买房花光积蓄 新婚家庭如何应对购车生子

　　张先生今年29岁，妻子26岁。丈夫在事业单位工作，妻子则在一所小学里当老师。两个人上个月刚刚结婚。作为“80后”的小两口，平时花钱都大手大脚，虽然工作多年但积蓄却不多，连婚房的首付款都是双方父母“赞助”的。

　　目前两个人刚刚组建了小家庭，希望在未来两年里能够购置一辆轿车，同时考虑到年纪也不小了，加上双方父母的催促，他们希望能够在两年内生小孩。双方的收入虽然不少，但在婚房装修和结婚后家庭积蓄所剩无几，面对即将到来的花销感觉压力很大，因此希望能够得到理财师的指点。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问邵玥，来为这样的家庭提供合适的 理财规划。

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　　家庭情况

　　丈夫月收入6000元，年终奖2万元，妻子月收入5000元，双方单位均有三险一金，无商业保险。目前房子有按揭，月还款扣除公积金外还需2000元左右(还要还14年)。目前仅有存款3万元，丈夫有股票2万元(被套，短期内不动)。目前两个人每月支出除房贷外有5000元左右。

　　理财目标

　　1、两年内购买一辆轿车。

　　2、生育金及孩子教育金准备。

　　3、养老等其他 理财规划。

　　财务分析

　　张先生家庭总资产105万元，净资产为57万元，资产负债率约45.7%，年收入15.2万元，净储蓄3万元，在杭州市属于中等收入的工薪阶层。张先生家庭的主要负债是房贷，是当今经济社会中的典型成长期家庭。

　　(1)张先生家庭的资产结构中，资产负债率比较适中，但总资产中很小一部分属于自用资产，总资产收益率不高。建议保留部分备用金，日常保留相当于6个月支出的备用金即可，每年净储蓄增加主要用于投资，以利于理财目标的实现。

　　(2)张先生现有投资性资产中，主要为存款和股票，总的投资性资产占比不高，稳健型收益的资产几乎为零，建议核心投资组合配置应适当增加风险性与收益性均衡的资产，比如银行理财产品、债券和债券型基金等稳健收益类资产，可以提高资产组合的收益率和稳定性。

　　(3)张先生家庭虽然具备了“双保险”，但一旦其中一方失去工作能力，保障覆盖不足是家庭财务安全的最大威胁。因此家庭保障要考虑到夫妻双方及未出生的孩子，根据自身家庭财务情况，适当增加家庭成员的意外保险和健康保险等方面的预算。

　　理财规划

　　张先生家庭正处于成长阶段、经济基础不够坚实的时候，建议根据目标的紧迫性、重要性来制订计划，循序渐进。张先生家庭目前有四个主要的理财目标：购车款、生育金、教育金以及养老金。其中购车款和生育金的实现较为迫切，可将其列为首要目标，利用现有收入结余的部分来实现。另外教育、养老是长期工程，需要较长时间准备积累。

　　1、购车资金及生育金的准备。两年内，张先生想要购买10万元左右的汽车。建议可利用银行的汽车贷款进行分期付款，届时需要准备6万元以上的首付金即可。另外在杭州生育小孩，基本医疗费用约5000元。婴儿出生以后到3岁费用相对较高，包括奶粉、婴儿用品及早教服务等，每年需要2-3万元。

　　一直以来，可供普通投资者选择的投资工具并不多，股票就成了为数不多的获取高额回报的途径。股市波动较大，张先生可适当投资一些股票型基金或者偏股型基金；另外，在预留家庭现金储备之外，可提取一部分购买银行理财产品，在获得稳定收益的同时，可根据设定的目标选择相应期限的产品。

　　2、子女教育计划。望子成龙是天下父母的心愿，让孩子接受良好的教育是父母给予孩子最好的礼物。如果再考虑到今后孩子出国留学，教育金成为一笔不小的开支。子女的教育金是一项时间跨度较长的投资，选择一种能与孩子一起成长的产品，合理规划，点滴累积，可有效地解决教育金的问题。建议以教育金保险作为安全垫，结合基金定投组合，合理利用现有的投资工具来互补。

　　教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成；如无意外，到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。

　　基金定投：采用定期定额投资方式，通过分批买入，能均衡基金投资成本，分散购入的风险，可在大盘下调时适当追加购买一些。假设每月投资1317元，该投资组合年化收益率保持年均10%，则20年后该组合可顺利累积到100万。

　　选择基金定投，首先要选对基金。相对于基金规模、基金风格、量化指标和基金评级等因素，基金管理者的投资思想和投资行为是非常重要的因素，因此选择基金，可以重点看基金投资管理团队的稳定性，基金经理是否具备丰富的投资管理经验，经历过不同市场阶段的考验；基金管理团队是否重视衡量风险因素，风格不过于激进；基金长期历史业绩如何，是否具备良好的第三方评级；是不是所属基金公司的旗舰产品等等。

　　3、打造保护伞——打好基础，更好地照顾家人。作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响：当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。在选择保险保障金额时，通常考虑的两个问题是：对保险保障需求的大小、自身对保费的负担能力两个因素。配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。

　　4、多元化投资——尝试与学习，让生活更美好，乐享退休后的生活。退休基金积累初期，投资于较高风险产品的比重可以高一些，随着退休年限的接近，可以逐渐提高低风险产品的投资比重。张先生夫妻双方离退休还有25年时间，可以与孩子的教育金一起做规划。

　　抗通胀是一个长期的主题。考虑到实物黄金长期以来较好的抗通胀特点，可在投资中适当配置一部分，但由于黄金本身不能生息，建议不超过家庭资产的10%为宜；另外可以配置一部分资产，分散投资于股票型基金以及一对多专户理财基金产品，因为从历史回顾，股票市场的回报率还是比较高的，长期投资战胜通胀的概率相当大，这部分风险投资以不超过资产20%为宜。为了更好地控制风险，需对资产进行合理的平衡配置，债券型基金与银行的固定收益类理财产品在目前股市行情低迷的情况下更可以实现“进可攻、退可守”的中短期理财目标。

　　列好了计划并实施后，并不是按部就班，还要定期对家庭收入和支出作一个分析，适时调整自身的资产配置，作一个动态平衡管理。投资理财贵在耐心和长期坚持，理财应成为生活的一部分。 (来源：浙江在线)