消费金融公司半年内开业

　　据北京青年报报道：为老百姓提供无抵押消费贷款的消费金融公司将在半年内正式开业。昨天记者获悉，中国银监会已正式批准北京银行（在北京）、中国银行（在上海）、成都银行（在成都）作为主要出资人筹建消费金融公司。北京银行表示，将抓紧筹建北银消费金融公司，确保上半年开业，能够尽早为北京市民提供方便快捷的金融服务。

　　消费金融公司能贷什么款？

　　为加大金融对扩内需促消费的支持力度，2009年7月，经国务院批准，银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》，并启动北京、天津、上海、成都四地消费金融公司试点审批工作。根据《试点管理办法》，消费金融公司是“不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”。

　　消费金融公司的业务主要包括：个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。个人耐用消费品贷款要通过经销商发放，只用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品。一般用途个人消费贷款可用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项。主要为居民个人提供以消费为目的融资，试点期间暂不办理房贷和车贷业务。

　　为啥要找消费金融公司？

　　单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等都是消费金融公司的独特优势。

　　据了解，消费金融公司在西方国家以及亚洲地区比如日本、中国台湾等已经形成成熟的运作模式，在个人信贷领域，具有与信用卡业务、商业银行个贷业务三分天下的重要地位，市场份额接近30%。商业银行的个人贷款一般需要抵押和担保，而且审批程序较长，最快也要3-7天，而从国外经验看，消费金融公司对贷款的审批可能只要几小时，甚至半小时就可完成。

　　银行的贷款业务通常是借助于自己的网点，消费金融公司却可以灵活地与家电卖场、超市、购物中心开展合作，使消费者在购物的同时就可以申请贷款。

　　目标客户是什么人？

　　消费金融公司的目标客户，即有稳定收入的中低端个人客户，包括年轻人群、年轻家庭，或需要将家用电器等消费品更新换代的家庭。

　　消费金融公司从哪儿赢利？

　　消费金融公司发放的贷款不要求有抵押和担保，因此其利率也会高于银行同档次贷款，但不能高于基准利率的4倍。根据规定，消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，制定消费贷款的利率水平。

　　呆坏账风险如何规避？

　　消费金融公司会建立自己的信用评估系统，对贷款申请人进行评估，而且会与央行的个人征信系统联网。这意味着，个人信用记录不好将会影响在消费金融公司申请贷款；在消费金融公司贷款后没有按时还款也将给个人信用记录留下“污点”。

　　银监会表示，对消费金融公司宜采取先试点、后逐步放开的方式。而且原本计划中的四家机构试点也缩减为三家。根据《消费金融公司试点管理办法》，对消费金融公司设定了有关监管指标，包括较严格的资本充足率标准（不低于10％），资产损失准备充足率（不低于100％）、投资余额（不高于资本总额的20％）以及同业拆入资金比例（不高于资本总额的100％）等。同时，银监会也会根据设定的监管框架，通过市场准入、非现场监管和现场检查等方式实施监督管理，促其健康发展。（程婕）

　　进展

　　北银消费金融公司上半年开业

　　根据各商业银行提交的筹建申请，北京银行拟在北京市设立独资的北银消费金融有限公司，筹建初期注册资本金拟为3亿元人民币；中国银行拟联合百联集团有限公司和上海陆家嘴金融发展有限公司在上海市设立中银消费金融有限公司，新公司注册资本5亿元，其中，中国银行出资2.55亿元,占比51%，百联集团出资1.5亿元，占比30%，上海陆家嘴金融发展公司出资0.95亿元，占19%；成都银行拟联合马来西亚丰隆银行在成都市设立四川锦程消费金融有限责任公司。此外，天津市设立消费金融公司的申请也正在受理审批中。上述三家商业银行应在6个月内完成筹建工作。在筹建工作完成后，按照有关规定向银监会提交开业申请材料。北京银行表示，将抓紧筹建北银消费金融公司，确保上半年开业，能够尽早为北京市民提供方便快捷的金融服务。

　　分析

　　能否打开消费上行空间？

　　“消费金融公司的获批正是基于今年扩大消费政策而出台的有力措施，预计之后还会有一些配套措施出台。这一创新举措会在信贷消费方面形成利好。”海通证券宏观分析师李明亮表示。

　　不过，在我国尚属新业态的消费金融公司目前仍处在试点阶段，未来能否真正拉动内需、打开消费上行空间仍有待观察。不少专家分析认为，消费习惯、选择的可替代性、业务范围的界定等都是未来消费金融公司需要面对的问题。

　　尽管和传统的银行融资渠道相比，在目标客户、分销渠道、提供的产品以及风险管理模式等方面存在诸多差异，消费金融公司的差异化服务仍将是其面临的另外一个重要问题。

　　中信建投首席宏观分析师魏凤春认为，在大额资金需求上居民仍会优先向银行进行借贷，而小额资金消费可以直接通过信用卡进行支付。消费金融公司长远意义远远大于短期效果。（新华社记者季明王涛） (来源：新华网综合)