湖北农信社：小微企业的伙伴银行

　　湖北日报讯 湖北省农村信用社联合社成立于2005年7月28日，承担对全省农村信用社的管理、指导、协调和服务职能。全省农信社系统有18家农商行、12家农合行、49家农信联社，2083个营业网点，在岗员工26700人，是湖北省内资产规模最大、营业网点最多、服务范围最广的地方金融机构。省农信联社成立以来，坚持“立足社区，面向三农，面向中小企业，面向县域经济”的市场定位，全面推进各项改革，着力规范内部管理，不断提升服务水平，各项业务又好又快发展。截止2012年6月末，全省农信社各项存款余额3370亿元，比年初净增599亿元；各项贷款余额2105亿元，比年初净增376亿元，同比多增113亿元。存贷款增量在全省同业中排名第一、贷款总量在全省同业中人民币贷款总量排名由第2位升至第1位。

　　湖北省农信社根据“三农”发展的具体情况，量身订制了一系列适用于“三农”发展的信贷产品。其中“金纽带农村专业合作组织贷款”、“金梧桐创业贷款”等产品，2011年被中国银监会和银行业协会授予“最佳信贷产品创新奖”。截至6月末，全省农信社“三农”贷款余额1548亿元，比2005年底增加了1252亿元，增长了4.23倍，成为名副其实的农村金融主力军。

　　湖北省农信社以支持小微企业发展为己任，结合自身经营发展需要，积极组织研究地方市场，因地制宜，创新贷款方式，为小微企业客户量身定做了一大批特色金融产品，加大小微企业贷款支持力度，逐步缓解小微企业融资难问题。截止6月末，小微企业贷款余额803亿元，较年初净增188亿元，增长30.4%。有效地缓解了小微企业"贷款难"问题，实现了经济效益和社会效益的"双赢"。2009至2011年，湖北省农信社连续三年被省政府授予"支持湖北经济发展突出贡献奖"。

　　今年以来，湖北省农信社认真贯彻中央及省委、省政府有关支持小微企业发展的重要决策部署，按照“有保有压、调小调优”的原则，着力完善机制、创新产品、改进服务，取得了明显成效。截止2012年6月末，小微企业贷款余额803亿元，比年初增加188亿元，比同期多增35亿元；增幅30.4 %,比全部贷款增幅高8.7个百分点。

　　着力完善经营机制，“四化”推动小微企业贷款投放。

　　机构设置专业化。所有的县级行社均成立公司业务部，专司小微企业贷款服务工作，到2012年6月末全省已成立公司业务部77家。

　　贷款审批权限差别化。下放小微企业贷款审批权限，简化贷款审批手续，减少审批环节，提高小微企业贷款审贷效率。

　　贷款定价灵活化。灵活确定小微企业贷款利率，对政府重点支持的小微企业项目及一些低风险业务实行优惠利率。

　　绩效考核人性化。明确尽职免责规定，提高小微企业客户经理贷款营销的积极性；完善到期回收率考核机制，将小微企业贷款到期回收率考核频率由每月改为每季。对连续考核到期回收率达100%的信贷人员，扩大其贷款营销权，充分调动工作积极性。

　　着力创新金融产品，“四个创新”巧解小微企业担保难。

　　创新“信用共同体”贷款产品。把关联客户组织起来成立“信用共同体”，每个客户缴纳担保基金，按担保基金的担保放大倍数对客户授信。

　　创新“链式”融资模式。以核心客户为中心支持产业链客户集群。

　　创新“1+N”的融资模式。以第一还款来源作为放贷核心（即1），充分使用一切可担保的资产和资源作为贷款担保（即N），扩大第二还款来源，支持客户发展。

　　创新担保方式。只要不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险可控的各类动产和不动产，均可用于小微企业贷款担保；与70多家担保公司开展业务合作，发放担保公司担保贷款49亿元；创新推出了“水域滩涂经营权抵押贷款”等90多个具有区域特色的贷款产品。

　　着力改进金融服务，“四措联动”提升服务质效。

　　开展阳光信贷服务。大力推行以贷款公开和“零费用”为核心的阳光信贷服务，做到透明办贷、廉洁办贷。

　　推行小微企业辅导制。每个县级行社确定一名信贷业务熟、工作能力强的人员，专门为小微企业提供辅导，帮助企业控制经营成本，增强管理能力。

　　完善信用评级体系。对贷款100万元以内的小微企业，按照“核心指标评价法”评级，以定性为主、定量为辅的方法，搜集企业非财务信息，弥补财务信息不全的缺陷，合理反映企业资信情况及偿债能力。

　　提高审贷效率。采取联合调查制、会议制、授权制等多种形式加快审批效率。

　　湖北农信社小微企业主打金融产品

　　湖北省农信社创新了 “富商99”小微企业贷款、“金钮带”农村专业合作组织联保贷款、“金梧桐”农民工返乡创业贷款、“商贷通”贷款、商业性物业抵押贷款、流动资金循环贷款、仓储质押贷款、应收账款质押贷款、个体工商户循环抵押贷款等高效便捷的小微企业信贷产品，形成了快捷贷、广覆盖、有特色的小微企业系列产品。

　　“富商99”小微企业贷款。该产品是为解决小微企业（含农村种养大户、个体工商户）生产经营贷款需求而专门设计的，采取1（第一还款来源）+N（一切可担保的资产或资源）的理念，扩大担保范围，降低贷款门槛，支持小微企业做大做强。贷款方式灵活,即可采取单一方式担保，又可采取组合方式担保；手续简便,全部贷款流程县级行社即可完成；使用方便,可以随借随还，循环使用；人性化准入,着重考察客户诚信度、生产经营状况和实际偿债能力。

　　该产品入围2012年全国小微企业及“三农”“双十佳”金融产品评选。

　　“金钮带”农村专业合作组织联保贷款。该产品是农信社对从事同类或相关农产品生产经营者组建的农民专业合作组织及其成员发放的贷款。通过“农村专业组织+成员+联保基金+农信社”模式，支持农村专业合作组织实现从“零售型”向“批发型”转变，力促农村小生产与大市场的有效对接。

　　该产品2011年被中国银监会、中国银行业协会授予“最佳农民专业合作社金融产品创新奖”。

　　“金梧桐”创业贷款。该产品是以政府引导协调为平台，基金担保为纽带，财政贴息为动力，社区居委会意见为参考，按担保基金的5倍比例向小微企业及个人发放的贷款。贷款对象广，具有一定创业技能即可申请；门槛低，创业者只要有30%的自有资金即可；扶持多，由当地财政部门贴息，并对创业突出的给予奖励，力促小微企业及城乡个人创业就业。

　　该产品2011年被中国银监会、中国银行业协会授予“最佳微型创业金融产品创新奖”。 (来源：湖北日报)