银根紧缩致浙江民间借贷游走在法律边缘

　　中新网台州10月12日电 (李飞云 朱利明)日前，浙江台州天台县人民法院审结了一起案件：半年前，王某向林某借款20万元，约定在8月底归还。但借款到期后，王某拒不归还。在多次索要欠款均无果的情况下，林某将王某告上法庭。法院宣判，王某在10天内支付林某20万元。

　　这是今年天台法院审结的第502起民间借贷纠纷案件。

　　自去年年底以来，国家货币政策由“宽松”变为“适度宽松”，决策层逐步捂紧钱袋。今年初，央行两次上调存款准备金率，银行在实际操作过程中，实施窗口指导。许多中小企业因为无法及时获得银行贷款，开始转向民间借贷。

　　有需求就有市场。在这样的背景下，民间借贷再度活跃。如何加强对民间借贷的疏导和监管，再次被摆上台面。

　　民间借贷最高年利率超过50%

　　潘某去年下半年赌博输了几十万元。为了翻本，他向蒋某借了10万元，约定月利率为4%。但潘某借钱后，仅过了两天，又输了个精光。

　　今年1月底，蒋某因潘某欠其的债务无法归还，将潘某带至某酒店一房间，并联系两男子协助看守。当晚9时许，因蒋某要求，潘某无奈之下出具了一张14万元的借条，但无法提供担保人。蒋某遂安排两男子在房间看守潘某，并吩咐二人，如果潘某不听话就带其去水库“洗澡”。随后，蒋某离开了酒店。后因潘某实在无法归还债务，又提供不了可靠的担保人，蒋某联系的两男子遂驱车将潘某带至一水库。

　　在水库岸边，两人继续向潘某逼要债务，直到潘某承诺归还欠款，才将其带回酒店，并安排人员在酒店看守潘某。直至次日中午，潘某被公安机关解救。

　　此案经法院审理，蒋某和另两人结伙非法限制他人人身自由并实施殴打、虐待行为，其行为均已构成非法拘禁罪。遂判决3人10个月到1年不等的有期徒刑，缓刑一年到二年。

　　今年中秋节期间，在某单位上班的张女士收到一则短信，大致内容是：公司受理40万元以下的个人借贷业务，无需抵押担保。张女士进一步咨询了解到，如果是个人借款，且不超过40万元，只需提供本人的身份证、户口本以及需要缴纳的利息即可，无需其他任何抵押物。按月计息，每月为3%。以贷款30万元为例，如果贷款一个月，则需要9000元的利息。

　　据了解，目前，央行一年期贷款基准利率为5.31%，而民间借贷有的月利率已达到4%甚至5%，年利率为48%到60%，是央行一年期利率的9倍到10倍多。然而，潘某和张女士的借贷利率还不算高。

　　根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍(包括利率本数)。这意味着，民间借贷超过这个规定的部分，将不受法律保护。

　　高息诱发借贷纠纷多发

　　目前，民间借贷的放贷人除有少量闲钱的中产阶层外，主要由三部分人组成，一是由实体经济退出的企业主；二是由股市退出的投资者；三是近期由房市退出的投资者。

　　而随着民间借贷活动的活跃，由此引发的刑事案件和民事纠纷也越来越多。民间借贷虽有各种好处，也明显存在“短板”现象。它普遍存在事实上的高利贷现象，易引发诈骗、非法集资、非法吸收存款、非法拘禁等刑事犯罪。以台州天台为例，该县法院2008年受理的民间借贷案件为376件，2009年受理618件，今年到目前已受理582件。

　　民间借贷纠纷案件上升的原因，天台法院一名法官分析主要有四方面，一是近几年来，各地区域经济快速发展，但普遍存在资金短缺现象，中小企业规模小，实力弱，融资困难，为此向民间机构举债。二是一些人借钱赌博，一旦输了就形成“坏账”。三是部分债务人没有偿债能力，通过借新债还旧债，形成恶性循环。四是有些地方通过高利吸引群众入股，再以更高的利息放贷，很容易形成群体性非法集资案件。

　　所幸，这已经引起了有关部门的高度重视。特别是针对高息借贷对社会带来的不利影响，相关部门加强对民间借贷问题的调查研究，变堵为疏，并制定了相应的对策。

　　5月7日，国务院正式颁布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，明确提出：允许民间资本进入金融服务领域、发起设立信用担保公司，鼓励民间资本设立金融中介服务机构。7月22日，国务院办公厅下发了《关于鼓励和引导民间投资健康发展重点工作分工的通知》，明确规定民间资本进入金融领域的具体工作，由人民银行、发改委等8部门负责，将民间借贷纳入监管范畴。

　　专家：法律不保护借款用途不当的借贷关系

　　浙江天台的这种现象，在温州、衢州江山等地同样上演。

　　有专家表示，为了避免民间借贷纠纷，防范民间借贷风险，在借贷时应注意以下几点：

　　借款用途的正当与否是借贷关系是否合法的重要一环。对于他人提出的借款要求，出借人首先考虑对方的信用程度和偿还能力，同时要问明对方的借款用途，决定当借不当借。如果出借人明知借款人是为了进行赌博、买卖毒品等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷，其借贷关系不受法律保护。出借人不但得不到债权保障，还要依据有关法律予以民事制裁和行政制裁，甚至被追究刑事责任。

　　如许某为了偿还债务，用存贷款积分的名义向潘某借款。潘某同意后，将300万元人民币打入被告人许某的银行账户。没想到，此钱打进账户后，许某偷偷地用网银将此款转账取出，除了40万元用于归还个人债务外，其余260万元在赌场里输光。为此，许某被法院判处无期徒刑。

　　订立和妥善保存书面协议是维权的基础所在。在现实生活中，民间借贷大多数发生在亲戚朋友之间，出于信任或者碍于情面，往往以口头协议的形式订立借贷关系，无任何书面证据。因此，一旦一方予以否认，对方就会因为拿不出证据而陷入“空口无凭”的境地。即便诉至法院，出借人也会因无法举证而败诉。

　　最规范的书面协议，应写有：出借人和借款人的姓名(以户口本或者居民身份证为准)；借款用途；借款金额(大小写一致)；币种(人民币还是外币)；借款时间和还款时间(标明某年某月某日)；还款方式和违约责任等内容。如果是有利息的借款，协议上必须写清利率。

　　《民法通则》第135条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年。”如果超过两年的诉讼时效，法院则不予受理，出借人的债权就失去法律保护。为了防止超过诉讼时效，出借人可以在诉讼时效届满前，让借款人写出还款计划，从而使诉讼时效中断。根据中国法律规定，新的诉讼时效可以从中断之日起重新计算，这样，出借人不仅拥有了起诉权，而且可以继续拥有胜诉权。