信用卡授信作为防范信用卡风险最前端的“防火墙”有着重要的过滤效应，正确的授信管理能忠实执行“优胜劣汰”的法则。工商银行信用卡授信管理在三年内顺利实现了三个转变，正逐步接近“优胜劣汰”的终极目标，也成就了信用卡授信管理三次完美的跨越。即从审查收入向审查信用转变，从人工审批为主向自动审批为主转变，从被动、模糊授信向主动、精确授信转变。在有效防范风险的同时，促进了信用卡贷款和消费额的快速增长。信用卡贷款三年间增长10倍，消费额三年平均增长36%,信用卡贷款不良率则逐年下降。
一、从相信别人到相信自己，由审查收入向审查信用转变
2008年之前，工商银行对信用卡的授信政策是依据第三方开具的个人收入证明，将授信主动权交给了他人。由于第三方没有责任，部分证明失去了真实性，以此为依据所做的授信也成了“火山口”上的贷款。2008年之前，信用卡贷款不良率均在2.3%以上。
2008年工商银行对授信政策进行了修订，初步实现了从审第三方开具的收入证明向审信用转变：信用卡授信主要以个人基本信息为基础、以个人社会往来交易记录信息为核心、以个人基本素质为参考。改变以往以客户个人收入、社会地位为主的准入条件，将能够反映个人信用状况的各类证明材料纳入授信审批的依据范畴，包括工作证明、收入证明、对帐单、存单、个人所得税纳税证明、养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金和企业年金缴纳证明、各类公用事业费用等缴费凭据、发卡机构所在地自有住房或公有租赁住房证明、航空公司、通讯公司、百货公司、健身场所和高尔夫俱乐部等会员身份证明、自有汽车证明、各种资格证书等。在审核授信中重点考虑客户的还款能力与还款意愿，从高端人群向有信用的普通客户转移，从拥有财富人群向积累财富人群转变，充分体现对持卡人信用额度的动态管理，有效满足了有良好信用记录的中低端客户的准入与消费需求。
这种动态管理虽然在把控风险上起到了积极作用，但其弊端是手续繁琐、纸质资料多，给客户和审查人员带来诸多不便，并且不能精确掌握授信额度，影响了市场拓展和业务的扩张。
二、从相信自己到相信系统，由人工审批为主向自动审批为主转变
2009年4月，工商银行零售资产内部评级系统投产，推动了授信标准的量化和授信业务的数据化进程。通过系统改造在信用卡审核作业系统中嵌入内部评级评分环节，并将客户的个人基本信息、资产信息、个人贷款信息、信用卡业务信息、征信信息将全面纳入评分模型，评分信息的采集范围将从信用卡专业信用信息扩大到个金专业的资产、信贷等各类业务信息，从客户行内信息扩展到客户行外信用信息。在人民银行信用信息基础数据库、行内特别关注客户信息系统、银联风险信息共享系统、公民身份信息系统和审核系统灰名单这五大授信审批系统数据的支持下，支持根据评分结果的自动审批并为人工审批提供较为准确的数据基础。内部评级系统的评分结果为准确核定客户授信提供了模型依据，不良客户被有效过滤，有效解决因信息不对称带来成本增加和作业效率低下问题。
这种自动审批虽然解决了手续繁琐、纸质资料多的问题，但属于被动授信，只有客户申请才能得到授信额度，不能满足优质客户对额度的需求，也不利于激发客户贷款消费意愿。
三、从相信系统到相信客户净现值，由被动、模糊授信向主动、精确授信转变
2010年，工商银行投产了个人星级客户评价系统，自动筛选评定客户的金融资产、个人负债、中间业务三大类数据，并根据客户贡献度和交易情况，确定星级档次。为信用卡精确授信奠定了基础，有效解决了长期困扰优质客户定位、“授信给谁”和差别化风险控制的三大问题。由此实现了授信管理的又一次跨越：由原来的被动授信变为主动授信、由模糊授信变为精确授信、由以证明为依据变为以交易记录和现金流为依据的自动审批体系。目前工银信用卡的授信体系，已成为境内同业最先进、最完善的授信体系。
一是将信用卡授信业务授权纳入了境内分行基本授权管理体系。依托工商银行的资源优势，将信用卡业务纳入全行统一信贷、风险管理体系，将信用卡个人卡、商务卡授信政策统一纳入总行授信政策体系。目前，工商银行已将信用卡授信业务授权纳入了境内分行基本授权管理体系，同时完善了分级授信管理，信用卡呆账核销工作也已纳入风险管理部门统一管理。
二是建立信用卡“预审批”额度机制，实现主动授信。在个人综合授信额度之下，建立信用卡“预审批”额度机制，从以账户为单位的额度管理向以客户为单位的统一额度转变。随着“预审批”客户范围的不断扩大，通过系统优化，将“预审批”额度作为信用卡的最高授信额度，在“预审批”范围内支持临时调额，超出该额度范围须重新核定额度。对于高端客户，根据其交易情况和现金流适时重新核定“预审批”额度；对于超过6个月不使用的“预审批”额度，酌情予以调减，从而提高信用卡资金使用效率。
三是依据个人星级客户评价系统和客户的净现值，实现精确授信。随着个人星级客户评价系统应用，通过系统自动提取全部有效数据纳入预审批数据库，实现了对全部星级客户的自动审批。工银信用卡已逐步形成对四星级以上客户、代发工资客户及三星级客户进行“精准授信”的三个层次，通过合理满足优质客户对额度的需求，激发客户贷款消费意愿，为做大信用卡贷款业务奠定基础。
工商银行信用卡授信管理理念和管理手段的创新，有力地推进了业务的发展，有效地降低了贷款风险，2010年末，该行个人星级客户信用卡总授信额度4000多亿元，其中四星级（含）以上和代发工资客户授信额度占比超过80%。该行境内欺诈风险BP值为0.03，低于国内同业0.35个基点；境外欺诈风险BP值为7.23，明显低于境外同业水平。2007年至2010年，工商银行信用卡不良率分别为2.3%、2.0%、1.5%和0.92%，呈逐年递减态势，而贷款规模、消费额和中间业务收入三年平均增速达到75%、36%和37%。
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