小企业贷款困难 网络融资服务平台突破信用瓶颈

王乃玲绘

　　网络贷款能够高效，关键一点是小企业的信用得到了有效管理。

　　由浙江省中小企业局牵头，全国首家中小企业网络融资服务平台已经诞生。全球网作为运营商，从工商、税务、水电、通信等政府部门，商会、专业市场等管理部门搜集信用信息，将企业生产贸易的往来、信用、社会关系等数据整理、验证，对中小企业进行信用评价。

　　都说中小企业融资难，为什么浙江中小企业更容易从银行贷到款？答案是通过网络融资。随着第三方金融服务平台的快速发展，浙江中小企业网络融资风生水起。据浙江中小企业局透露，目前在浙江，网络贷款日均申请流量达到了5000家次。预计到年底，全省中小企业网络贷款融资可超过400亿元。

　　我国没有完善的企业征信系统，银行采集信息的渠道不多、不畅

　　银根缩紧，银行贷款难，很多中小企业为此伤透了脑筋。中小企业贷款为什么难？浙江大学经济学院金融系教授杨柳勇指出，第一，中小企业经营不确定性大、破产率高，导致借贷风险性大；第二，银行对中小企业的信息收集、调研、分析、决策的费用通常是大企业的好几倍，受制于人力等资源成本，银行信贷向大企业倾斜是必然的。

　　“这反映出我国中小企业和银行之间存在严重的信息不对称问题。”浙江省中小企业局融资担保处副处长刘树林称，目前我国没有一个完善的企业征信系统，银行采集信息的渠道不多、不畅，导致征信成本太高，或者根本无法做出信用判断。

　　而网络贷款能够高效，关键的一点是中小企业的信用得到了有效管理。

　　原来分散在工商、税务、水电等部门的信息系统开始对接到第三方网络融资服务平台上

　　那么，第三方网络融资服务平台是如何审核、管理中小企业信用的？以全球网为例，收到中小企业的贷款申请后，该平台先从中小企业信用管理的“上线”入手。工作人员从平台合作方工商、税务、水电、通信等政府部门，商会、专业市场等管理部门搜集信用信息，将企业生产贸易的往来、信用、社会关系等数据整理、验证，对中小企业进行信用评价。经过反复审核的中小企业信用等级评价上交银行，银行按照贷款流程进一步审批。

　　在中小企业信用管理的“下线”贷后管理，全球网也通过技术创新减轻了银行的管理压力。据全球网执行董事高红冰介绍，原来分散在工商、税务、水电等部门的信息系统已开始对接到全球网上，对客户信息的审查和验证在同一个平台上即可完成。

　　突破了信用管理这只拦路虎，中小企业提高了从银行的贷款成功率。截至9月30日，从全球网平台获贷客户已达4381个，贷款总额118.5亿元。其中95%的企业注册资金在1000万元以下，95%的企业员工人数不超过200人。

　　对银行来说，网络贷款大大降低了成本。据建行浙江省分行统计，自2010年9月业务上线到2011年5月，全球网平均为每个申贷企业完成2.69次材料审核，加上其他贷前、贷后环节，可为银行节省几万次的工作量。

　　与此同时，中小企业的不良贷款率在降低。浙江建行网络银行中小企业客户的不良贷款率是0.48%，而通过传统途径贷款的中小企业，不良贷款率则在0.9%。

　　利用互联网为中小企业打造一个新的融资模式作为中小企业占企业数99%的省份，浙江较早地提出了这个构想。2007年，建行浙江省分行和阿里巴巴携手推出国内首个“e贷通”贷款，中小企业可通过企业信用度完成贷款业务，流程均通过网络完成。2010年9月，建行浙江省分行与全球网合作，搭建“e商通”融资平台，全球网作为一个完全的第三方金融服务中介出现，为银企之间实现信息对接。2011年初，由浙江省中小企业局牵头，全国首家集“政、银、网、担”于一体的中小企业网络融资服务平台诞生，以全球网为运营商， 整合38家银行及200多个会计师事务所、律师事务所等第三方专业服务机构，并首次引入了担保公司。

　　第三方网络融资服务平台还需进一步完善，最关键的一点是要厘清平台边界，加强监管

　　目前，在浙江，以全球网、阿里巴巴（不包括阿里小贷业务）、数银在线三者为主力军的网络融资服务平台正日益完善。专家指出，作为一种新的中小企业融资模式，第三方网络融资服务平台还需进一步完善，最关键的一点是要厘清平台边界，加强监管。

　　目前，第三方网络融资平台的收费模式是对贷款成功的企业收取一定的中介费，贷款资金不经过平台。但一旦融资平台做大做强了，是否会利用现有资源，自己做金融业务？

　　建行浙江省分行行长助理王叶毅认为，互联网虽然是无缝的，却是有边界的。网络金融服务平台在于各机构保持自身的独立性，边界清楚，权责清晰。如果网络融资平台打个擦边球，超出了第三方的范畴，与银行产生竞争，那会出现很多问题。

　　据刘树林透露，浙江尚未对第三方网络融资平台设立专门的监管部门。全球网平台防止“越界”的方式是在建立之初，签订"政、银、网、担’任何一方‘不得从事与第三方构成竞争的业务"的协议。

　　浙江大学经济学院教授叶航认为，网络融资的涉及面非常广，一旦因为不规范操作而出现问题，影响将非常大。如何保证网络交易的真实性，规避网络的虚拟性，有效防止网络非法行为，一方面要靠技术上来完善，而更重要的是要有专门对口的机构进行监管，并制订、完善相应的法律法规。