；而采用零存整取方式，流动性又较差)。在基金选择上，可通过数米基金网等专业网站，遴选表现优异、排名居前的指数型基金或股票型基金。定投基金作为强制储蓄的有效方式，有助于抑制盲目消费，且与年轻人相对激进的风险偏好相吻合。

　　按上述方式投资基金，以年回报8%推算，5年后持有的基金净值为11.7万元，可用于创业金或购房首付款。

　　结婚费用考虑个人信用贷款

　　按照上述方案预计，至2012年，岳蒙通过基金申购和基金定投积攒的结婚费用也不过1万元，即使将每年3000元的旅行费用节省下来，也难以满足结婚与构建家庭的需要，届时可考虑以个人信用贷款或信用卡分期等信贷杠杆工具，来弥补资金缺口。

　　总之，面临成家立业的年轻人，应把握好择业与择偶的方向，既不能好高骛远，也不要妄自菲薄，只有提早设定目标，并为之不断奋斗，才能得到属于自己的幸福。

　　理财顾问：姜龙君，全国十佳理财师、渤海银行北京分行 (来源：新京报)