小微贷款的“泉州模式”

　　小微贷款的“泉州模式”

　　银行通过与行业组织签订战略合作协议，实现了小微企业融资的“批量化”，具有很强的操作性，对其他地方有启发意义

　　文/《瞭望》新闻周刊记者康淼

　　“小微企业贷款需求与银行信贷供给之间的信息不对称是最主要原因。”近日，《瞭望》新闻周刊记者调研小微企业贷款难现象时，泉州银行行长林阳发分析说，小微企业对于银行来说是一片“蓝海”，但由于它们分布广、行业多，银行信贷人员专业领域有限，难以掌握它们的贷款需求信息。

　　而小微企业财务报表不健全也让银行感到头痛，贷款手续往往因为各种原因难以办理。

　　中国银监会泉州监管分局副局长吴式达向本刊记者表示，银行都比较爱“傍大户”，因为大企业财务报表比较完善，手续简单，而小微企业往往因财务不规范让银行敬而远之。民生银行泉州分行行长邱尚启告诉本刊记者，小微企业不像大企业拥有很多厂房、设备等固定资产，抵押物品少，获得贷款不容易，银行贷款风险高，发放贷款时都要考虑再三。

　　针对这些问题，去年以来，泉州市积极创新小微企业贷款机制，鼓励银行业通过与行业协会、同业公会、商会等签约合作，组团支持小微企业，取得了较好的效果，在行业内以“泉州模式”引起了广泛关注。

　　泉州是福建省经济最活跃的地市，连续13年经济总量位居福建省首位，曾诞生过著名的“晋江模式”，与“温州模式”等并称为我国农村经济发展四大模式。泉州民营企业数量众多，主要以中小企业为主，中小企业总数达6万余家。

　　以纺织服装业发达的石狮市为例，该市布料市场是全国最大的面料市场之一，市场内1000多个店面分别由1000余家布行经营。“这些布行销售网络辐射全国各地，销售额基本上都在千万元以上。”石狮布料市场管委会主任林水源告诉本刊记者，布行的研发投入较大，布料样板、纱等从研发到生产大概要1年时间，资金占用时间长。由于没有多少固定资产且财务报表不全，按照以前模式根本从银行贷不到款，布行资金链就很紧张。

　　为此，泉州银行跟石狮市布料同业公会建立合作框架，基本解决了这些布行的贷款难问题。石狮市布料同业公会会长洪明向对本刊记者说，同业公会对布行入会有着苛刻要求，对会员企业经营情况都非常了解，会将真正需要贷款支持的企业名单报给泉州银行，再由银行根据各种指标进行审核后给予贷款。会员企业一般采取3~5户联保的方式，解决抵押难问题。

　　石狮布料市场内的大路意布业公司负责人洪如意告诉本刊记者：“去年，我们通过同业公会牵头，5户联保从银行贷了500万元，年中的销售淡季资金就不会特别紧张了，这在以前是不可想象的。贷款后，同业公会、联保企业都会监督你。对于银行来说，风险还是很好控制的。”

　　银行业与同业公会、行业协会、商会等的签约合作促进了小微企业贷款的突破。之后，泉州银行业监管部门又推动银行设立特色支行、专业支行与之对接，从机构设置上保证了合作的长远推进。

　　接受本刊记者采访中，民生银行泉州分行副行长许宏图说，该行推动每个支行打造自己的特色，对接商协会、专业市场等，让每个支行都成为小微企业的特色支行。目前民生银行已设立晋江支行为体育鞋服特色支行，南安支行为水暖特色支行，石狮支行为纺织服装特色支行，水头支行为石材特色支行等。特色支行做到了专业化经营，行业客户享受额度优先、评审优先、效率优先等政策。

　　实践效果也表明，泉州小微企业贷款机制创新的成效很明显。仅民生银行泉州分行，去年就新增小微企业贷款13.22亿元，为全年新增贷款总量的117%（当年度压缩其他贷款来投放小微企业），小微客户新增1.3万多户，总数达1.7万户。

　　另据统计，目前泉州市银行业已建立105个独立或相对独立的小企业金融服务机构。截至去年末，泉州市小企业贷款余额950.52亿元，同比增长20.1%；个人经营性贷款323.45亿元，同比增长22.4%。

　　小微企业的健康发展有效保障了泉州经济的增长。2011年，泉州市实现生产总值4270亿元，同比增长13.5%，其中民营经济实现生产总值占总数的87.3%。

　　以泉州为基础，福建银监局大力推进小微企业贷款。统计数据显示，截至去年末，福建省小企业贷款余额5239.31亿元，比年初增加1264.37亿元，小企业贷款新增额居全国第五位；小企业贷款余额在企业类贷款中的占比达46.56%，居全国首位。

　　吴式达指出，泉州市在小微企业融资方面大胆尝试，进行机制创新，有效保证了金融市场良性发展。泉州市被国务院列入民间融资10大重点监测地区，去年在银根紧缩和外贸形势不乐观的背景下，当地政府一度担心出现大规模中小企业倒闭、企业家“跑路”的现象。事实上，全年泉州市仅监测到4起与银行相关的企业家“跑路”事件，金融生态环境比较健康。

　　中国银监会泉州监管分局局长汪其臻认为，泉州银行业通过与区域行业组织和专业市场的合作，创新信贷模式，有效促进了小微企业贷款难问题的解决，“该融资模式充分利用行业组织信息优势，不但节约贷款管理成本，同时依托行业组织对商户信用等级评定的保障机制，增强企业诚信守法意识，有效提升了信贷资金的安全性。”