温州金改推新规 为遏制民间融资高利贷化投机化

　　已支付的“超标”利息将作本金扣除 推行新规目的在于遏制民间融资高利贷化和投机化倾向

　　通讯员 钟轩 本报驻温州记者 解亮

　　上周五，温州中院特意选择了一起民间借贷纠纷案，通过网络进行了庭审直播。

　　这起案件有何特殊之处？原来，法院想通过这起典型案件，让更多人知道一条今年5月刚推出的新规——民间借贷中，已付利息超央行同期贷款利率4倍部分，将作为本金扣除。

　　这也意味着，即使高利放贷，法院也只保护“合规”的利息，而对于已支付的“超标”利息，都要用来抵扣本金了。

　　在温州“金改”大背景下，这样的新规，对于遏制民间融资“高利”，以及降低民企融资成本等，肯定都是好消息。

　　“金改”前法院一审

　　判决70万本金要还，利息也要付

　　这起案件的一审判决，发生在温州“金改”前。当时看来，这也就是一起普通的民间借贷纠纷案件。

　　去年1月14日，章某向刘某借了70万元，胡某为借款提供了担保。

　　章某和胡某一起在借据上签了字，不过，书面上双方并未约定借款利息及还款期限。

　　利息是口头约定的，月利率6%，也就是说，70万元一年后，要支付72%的利息，连本带息总共要还120多万元。

　　一开始，章某按约定的利率，每月向刘某支付相应利息。8个月，共支付了33.6万元利息。

　　到了去年10月，刘某发现账户上，突然收不到利息了。

　　12月26日，刘某找到章某和胡某，让他们出具一份承诺书，约定最迟今年1月10日，偿还借款本金70万元及利息，月利率降到3%。

　　然而，到期后，章某和胡某都还没动静。

　　最终，刘某一纸诉状，将章某、章妻金某以及胡某，都告上了法庭。

　　就在一审法院判决前两天，章某和金某办理了离婚手续。

　　不过，法院认为，这笔借款仍是两人夫妻关系存续期间所借，依法应当认定为夫妻共同债务，由两人共同偿还。

　　法院一审判决，章某和金某要共同偿还刘某70万本金，还要支付相应利息，胡某对上述款项承担连带保证责任。

　　“金改”后法院二审

　　已支付的“超标”利息要冲抵本金

　　一审判决后，金某向温州中院提起上诉，理由分别是：双方约定6%利息明显过高，章某已支付的33.6万元，其中一部分应该算作支付了本金；另外，借款时，夫妻感情已经破裂，借款并未用于夫妻日常生活，应认定是章某的个人债务。

　　今年6月29日，温州中院二审这起案件，温州已是“金改”进行时。

　　更关键的是，为了配合“金改”，减轻民间融资成本等问题，今年5月18日，温州全市法院商事审判例会后，推出了一条新规：“已付利息超央行同期贷款利率4倍部分将作本金扣除”。

　　温州中院审理后认为，上述借款72%的年利率，显然超过了法律予以保护的范围。今年6月央行公布的最新一年期贷款基准年利率，只有6.31%，乘以4倍，也就25.24%。

　　这样算下来，“合规”月利率最高只能是2.1%左右。

　　章某已支付的8个月利息中，只有11.85万元受法律保护，而已支付的“超标”利息21.75万元，应全部用来冲抵本金。

　　最终法院判决，章某只欠本金48.25万元了。当然，余下几个月“合规”的利息，还要支付的。

　　另外，法院没有采纳金某提出的夫妻感情破裂等说法，这笔债务还是要夫妻一起承担。

　　目的在于

　　遏制民间融资高利贷化和投机化

　　温州中院介绍，上述新规推出前，法院审理民间借贷纠纷案件，对于债务人已支付的“超标”利息，一般是不予干涉的。

　　然而，在“金改”大背景下，今年5月，温州中院公布《关于为温州市金融综合改革试验区建设提供司法保障的若干意见》中提及，要正确认定民间借贷合同效力，保护合法民间借贷和企业融资行为，维护正当投资权益，拓宽民营企业融资渠道。依法遏制民间融资中的高利贷化和投机倾向，切实减轻民营企业的融资成本。

　　这也为之后的商事审判例会，形成上述新规奠定了基础。

　　公开资料显示，在此之后，温州当地多家法院，都已按照这条新规，判决类似民间借贷纠纷案件了。

　　浙江时代商务律师事务所陈一来律师认为，将“超标”利息作为本金扣除，有利于民间融资市场稳定，也有利于遏制民间借贷中高利贷化等倾向，与此同时，还能相应减轻债务人的负担等。